Новые правила осуществления денежных операций в банках Германии

Aufgeschlagenes Buch: Seiten
[-]

Thema
[-]
Новые правила осуществления денежных операций в банках Германии  

С 1 ноября 2009 года все банки страны изменили правила, касающиеся денежных переводов и инкассо. Некоторые клиенты получили новые правила или перечень изменений по почте, других просто известили в очередной распечатке состояния счета о факте изменений и о возможности ознакомиться с ними в банке. К сожалению, новые правила во многом ухудшают позицию банковских клиентов по сравнению с прежней ситуацией. 

 

Причина изменений

Причиной дружной перелицовки банковских правил стали вступившие в силу с 31 октября 2009 года изменения в законодательстве страны. Фактически речь идет об очередном (втором) этапе реализации общеевропейской платежной системы SEPA (Single Euro Payments Area). Первым – мало кем замеченным этапом – было появление SEPA-перевода (SEPA-Überweisung) в конце января 2008 года, который стал дальнейшим развитием так называемого Euro-UEberweisung, о котором еще раньше договорились страны зоны евро. В отличие от Euro-Überweisung, SEPA-перевод можно было использовать для трансакций в любые страны Евросоюза и Европейского экономического пространства, а не только в страны зоны евро. Для переводов по Германии SEPA-Überweisung практически не использовался, так как в нем приходится указывать длиннющие «международные» номера счетов (IBAN) и банков (BIC) вместо более привычных и коротких «немецких» номеров счетов (Kontonummer) и банков (BLZ). На платежи внутри Германии первый этап SEPA никак не повлиял.

 

Что нас ожидает

Другое дело – нынешний этап. С 1 ноября 2009 года в законы стран Евросоюза (включая Германию) вошли общеевропейские правила для платежных услуг внутри Евросоюза (по-немецки – EU-Richtlinie über Zahlungsdienste im Binnenmarkt, или сокращенно EU-Zahlungsdiensterichtlinie; по-английски – Payment Services Directive, или – PSD), определяющие требования не только к международным SEPA-переводам, но и к банковским переводам внутри стран-участниц. В том числе и к переводам внутри Германии. Одновременно появилась возможность «международного» съема денег по инкассо – SEPA-Lastschrift, напоминающая сегодняшнюю национальную систему. Какое-то время привычное национальное и новое международное инкассо будут параллельно сосуществовать, но затем SEPA-Lastschrift окончательно вытеснит своего отечественного собрата. Традиционное разрешение Германии на съем денег по инкассо (Einzugsermächtigung) не отвечает требованиям для SEPA-Lastschrift. Поэтому в скором будущем следует ожидать писем от квартиросдатчиков, поставщиков тока и других обладателей выданных вами Einzugsermächtigung с просьбой подписать новое разрешение с революционным названием Маndat (SEPA-аналог привычного Einzugsermächtigung), которое позволит перейти на SEPA-Lastschrift. Изменения затронули также правила для платежей с применением банковских карт и обязанность банков информировать своих клиентов о ценах на платежные услуги. В последней области новые общеевропейские правила мало что меняют по сравнению с прежними национальными стандартами.

Если клиент в течение шести недель после извещения о новых правилах не подал возражение (Widerspruch), правила автоматически считаются вступившими в силу. Однако возражать, конечно,  бессмысленно. Банк обязан привести свои правила в соответствие с новыми требованиями закона и будет вынужден расторгнуть договорные отношения со строптивым клиентом. Новые правила в других банках также будут соответствовать PSD, и смена банка не принесет ничего, кроме хлопот. Другое дело, если ваш банк под шумок принял еще какие-то дополнительные изменения, ущемляющие ваши интересы и не имеющие отношения к PSD. В таком случае могут иметь смысл и возражение против дополнительного ухудшения условий, и смена банка. Но вернемся к изменениям, порожденным PSD. Несут они нам улучшения или ухудшения по сравнению с ситуацией до 1 ноября 2009 года?

 

Содержание изменений согласно PSD

В датированном 07.09.2009 г. сообщении для прессы, распространенном банковским союзом (Bankenverband), говорится, что порожденные PSD изменения нам исключительно на благо. Мол, международные переводы «по всей Европе» станут такими же надежными и быстрыми, как переводы внутри страны. Мол, появится возможность международного съема денег по инкассо (соглашусь, что для жителей приграничных областей, пользующихся услугами в соседних с Германией странах, – это несомненный плюс). Мол, несмотря на новые правила, в повседневной жизни потребителей платежных банковских услуг «ничего не изменится». Так-таки ничего? У защитников прав потребителей на этот счет другое мнение.

 Прокрустово ложе

В одном существенном моменте PSD отличается от большинства других общеевропейских норм, затрагивающих права потребителей. Обычно та или иная общеевропейская норма (EU-Richtlinie) гарантирует некие минимальные стандарты и не возбраняет использовать внутри страны более высокий национальный стандарт. Поэтому вступление в силу новой EU-Richtlinie обычно не ведет к ухудшению положения потребителей товаров и услуг: более высокие национальные стандарты сохраняются, недостаточно высокие – подтягиваются к общеевропейскому уровню. С PSD ситуация иная. Ее цель –  создание единой общеевропейской платежной системы SEPA. Поэтому и нормы PSD – это не минимальный, а единый стандарт. В тех случаях, когда национальные стандарты защиты потребителей были выше норм PSD, их «опустят» до общеевропейского уровня. Именно это и произошло с некоторыми традиционно высокими национальными нормами защиты потребителей банковских услуг.

