Частное страхование по уходу

Частное страхование по уходу в качестве дополнения к государственному

Если родители оказываются в ситуации необходимости ухода за ними, то нередко их дети должны участвовать в возмещении возникших при этом расходов. В Германии частное страхование по уходу не только защищает потомков от высоких расходов, но и стимулируется государством.

 То, что уход очень дорог, уже давно знает госпожа Хильдегард С. В течение 11 лет она нуждается в повседневном уходе и за это должна была заплатить из собственного кармана 131440,8 евро. В 2002 году сеньора поняла, что не может обходиться без посторонней помощи. Отделение по уходу ее больничной кассы назначила тогда ей первую ступень по уходу. Ежедневно к ней в квартиру стала приходить служба по уходу. Государственное страхование по уходу за домашний уход за ней выплачивало 450 евро в месяц, а 313,2 евро она должна была покрывать сама из собственных средств.

Два года спустя расходы по уходу возросли: ей потребовалось оказывать повседневно больше помощи, и служба по уходу должна была чаще приходить к ней домой. И хотя больничная касса установила ей уже вторую ступень по уходу и стала больше выплачивать на уход – 585, 4 евро в месяц, этих денег все равно не хватало. 4 года спустя госпожу  Хильдегард С. поместили в пансионат для больных и престарелых лиц (Pflegeheim) и назначили третью ступень по уходу. Выплаты по уходу, конечно, при этом существенно увеличились и достигли 1550 евро в месяц, но, тем не менее, еще 1850 евро она должна была доплачивать сама. Уже давно были истрачены все ее накопления, а пенсия по старости не могла покрывать ежемесячные расходы по уходу. Пришлось обратить в государственное социальное ведомство. Это ведомство, конечно, не могло отказать ей в материальной помощи, но вместе с тем обратилось к ее детям с требованием возмещать часть этой помощи. Таков закон: если собственного капитала и пенсии не хватает, то дети должны участвовать в возмещении расходов по уходу своих родителей. Причем социальное ведомство даже имеет право проверять доходы детей в будущем, чтобы определять их долю возмещения расходов по уходу родителей. Тяжелый удар для родителей, которые, конечно, не хотят залезать в карман своим детям.

В Германии государственное страхование по уходу является лишь частичным видом страхования и не может покрыть все возникающие при этом расходы. В текущие годы ситуация в стране с возмещением расходов по уходу складывается драматически: возрастная структура общества сильно меняется, общество неклонно стареет, пожилых людей становится все больше, а молодых – меньше. В то же время постоянно растет число лиц, нуждающихся в уходе, причем не только среди пожилых людей, но и среднего и даже молодого возраста. Сегодня, по оценке федерального статистического ведомства, 2,4 миллиона людей нуждаются в уходе, а к 2030 году их численность возрастет еще на миллион человек. Наряду с людьми, которые нуждаются в повседневной амбулаторной или стационарной помощи по уходу из-за физической немощи, в Германии сегодня проживает еще свыше одного миллиона людей (а к 2030 году их станет свыше 1,7 млн.) с длительными нарушениями умственных способностей (Demenzerkrankte), с душевными или психическими заболеваниями. У этих людей в значительной степени ограничена их компетенция во многих вопросах повседневной жизни несмотря на относительное физическое здоровье.

Выход из сложной финансовой ситуации государство сегодня видит в необходимости наряду c обязательным (gesetzliche) также частного (private) страхования по уходу (Pflegeversicherung).

Заключение частного дополнительного страхования по уходу (Private Pflegezusatzversicherung) сегодня стоит уже в повестке дня и для молодых людей. Вопреки широко распространенному мнению, что им редко понадобится систематический уход, статистика неопровержимо свидетельствует: сегодня имеется в стране около 250 тысяч людей в возрасте от 15 до 60 лет, которые нуждаются в уходе и почти 70 тысяч – моложе 15 лет.  А с возрастом риск оказаться в ситуации необходимости ухода, естественно, возрастает.

