Частные капиталообразующие виды страхования по старости в Германии

Статьи и рассылки / Themen / Versicherung
Information
[-]
Частные капиталообразующие виды страхования по старости в Германии  


Наряду с обязательным государственным пенсионным страхованием существуют также и необязательные частные виды страхования по старости, с помощью которых пенсионер может обеспечить себе и в старости, не занимаясь трудовой деятельностью и, следовательно, не имея трудовых доходов, тем не менее, прежний стандарт жизни.

 

Фондовый план сбережений при частном пенсионном страховании 

 

При этой форме приватного пенсионного страхования (Fondsgebundene Rentenversicherung) застрахованное лицо создает в долгосрочном плане посредством своих вкладов капитал, необходимый для его дополнительной пенсии. Долевые части этого капитала непосредственно вкладываются в один или несколько инвестиционных фондов (Investmentsonds) – т.н. специальные особые финансовые источники (Sondervermögen), которые являются особыми резервами капиталовложений страховых предприятий. Эти фонды управляются инвестиционными компаниями, которые направляют финансовые средства из них в различные виды ценных бумаг, например, в акции, облигации и др, а также в недвижимость. Полученная от коммерческих сделок с ценными бумагами прибыль увеличивает размер инвестиционного фонда, что ведет к начислению соответствующих процентов (размер которых составляет от 8 до 12 и более процентов годовых) на определенную часть взносов застрахованного лица. Таким образом, до начала выплаты пенсии эта форма частного пенсионного страхования участвует в изменении стоимости инвестиционного фонда. Поскольку нельзя точно предвидеть характер и величину изменения его стоимости (возможны как получение прибыли, так и убытка в некоторые периоды времени), невозможно гарантировать определенный размер пенсии. Конечно, возможный убыток должен приниматься в расчет страховой компанией посредством определенных расходов на защиту от риска. Эти расходы, как и расходы на управление, конечно, уменьшают ту долю взноса, на которую начисляются проценты от прибыли.

  При заключении страхового договора обычно не требуется проверка состояния здоровья. Только если в этом договоре предусматривается дополнительное страхование на случай потери профессиональной трудоспособности или большой возраст выхода на пенсию, страхующееся лицо предъявляет данные о своем здоровье от лечащего его врача. Тогда на основании этих сведений страховое общество устанавливает размер взносов.

  Застрахованному лицу может быть дана возможность изменить („shiften), обычно один  раз в году, в будущем распределение долей его сбережений между различными первоначальными инвестиционными фондами и даже использовать новый фонд („switchen“), т.е., по сути говоря, принять участие в управлении своими сбережениями. Можно также предусмотреть в договоре гарантийный срок выплаты пенсии (в пределах 10 лет), а также материальное обеспечение своих близких родственников. Если застрахованное лицо умирает до начала выплат ему пенсии или в период гарантированного срока выплат пенсии, то накопленная  (или остаточная) сумма сбережений выплачивается его близким, например, пожизненно в качестве вдовьей пенсии.

  Существуют различные варианты этой формы частного пенсионного страхования. Классическим вариантом является страхование с отложенной (отсроченной) выплатой пенсии. Здесь капитал из уплаченных текущих взносов с учетом процентов на определенную их часть накапливается, а затем, начиная с согласованного в договоре срока, из него начинает выплачиваться ежемесячная (или ежеквартальная и т.д.) пенсия. Дополнительно застрахованное лицо может быть наделено правом выбора в отношении накопленного капитала после истечения срока действия договора: или из него ему и дальше будет пожизненно выплачиваться пенсия определенного размера, или ему  эта сумма будет выплачена в одноразовом порядке.   

  Без особых проблем эту форму частного пенсионного страхования можно комбинировать с дополнительным страхованием на случай потери профессиональной трудоспособности (Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung). В этом случае застрахованному лицу гарантируется, по крайней мере, освобождение от уплаты взносов. Кроме того, предусматривается договоренность в части выплаты пенсии в период профессиональной нетрудоспособности в течение общего срока действия договора в размере, который обеспечивает застрахованному лицу сохранение прежнего стандарта его жизни.

  Поскольку при этой форме частного пенсионного страхования не существует гарантии на сберегательные взносы, следует весьма тщательно и по возможности с помощью профессиональных специалистов выбирать тот или иной инвестиционный фонд. При этом важно, чтобы этот выбор отвечал личным критериям риска страхующегося лица. При готовности идти на большой риск, можно избрать отраслевые фонды или фонды новых индустриальных стран (например, таких как Тайвань, Южная Корея, Бразилия).

  Страховой договор может быть в любое время расторгнут застрахованным лицом. При этом либо договариваются о разовой выплате соответствующей суммы - „Rückkaufswert“ (равной стоимости приходящейся на застрахованное лицо доли инвестиционного фонда на момент подачи заявления о прекращении действия договора за вычетом возможного остатка взносов), либо о долевых выплатах в течение обычно одного года. Минимальный размер этой суммы составляет не менее 40% от внесенных взносов. Само же страховое общество не может расторгнуть договор, если страховые взносы уплачиваются надлежащим образом.

