Страхование в Германии от природных катастроф
Какой вид страхования в Германии перенимает возмещение ущерба от природных катастроф?
Обрушилась кровля после обильного снегопада, наводнение от длительных проливных дождей или оползень сдвинули и сильно повредили дом: природные катастрофы могут в течение краткого периода времени причинить огромный ущерб зданиям и коммуникациям, а устранять его придется владельцу дома и его квартиросъемщикам. Чтобы расходы на ремонт не ложились на них полностью, необходимо воспользоваться соответствующей страховой защитой. Тогда страхование перенимет на себя возмещение затрат на устранение ущерба.
Страхование жилого здания
Страхование жилого здания (Wohngebäudeversicherung) его владельцем предусматривает три вида страховой защиты: от огня, водопроводной воды и от урагана. Тем самым это страхование покрывает ущерб зданию, который возникает от пожара, удара молнии, порыва водопроводных труб, урагана и града. Согласно условиям страхового договора, могут быть также застрахованы и другие риски. В страховом полисе указывается наряду со зданием также и другие относящиеся к нему строения и принадлежности, такие как, пристроенная кухня, садовый домик, гараж, терраса, почтовый ящик, домофон и т.п. Предметы, которые находятся в квартире, этой страховкой не охватываются, для этого существует другой вид страхования – для домашнего имущества (Hausratversicherung).
Страхование от стихийных бедствий
Страхование от стихийных бедствий (Elementarschadenversicherung) для собственника дома и его квартиросъемщиков может быть заключено только дополнительно к страхованию жилого дома. Страхование от стихийных бедствий включает в себя пакет страховых услуг с целью возмещения ущерба от землетрясения, осадки дома или разрушение его оползнем, от снегопада, снежных или грязевых лавин, а также от наводнения. Ущерб, который причиняет штормовой прилив или разлив воды, напротив, не страхуется. Однако в некоторых новых предложениях страховой защиты предусматривается и возмещение ущерба при этих природных явлениях. Соответственно включенным в страховой полис услуг годовой взнос колеблется в пределах от 50 до 250 евро.
Однако далеко не каждому удается заключить страховой договор на случай стихийных бедствий. А страховая компания в принципе не обязана предоставлять такие услуги, в особенности, когда речь идет об опасных регионах. Если же страховой договор предлагается, то годовой взнос по нему очень высокий, на уровне 300 – 400 евро в зависимости от степени риска.
12 лет тому назад страховое дело начало включать Германию в зону опасности от наводнений. В системе распределения по зонам для наводнений, таяния снега и проливных дождей (т.н. система ZÜRS) предусматривается, согласно данным всеобщего союза страховых компаний Германии, 4 зоны:
- зона 1 – наводнение происходит статистически реже, чем один раз за 200 лет,
- зона 2 - « « « один раз в интервале от 50 до 200 лет,
- зона 3 - « « « один раз « 10 до 50 лет,
- зона 4 - « « « один раз в 10 лет
У страхующегося лица в зоне 4 меньше шансов заключить страховку, а также он должен понести определенные затраты, полагает проф. Кристиан Армбрюстер (Christian Armbrüster), эксперт по страховому праву из Свободного университета Берлина: «Это, по-существу, означает, что страховая компания, прежде всего, потребует от вас осуществления предупредительных мероприятий на случай стихийных бедствий, или собственного участия в возмещении ущерба (Selbstbeteiligung), более высокого, чем в других зонах страны. В определенных регионах страны никогда нельзя будет просто так заключить страхование, т.к. здания слишком близко расположены к воде и перманентно подвержены опасности наводнения».
Страхование домашнего имущества (Hausratversicherung)
Этот вид страхования покрывает риски от ущерба вследствие пожара, урагана, града, водопроводной воды и воровства со взломом квартиры. При этом страхуетс все, что относится к предмертам домашнего имущества, а именно, мебель и другие предмета оснащения квартиры, домашние бытовые приборы, ковры, гардины и белье. Такие ценные предметы, как сберегательные книжки, ценные бумаги, драгоценности и украшения, могут быть застрахованы только до 20% их страховой суммы, если они при этом хранятся особо надежным образом (например, в сейфе).
Страхование домашнего имущества обычно не оплачивает ущерб, нанесенный наводнением, сильными дождями или снежными пластами. Только при т.н. расширенном страховании домашнего имущества в страховых полюсах, заключенных во времена существования бывшей ГДР и пернятых страховой компанией Allianz, страховой защитой предусматривается автоматическое возмещение ущерба от наводнения. Иначе, по аналогии со страхованием жилого дома, требуется дополнительно к страхованию домашнего имущества заключить страхование от стихийных бедствий (Elementarschadenversicherung).
