Кредит – всегда проблема

Aufgeschlagenes Buch: Seiten
[-]

Thema
[-]
Финансирование предпринимательства  

Получение банковского кредита на развитие предприятия – всегда проблемный вопрос. Чтобы понять логику поведения кредитной организации, надо поставить себя на ее место.

 

Вы просите дать вам деньги, которые могут не вернуться к хозяину обратно. Как бы вы повели себя, если бы у вас попросили денег в долг и речь шла о значительной сумме? Точно так же, как и банк, вы бы в первую очередь поинтересовались, какие гарантии стоят за просьбой одолжить деньги на несколько лет. Вот и банкир ведет себя точно так же. Ничего удивительного.

Конечно, экономика не может развиваться без кредитов. Банки принимают вклады, чтобы пускать деньги в оборот. Но проблема проблем малого предприятия, особенно на первых этапах своего существования, – завоевать доверие банка. Никто бы не ставил препятствия на пути получения кредитов, если бы они все возвращались. Но осторожность банка вызвана именно тем, что невозврат кредита – история хорошо известная. С банкрота очень часто и взять нечего, даже через много лет. При отсутствии реального залога или надежного поручительства чаще всего не помогает самый лучший в мире бизнес-план и самая продуманная на свете линия поведения.

 

Получение кредита с помощью залога

 

Что может выступить в качестве залога? В первую очередь, естественно, деньги. Речь идет о стабильных доходах или зарплате. При этом должны быть выполнены два условия. Первое – уровень денежных поступлений демонстрирует свою стабильность на протяжении нескольких лет, а сумма экстраординарных обстоятельств, способных нарушить этот ход событий, не кажется банку существенной. Второе условие – речь может идти только о дисконте между суммой, равной социальному минимуму для вашей семьи, и остатком. Другими словами, в качестве залога может рассматриваться только та часть стабильного дохода, которая превышает социальный минимум, потому что только эту часть можно будет изъять в случае необходимости.

Залогом могут выступить ценные бумаги и облигации, особенно государственные. В качестве залога может быть оформлен ваш строительно-накопительный договор или договор капитального страхования, при этом вы можете продолжать вносить регулярные взносы, порядок поступления которых и их объем должны быть учтены в залоговом договоре. Хорошим залогом, конечно, является недвижимость: земля и дом. Сложнее обстоит дело с тем, что движется: автомобилем или оборудованием. Во-первых, они должны быть надежно застрахованы. Во-вторых, в учет может быть принята только часть их стоимости, от четверти до половины. Если материального залога нет, его заменой может выступить поручительство. В этом случае сказка про белого бычка начинается сначала. Все то, что требовалось от вас, будет требоваться и от поручителя: доходы, ценные бумаги, накопительные договоры, недвижимость.

 

Получение кредита без помощи залога

 

Если кредит не может быть надежно обеспечен материальными активами (вашими или поручителя), получить его трудно, но, вопреки распространенному мнению, все-таки возможно. Дело в том, что свободных денег на рынке всегда больше, чем надежных способов их оборота. Исходя из этого, всегда есть организации, в разумных пределах готовые рискнуть. Рискуют не только венчурные фонды, но и обычные банки, выделяющие небольшую часть своих активов для перспективных вложений с определенной степенью риска. Другое дело, что отсутствие залога резко повышает требования к бизнес-плану и личности заявителя. Именно проблемы с качеством планирования и неясная деловая репутация становятся причиной массовых отказов для просителей, не обладающих залогом. В первую очередь будут учитываться деловой опыт в избранном деле, предыдущие успешные действия в этом направлении, уровень профессиональной подготовки и накопленных деловых связей. Правда, в ряде случаев, даже если с этими показателями все в порядке, в действие вступает негласная инструкция, касающаяся совсем другого обстоятельства – возраста. Исходя из общего предположения о естественном снижении с годами энергетического потенциала личности, многие кредитные организации не выдают кредиты без залога просителям старше определенного возраста (45–50 лет) ни при каких обстоятельствах. Увы…

Вторым по значению фактором при выдаче беззалогового кредита становятся деловые предпосылки успеха. Речь идет о конкретных шансах для сбыта на рынке ваших товаров и услуг. В целом надо оценить возможность успеха в условиях реальной конкурентной борьбы в заданном регионе и заданном секторе рынка. Служащие кредитного отдела при этом не обязаны знать все на свете: качество доказательств целиком и полностью должны обеспечить вы. Задача служащих – оценить уже хорошо подготовленную и тщательно аргументированную систему доказательств, а не тратить свое время на десятки вопросов о неясных местах в представленном плане. Поэтому здесь невозможно обойтись без квалифицированных экспертных оценок, а за них придется заплатить. Что делать: наивно думать, что получение денег без залога может произойти только за счет затрат вашего личного времени и труда. Точно так же, как рискует банк, у которого вы просите денег взаймы без залога, должны рисковать и вы, вкладывая деньги в экспертные оценки.

По общему правилу, лучше всего банки, в которых вы реально надеетесь получить деньги, оставить на потом, а начать с банка, который ваше предложение готов рассмотреть, но денег наверняка не даст – и вы это знаете. Кредит без залога – дело тонкое, и свои аргументы нужно сначала обкатать, ничем не рискуя, с теми, кто может выступить вашим спарринг-партнером перед настоящими поединками. Но и потом могут наступить непредвиденные сложности, если вы попадете не к тому служащему, который принимает решения, а к тому, кто лишь собирает предварительные сведения. Поэтому важно заранее выяснить, кто реально решает вопросы кредитования в избранном вами банке, и добиться термина именно с этим человеком. Вот он-то вам все и расскажет: что можно и что нельзя, чего вам не хватает для получения кредита и почему вы его до сих пор не получили. За эту консультацию, по крайней мере, не приходится платить.

                                                                                                                                        Артур Гутман


Kommentare
[-]

Kommentare werden nicht hinzugefügt

Ihre Daten: *  
Name:

Kommentar: *  
Dateien anhängen  
 


Bewertungen
[-]
Gruppe 1 Hinzufügen

Meta-Information
[-]
Datum: 31.07.2011
Hinzugefügt: ava  oxana.sher
Aufrufe: 675

zagluwka
advanced
Absenden
Zur Startseite
Beta