Как известно, уже сегодня существуют различные формы частного страхования по уходу взамен обязательному государственному (gesetzliche Pflegeversicherung): с ежедневной ставкой страховых выплат (private Pflegetagegeldversicherung) и ежемесячной (private Pflegerentenversicherung). В настоящее время почти 1,8 миллиона человек в Германии имееют частное страхование по уходу. Но государство полагает, что это слишком мало. Признавая важность всех видов частного страхования по уходу, государство с 1 января текущего года предлагает дополнительное (на добровольных началах) к обязательному государственному страхованию по уходу и вводит для него финансовое содействие в размере 60 евро в год. Это страхование называется по имени нынешнего федерального министра здравоохранения – Pflege-Bahr. Условие его получения – минимальный страховой взнос в дополнительное страхование должно составлять 120 евро в год, т.е. на 10 евро (или больше – в зависимости от возраста застрахованного лица) личного страхового ежемесячного взноса на цели ухода предусматривается 5 евро государственной дотации (staatlicher Zuschuss). Т.о. минимальный дополнительный страховой взнос по-существу, составляет 15 евро в месяц.

Pflege-Bahr действует подобно дополнительному пенсионному страхованию Riester-Altervorsorge. Застрахованным лицом может быть каждый Pflegepflichtversicherte с 18 лет. При этом застрахованные лица могут в принципе комбинировать стимулируемый государством дополнительный страховой полис – Police centrak.pflege, например, c частным страховым полисом – Police central.pflegePlus. Дело в том, что этот последний предлагает дополнительную страховую защиту в полном объеме уже при назначении первой ступени по уходу.

С помощью нового вида дополнительного страхования по уходу"Pflege Bahr" политики хотят повысить собственную ответственность граждан в этой проблеме. Путем небольшой дотации (всего 60 евро в год) и без предварительной проверки состояния здоровья государство намеревается побудить своих граждан заключить с этого года стимулируемую им дополнительную (к обязательной государственной ) страховку по уходу.

Рассмотрим важнейшие вопросы по новому виду дополнительного страхования по уходу.

 Какие условия следует соблюдать при заключение договора PflegebahrVersicherung?

Практические – никакие. И это является важным положительным моментом страховки Pflegebahr-Police. Государственное содействие может получить каждый, независимо от своих доходов и наличия частного или обязательного медицинского страхования. В Pflegebahr-Versicherung никто не может отказать из-за возраста и состояния здоровья. Единственное исключение состоит в том, что тот, кто в настоящее время подал заявление на выплаты по уходу, не может уже застраховаться согласно Pflegebahr Versicherung. Дело в том, что это страхование требует предварительной уплаты страхового взноса в течение не менее чем 5 лет, для того чтобы иметь право на выплаты из страхования.

 Каковы важнейшие моменты Pflegebahr Versicherung?