Страхование транспортных средств (Kaskoversicherung)
При страховом полюсе вида Teilkasko возмещается ущерб автомашинам и мотоциклам при природных катастрофах, кроме землетрясения. При этом расходы на ремонт оплачиваются исходя из размера восстановительной стоимости, за вычетом собственного долевого участия владельца транспортного средства. Но помните: вы были своевременно предупреждены о возможном стихийном бедствии и поэтому приняли все необходимые меры по надежному укрытию транспортного средства. Если из-за природной катастрофы произошла авария, то страхователь от аварии возмещает ущерб. За ущерб, нанесенный вами третьим лицам, платит ваша собственная страховка от ответственности за ущерб (Haftpflichtversicherung). Возмещение ущерба собственному автомобилю в полном размере его владелец получает при наличии у него страхования вида Vollkasko-Versicherungen.
Государственная помощь
Государство помогает в чрезвычайных ситуациях, когда природные катастрофы причиняют особо тяжелый ущерб по меркам данного региона, например, при наводнении, землятрясении или лесных пожарах. При этом сами пострадавшие оказались в тяжелом положении не по своей вине, а исключительно из-за стихийного бедствия. При этом учитывается также, что эти люди по экономическим условиям сами не смогли застраховаться от соответствующих рисков, несмотря на приложенные ими усилия в этом направлении. Государственная помощь может предоставляться либо безвозмездно, либо в качестве ссуды на льготных условиях или вовсе беспроцентно.
Судебные решения по делам страхования от стихийных бедствий и страхования зданий
Федеральная земля Рейнланд является областью, подверженной землетрясениям
Если Положение товарищества собственников жилья содержит только примерное перечисление заключаемых договоров на страхование, то управляющий этим товариществом может заключить страхование от стихийных бедствий, «даже если из-за географического положения жилых зданий, несмотря на угрожающее изменение климата, невозможен достоверный прогноз будущего ущерба». (Здесь решение высшего земельного суда Кельна с соответствующим обоснованием подтверждает это обстоятельство, поскольку федеральная земля Рейнланд - а горная местность, в которой она находится, в любом случае сомнительная область, - является областью, подверженной землетрясениям). (судебное решение AZ: 16 Wx 224/06)
Вода должна покрывать поверхность земли
Собственник жилья, который после сильных дождей и обусловленных ими подъемом грунтовых вод доказывает своему страхованию от стихийных бедствий возникновение ущерба от избыточной влажности в подвале своего дома, однако не может потребовать от своего страхования его возмещения, если большая масса дождевой воды тем не менее не привела к наводнению из-за того, что грунтовые воды оказались выше поверхности земли (судебное решение Oberlandesgericht Hamm, 20 U 103/05).
Без наводнения нет и выплаты страховой премии
Если грунтовые воды после сильных дождей проникают через стены в подвал собственника дома, то его страхование от стихийных бедствий тем не менее не должно возмещать ущерб, т.к. при подъеме грунтовых вод речь еще не идет о наводнении. Только если речная вода перехлестнет через берег реки или дождевая вода польется прямо в подвал, то страхование обязано к выплате страховой премии в качестве возмещения ущерба. (судебное решение Landgericht Berlin, 7 O 137/03)
При наводнении земельный участок должен быть полностью затоплен
Наводнение, как таковое в смысле страхования от стихийных бедствий, не имеет место даже тогда, когда подвал дома до краев заполнен водой из-за того, что наклонный въезд в гараж подвала позволил воде залить его. При наводнении вся земля, входящая в состав земельного участка дома, должна быть покрыта водой. То, что вода, например, стоит в саду, еще не основательная причина говорить о наводнении (решение суда OLG Oldenburg, 5 U 160/11)
Могут быть исключены грибковые наросты и гнилости дома
Страхователь жилого здания, который должен установить размер ущерба от проникновения в дом воды, может в своих общих условиях страхования исключить последствия ущерба от гнилостных грибков (и даже независимо от вида грибков). Федеральная судебная палата считает это условие среди прочего справедливым потому, что такой ущерб часто покрывается только с существенным временным промедлением из-за того, что возникают серьезные трудности приведения обоснованных доказательств возникновения адекватных последствий либо от проникновения воды, либо от других причин влажности в доме (судебное решение BGH, IV ZR 212/10).
После изменения страховой компании можно оказаться между двумя стульями...
Если собственник жилого дома поменял страховую компанию, и после этого наступает год возникновения ущерба от воды, то при рассмотрении страхового случая ссылаются на то, когда этот ущерб начался. Это действительно, например, и для случая, когда в кухне появилась проникающая сырость. Если два эксперта разных страховых компаний не пришли к общему мнению о том, когда возник ущерб, который привел к проникающей сырости, то в обязанности владельца дома и страхователей входит приведение существенного доказательства на этот счет. Если им это не удается, то не нужно выплачивать страховую премию обоим страхованиям, потому что не был доказан страховой случай. То обстоятельство, что в таких случаях трудно привести существенное доказательство, не играет никакой роли. В этом примере опрошенные судом эксперты также не могли привести конкретных суждений о возникновении ущерба от воды. Не было в состоянии привести точные суждения о наступлении ущерба и привлеченное вслед за тем судом ведомство по проверке качества строительных материалов. Т.о. в данном случае все указывает «на спекуляцию» (судебное решение OLG Celle, 8 U 213/11).