 Необратимость перевода

Конечно, переводы между вошедшими в SEPA странами (а кое-где и внутри самих стран) стали быстрее (три рабочих дня даже для международного перевода в евро) и дешевле. А в 2012 году банковские переводы внутри стран SEPA и по SEPA будут осуществляться и вовсе за один день. Но одновременно банковский перевод теперь считается необратимым уже в момент выдачи распоряжения банку. Раньше банк был обязан – по требованию обнаружившего ошибку клиента – отменить ошибочный перевод, если деньги еще не успели «уйти». Сейчас банк не обязан отменять такой перевод...

Заполняя бланк перевода, можно легко ошибиться в номере счета или банка. Раньше это не влекло денежных потерь при переводах внутри страны. Верховный федеральный суд (BGH) фактически обязал сотрудников отечественных банков проверять соответствие между указанными в бланке бумажного перевода номером счета и именем получателя. При несоответствии деньги должны были вернуться на счет отправителя, а если проверка не проводилась, отправитель мог взыскать по суду деньги с виновного банка, предоставив ему разбираться с неправомочным получателем перевода. PSD такой проверки не предусматривает, а единственными значимыми реквизитами перевода стали указанные в нем номера счета и банка. Несоответствие имени получателя роли для банка не играет.

Все это, несомненно, ухудшает позиции клиента, допустившего ошибку при оформлении перевода. Единственное, что можно посоветовать в такой ситуации, это лишний раз и особо тщательно проверить перевод, прежде чем отдать (формально необратимое!) распоряжение банку.

 Новые сроки для нового инкассо

SEPA-Lastschrift в ближайшем будущем вытеснит традиционное немецкое инкассо и при платежах внутри страны. Что изменится при этом? Получатель SEPA-Lastschrift должен иметь разрешение владельца счета (Маndat) с указанием IBAN и BIC. В отличие от традиционного Einzugsermaechtigung, SEPA-Mandat будет иметь номер, по которому можно будет определить, кто снял деньги с вашего счета. SEPA-Mandat автоматически утратит силу, если он не применялся в течение полутора лет. Но самые важные для нас изменения коснутся сроков опротестования SEPA-Lastschrift. В некоторых случаях они окажутся короче прежних!

Традиционный национальный Lastschrift можно было опротестовать в течение шести недель с момента так называемого «закрытия счета» (Rechnungsabschluss). Обычно датой Rechnungsabschluss считался день распечатки состояния банковского счета (Kontoauszug). При получении Kontoauszug в автомате это был фактически день, когда вы реально узнавали о спорном съеме денег. При получении по почте вы узнавали о съеме денег через несколько дней после Rechnungsabschluss. Спорный SEPA-Lastschrift можно опротестовать в течение восьми недель, но этот срок отсчитывается со дня съема спорной суммы со счета! Если, например, вы получаете Kontoauszug всего раз в месяц, то на возврат ушедших денег у вас может остаться всего три-четыре недели из восьми (по старым правилам было бы шесть из шести). А если представить, что Kontoauszug пришел по почте во время отпуска...

Одно хорошо: если получатель денег по инкассо не располагал выданным вами SEPA-Mandat, то такой откровенно неправомочный съем денег можно – по новым правилам – опротестовать в течение уже не восьми недель, а тринадцати месяцев!

 Украденные карты

Большинство читателей, несомненно, имеют банковские платежные карты. Как и любой другой предмет, карта может потеряться или ее могут украсть. Если карта попала в руки злоумышленника, он попытается ее использовать. Часто (например, при покупке) для этого даже не обязательно знать секретный код (PIN): достаточно просто подделать подпись владельца. До сих пор от владельца карты требовалось только «незамедлительно» после обнаружения пропажи сообщить полиции и банку об утраченной карте. И если владельца карты нельзя было обвинить в грубой халатности (в особенности  если преступники не использовали PIN), то деньги без потерь возвращались обратно на счет.

С 31 октября 2009 года ситуация меняется. Независимо от вины владельца украденной карты ему придется, хотя бы частично, расплачиваться за воров. PSD предусматривает не зависимую от вины обязанность отвечать за связанные с кражей карты убытки в размере до 150 евро (verschuldensunabhängige Mithaftung). Банк, конечно, вправе отказаться (в своих правилах или просто в каком-то конкретном случае) от права потребовать verschuldensunabhängige Mithaftung, но большинство этой возможностью не воспользуются и с радостью переложат часть своих убытков на жертву кражи. Так что новые правила далеко не во всем во благо банковским клиентам, хотя банки и политики дружно пытаются уверить общественность в обратном.

 

Владимир ТОР, журнал «Рейнское время»

Foto: Will Plamer, flickr, Inside a Berlin Bank


Kommentare
[-]

Kommentare werden nicht hinzugefügt

Ihre Daten: *  
Name:

Kommentar: *  
Dateien anhängen  
 


Bewertungen
[-]
Artikel      Anmerkungen: 0
Aktualität des Themas
Anmerkungen: 0
Nutzwertigkeit
Anmerkungen: 0
Objektivität
Anmerkungen: 0
Recherchearbeit
Anmerkungen: 0
Zuverlässigkeit der Quellen
Anmerkungen: 0
Schreibstil
Anmerkungen: 0
Logischer Aufbau
Anmerkungen: 0
Verständlichkeit
Anmerkungen: 0

Meta-Information
[-]
Datum: 19.05.2011
Hinzugefügt: ava  oxana.sher
Aufrufe: 1446

zagluwka
advanced
Absenden
Zur Startseite
Beta