 

Фондовый план сбережений при частном страховании жизни

 

Эта форма приватного страхования (Fondsgebundene Lebensversicherung) связывает страхование на случай смерти (Risikolebensversicherung) с материальным обеспечением в старости (Altersvorsorge). Посредством этой формы страхования застрахованное лицо создает в долгосрочном плане с помощью своих вкладов капитал, необходимый как для дополнительного финансового обеспечения периода его жизни после выхода на пенсию по старости, так и покрытие материальных нужд своих близких родственников. Долевые части этого капитала непосредственно вкладываются в один или несколько инвестиционных фондов (Investmentsonds) – т.н. специальные особые финансовые источники (Sondervermögen), которые являются особыми резервами капиталовложений страховых предприятий. При этом застрахованному лицу может быть дана возможность изменить („shiften), обычно один  раз в году, в будущем распределение долей его сбережений между различными первоначальными инвестиционными фондами и даже использовать новый фонд („switchen“), т.е., по сути говоря, принять участие в управлении своими сбережениями.

  В случае смерти застрахованного лица гарантированно выплачиваются согласованные при заключении страхового договора суммы. Если стоимость записанной в кредит доли инвестиционного фонда на этот момент больше, чем гарантированные договором выплаты, то, как правило, эта стоимость и выплачивается. Если застрахованное лицо к моменту окончания срока договора остается в здравии, то оно может получить свою долю инвестиционного фонда или ее начнут выплачивать в течение определенного времени (например, 5-10 лет) в виде гарантированной дополнительной пенсии.  

    Без особых проблем эту форму приватного страхования можно комбинировать с дополнительным страхованием на случай потери профессиональной трудоспособности (Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung). В этом случае застрахованному лицу гарантируется, по крайней мере, освобождение от уплаты взносов. Кроме того, предусматривается договоренность в части выплаты пенсии в период профессиональной нетрудоспособности в течение общего срока действия договора в размере, который обеспечивает застрахованному лицу сохранение прежнего стандарта его жизни.

  Можно также при этой форме приватного страхования гарантировать своим близким родственникам дополнительные выплаты на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая (Unfallzusatzversicherung). В этом случае сумма выплат, как правило, либо та же, либо в два раза больше, чем при основном страховании.

  Поскольку при этой форме приватного страхования не существует гарантии на внесенные взносы, следует весьма тщательно и по возможности с помощью профессиональных специалистов выбирать тот или иной инвестиционный фонд. При этом важно, чтобы этот выбор отвечал личным критериям риска страхующегося лица. При готовности идти на большой риск, можно избрать отраслевые фонды или фонды новых индустриальных стран (например, таких как Тайвань, Южная Корея, Бразилия). Дело в том, что размеры одного инвестиционного фонда могут значительно возрастать (либо за счет удачных сделок с ценными бумагами, в которые вложены средства фонда, либо за счет больших дивидендов от акций, принадлежащих фонду), в то время как размеры другого фонда будут снижаться из-за убытков (за счет тех же факторов, но знаком «минус»). Поэтому, хотя страховая компания и предлагает высокие проценты на определенную часть вклада от взносов (от 8 до 12 и более процентов годовых), но это может и не оправдаться.

  При заключении страхового договора важно обеспечить себе достаточно высокую сумму страховых выплат, о чем следует тщательно обсудить с финансовым специалистом. Ведь срок действия договора обычно составляет несколько десятков лет, за которые будет внесена достаточно большая сумма. С другой стороны, при наличии в семье нескольких детей, нужно обеспечить им на случай смерти застрахованного лица твердую материальную поддержку. От этих факторов зависит размер ставки взносов. При заключении договора очень важно дать точные ответы относительно своего здоровья, особенно в части в части наличия хронических заболеваний. Поскольку от этого также зависит размер ставки взносов. В целом, чем выше желаемая сумма страховых выплат по окончании срока действия договора и чем выше возраст страхующегося лица, тем тщательнее проверяется состояние его здоровья. Здесь уж без врача-специалиста не обойтись, особенно если сумма страховых выплат превышает 125 тысяч евро, а возраст 50 лет.   

  Страховой договор может быть в любое время расторгнут застрахованным лицом. При этом либо договариваются о разовой выплате соответствующей суммы - „Rückkaufswert“ (равной стоимости приходящейся на застрахованное лицо доли фонда на момент подачи заявления о прекращении действия договора за вычетом возможного остатка взносов), либо о долевых выплатах в течение обычно одного года. Минимальный размер этой суммы составляет не менее 40% от внесенных взносов. Само же страховое общество не может расторгнуть договор, если страховые взносы уплачиваются надлежащим образом.

Толстоног Веньямин


Datum: 03.01.2012
Hinzugefügt: ava  oxana.sher
Aufrufe: 1105
Kommentare
[-]

Kommentare werden nicht hinzugefügt

Ihre Daten: *  
Name:

Kommentar: *  
Dateien anhängen  
 


Subjektive Kriterien
[-]
Статья      Anmerkungen: 0
Польза от статьи
Anmerkungen: 0
Актуальность данной темы
Anmerkungen: 0
Объективность автора
Anmerkungen: 0
Стиль написания статьи
Anmerkungen: 0
Простота восприятия и понимания
Anmerkungen: 0

zagluwka
advanced
Absenden
Zur Startseite
Beta