Если ураган сломал ограждение земельного участка, то не обязательно страхованию нужно покрывать ущерб
Если во время урагана две ели упали на ограждающие сад жилого дома стены, то его страхование не должно возмещать этот ущерб. Дело в том, что в данном случае речь идет ни о существенной составной части жилого здания (хотя здесь эти стены твердо связаны с домом), ни о его принадлежности (здесь в условиях страхования должно было быть об этом категорически упомянуто, но это не было сделано в страховом договоре) – решение суда OLG Koblenz, 10 U 148/11.
Речь не идет о страховании на сумму ниже стоимости застрахованного имущества (Unterversicherung) в том случае, когда представитель страховой компании допустил халатность
Если представитель страховой компании внес в заявление на страхование жилого здания ошибочное число квадратных метров (здесь это произошло потому, что он не учел пристройку к дому), то застрахованный клиент может в случае ущерба не соглашаться с сокращением страховых выплат из-за страхования на сумму ниже стоимости застрахованного имущества. Но это не происходит тогда, когда страхующемуся лицу не удается доказать страховой компании, что оно заметило ошибку представителя компании, но не указало ему на это до того, как было подписано заявление (судебное решение Saarländisches OLG, 5 U 60/11 - 12).
При приведении доказательств клиент не может предъявить чрезмерные требования
Высший земельный суд г. Хамма в пределах своей компетенции указал страховщику жилого здания на то, что касается детального перечисления причин ущерба (в данном случае речь шла о разорвавшейся трубе). При этом не могут быть установлены чрезмерные требования к обоснованию причин конкретными фактами. Если окажется спорным, какому помещению причинен ущерб от воды, то, когда уже часть ущерба возмещена, требования к обоснованию фактами его причин ограничиваются страховой компанией. Так, например, речь идет о неоправданных требованиях к обоснованию причин конкретными фактами при предъявлении правопритязаний, исходя из страхования жилого здания, когда для ключевого момента иска требуется установление, какой ущерб зданию причинила разорвавшаяся труба, как велика трещина и в каком месте трубы это произошло, в каком помещении и в каком объеме из-за этого вылилась из трубы вода и какая часть здания, прежде всего, какие стены и какие ее части, а также какая часть покрытия полов пострадали при этом. (Здесь суд должен заново поднять дело и попытаться разъяснить, имеет ли право застрахованный собственник дома на возмещение ущерба в размере 52100 евро или, как полагает страховщик, только на сумму в 14100 евро). - (судебное решение OLG Hamm, 20 U 27/11)
Страхование транспортного средства не может быть особо ограниченным
Страхование транспортного средства не может произвольно ограничить выплаты с помощью особых условий. Так, земельный суд г. Бремена признал недействительным условие, согласно которому при неясностях клиенту снижается размер возмещаемой ущерб процентной ставки (до 50%). В этом условии страхового договора говорится следующее: «Для застрахованного ущерба от урагана, града, наводнения или удара молнии действительно участие самого застрахованного лица в размере 1500 евро в каждом случае, разве что такое обусловленное договором участие в возмещении ущерба может быть и выше в отдельных случаях... При расчете ущерба на основе экспертного заключения или сметы расходов возможно отклонение до 50% определенной экспертизой суммы. При этом определяемая сумма ущерба снижается на предусмотренную договором сумму участия застрахованного лица... ». Естественно, что при таком условии застрахованному лицу причиняется совершенно недопустимый убыток (В конкретном случае речь идет об установлении ущерба от града – судебное решение LG der Freien und Hansestadt Bremen, 6 O 1975/07).
Если собственник приложил свои руки для устранения ущерба, то его нельзя за это наказать
Если собственник дома, пострадавшего от огня, принял непосредственное участие в восстановлении своего дома, то страхователь не может соответственно уменьшить сумму возмещения ущерба. Следует признать допустимым собственные усилия застрахованного лица по устранению ущерба, так же как и осуществление им для этого ремесленных работ (судебное решение BGH, IV ZR 148/10).
Дождевая вода в жилой комнате не должна быть следствием урагана
Согласно общим условиям страхования жилого здания страхуются не все адекватные последствия урагана в рамках страхования от него. Так, это страхование необязательно должно возмещать ущерб, когда дождевая вода, также и во время урагана, проникла в жилую комнату владельца дома через дверь на балкон и причинила комнате существенный ущерб. Это было ни давление воздушной волны при урагане, ни засасывающее действие воздушного пространства комнаты, а недостаточная плотность прикрытия балконной двери, за что страхование не несет ответственности. (Решение суда Saarländisches OLG, 5 U 278/09).
Дальнейшая информация
Stiftung Warentest информирует о ваших правах на своем веб-сайте в Интернете: http://www.test.de/Schaeden-durch-Hochwasser-Nur-selten-versichert-4101500-0/
Различные организации, как например, Caritas, предлагают свою финансовую помощь за счет пожертвований и сами просят о внесении их в свой фонд, смотрите веб-сайт:
http://www.test.de/Schaeden-durch-Hochwasser-Nur-selten-versichert-4101500-0/
Толстоног Веньямин