• Тип страхового договора – исключительно типа Pflege-Tagegeld Vertrаg. Причем этот договор не предусматривает каких-либо доплат к расходам по уходу или к пенсии по уходу.
• Минимальная услуга: в случае возникновения ситуации необходимости в уходе страховая защита должна предусматривать ежемесячную выплату в размере, по крайней мере, 600 евро при третьей ступени нуждаемости в уходе. При других ступенях ухода – нулевой, первой и второй – размер ежемесячной выплаты составляет, как правило, 10, 20-30 и 40-70% от максимальной величины (смотрите таблицу 1. Тарифы страховых компаний).
• Ступени нуждаемости в уходе: положительным моментом является то, что Pflegebahr-Tarife должны содержать выплату для всех ступеней ухода, в т.ч. и для нулевой ступени (т.е. для Demenzkrankte).
• Время ожидания начала действия страховой защиты: Страховой договор Pflegebahr-Police предусматривают твердый срок в 5 лет.
• Право на заключение договора: Каждый может заключить страховой договор Pflegebahr-Police, независимо от состояния здоровья. Исключение предусматривается только для уже нуждающихся в уходе лиц. Однако отрасль частного страхования не может не действовать согласно общепринятых принципов (это касается проверки состояния здоровья и возможного исключительного пользования и возможных гарантий надежности). Это ведет к негативным последствиям при калькуляции размера страхового взноса, т.е. к его увеличению на соответствующую надбавку. Поэтому стимулируемое государством дополнительное страхование по уходу Pflegebahr Versicherung  становится, к сожалению, существенно дороже, чем независимые от такого финансового содействия Pflegetagegeld-Versicherungen.
• Определение размера страховых взносов: их размер, как и при общепринятых тарифах Pflegetagegeld-Tarife, устанавливается на момент заключения страхового договора согласно возрасту. Чем старше застрахованное лицо, тем выше размер страховых взносов (смотрите табл.2 Страховые взносы). Поскольку до введения Pflegebahr Versicherung во всех частных страховых договорах действовал принцип т.н. 'Unisex-Tarife', то и при этом страховании для мужчин и женщин устанавливаются одинаковые по размеру взносы. 
• Минимальный страховой взнос: Pflegebahr Versicherung стимулируется только начиная с определенной ставки взноса. Хотя объем страховой защиты может устанавливаться в индивидуальном порядке, тем не менее собственная часть взноса должна быть не менее 10 евро в месяц, иначе будет отсутствовать финансовое содействие со стороны государства. Минимальный итоговый размер страхового взнома, который состоит из собственной доли застрахованного лица и финансового содействия государством, должен составлять, таким образом, 15 евро в месяц. Исключение предусматривается для детей и подростков, для которых минимальный размер взноса может быть и больше 15 евро в месяц. Т.к., как выше разъяснялось, Pflegebahr-Police являются обязательными к заключению для страховой компании, то предусматривается существенная надбавка на надежность при калькуляции размера взноса.
• Состояние здоровья: если у застрахованного лица нет на момент заключения страхового договора тяжелых хронических заболеваний, тому с Pflegebahr-Tarif гарантируется совершенное ненужное ему обслуживание. Поэтому платить гораздо более высокие страховые взносы по Pflegebahr-Police по сравнению с обычными частными страховыми договорами по уходу при том, что государственное финансовое содействие составляет лишь 5 евро в месяц, бессмысленно. Стимулируемое государством Pflegebahr Versicherung  целесообразно только тогда, когда вы из-за тяжелого хронического заболевания больше не можете рассчитывать на нормальный Pflegetagegeld-Tarif. Когда начнет действовать новый Pflegebahr-Police подобно Riester-Altervorsorge, то страхование должно уже калькулироваться согласно Unisex-Tarife. В страховых договорах типа Pflege-Tagegeld это означает более низкие страховые взносы для женщин и более высокие – для мужчин. Женщины, которые до 21.12.2012 заключили общепринятый страховой договор Pflege-Tagegeld, получают пожизненно выгоду от страховых взносов до 40%. Этот убыток для мужчин не может компенсироваться за счет весьма малой по размеру  государственной дотации.

 Кто предлагает в настоящее время дополнительные стимулируемые государством страховые договора по уходу Pflege-Zusatzversicherungen?

На сегодня  такие договора предлагают целый ряд страховых компаний. В нижеприведенной таблице содержатся тарифы выплат по ступеням ухода различных страховых компаний.

 Табл.1 Тарифы страховых выплат в зависимости от ступени ухода застрахованного лица

Примечание: Страховые компании DFV, DKV, Domcura, VPV предусматривают в особо тяжелом случае (Härtefall) ежемесячные страховые выплаты в размере 127% от наибольшей ставки. При установлении размера страховых выплат учитывается уровень инфляции на данный год.

 Табл. 2 Размер ежемесячного страхового взноса (включая государственную доплату

в размере 5 евро) в зависимости от возраста застрахованного лица

                                                      Возраст застрахованного лица

Страховая компания        До 40 лет        50 лет          60 лет            70 лет

                                           Размер ежемесячного страхового взноса в евро

Signal/Deutsch.Ring               15,01              22,91            37,26              65,56       

AXA                                         18,00              25,44            38,64              64,62

DFV                                          16,24             25,04             40,09              60,00

Allianz                                      16,28             21,24             33,44             57,02    

HUK                                         15,33              22,22            34,04              56,81  

Barmenia                                 15,54              23,70             37,56             64,08 

 Толстоног Веньямин

Перевод из источника: www.pflegeversicherung.net/pflege-bahr