Пути отсрочки уплаты и возмещения долга в Германии

Поиск потребителем Германии путей отсрочки уплаты и возмещения долга

По данным финансового агентства Creditreform, 6,6 миллиона немцев являются неплатежеспособными должниками (Insolvenzverbraucher). Это практически каждый десятый взрослый житель Германии. На каждого должника в Германии приходится по 33 тысяч евро долга. Это если посчитать на круг. Но один рано или поздно и за 200 тысяч рассчитывается, а для другого и 10 тысяч - неподъемная сумма.

Почти все граждане Германии, которые получили кредит банка, сберегательной кассы, фирмы посылочной торговли, кредитного учреждения, лизинговой компании и т.п., вносятся в SCHUFA (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung GmbH). В этом обществе разве что не регистрируются те граждане, у которых долги перед арендодателями или родственниками в связи с их материальным содержанием. Помните, что если вы открыли расчетный счет в банке, вы, безусловно, отмечены в SCHUFA. Если банк отсрочил погашение долга или снизил размер доли его уплаты, то это не ведет к негативному сообщению в это общество. Но если вы стали неаккуратно уплачивать долг, вам отказали в кредите или к вам прислали исполнительное решение, то об этом будет сообщено в SCHUFA. В нем эти негативные для вас сведения внесут в компьютер, но через три года сотрут, так же как срок погашения долга. Но сразу же после уплаты долга вы можете ходатайствовать о том, что все сведения о нем были стерты, так как вы поступали точно в соответствии с договором о кредите, и это «примерное поведение» должно быть учтено для получения в будущем другого кредита.

Дача кредитному учреждению заверения, равносильного клятве.

Если вы являетесь в течение длительного времени постоянным клиентом банка или сберкассы, то в случае ухудшения вашей платежеспособности кредитное учреждение по требованию вашего кредитора через судебного исполнителя может потребовать от вас дачи заверения, равносильного клятве, что в некоторых случаях дает вам определенные преимущества. В заверении вы гарантируете своему кредитору безусловно возместить долг из ожидаемых доходов. Теперь вы можете быть спокойны и не опасаться наложения каким-либо кредитором ареста на ваш расчетный счет. Дача заверения происходит путем заполнения специального формуляра описи вашего имущества и капитала, в котором также содержатся сведения о ваших отношениях с кредитными учреждениями, о страховках, о вашем работодателе и т.п. Одновременно с этим опись ваших долгов передается в суд, который извещается о том, что вы дали заверение, равносильное клятве. Как только вы дали заверение, равносильное клятве, о погашении долга, через SCHUFA это становится известно любому кредитному учреждению. Поэтому когда вы уплатили свой долг, т.е. выполнили заверение, нужно обратиться в суд, чтобы вас исключили из списка должников, о чем сразу же станет известно и в SCHUFA.

Многие люди, имеющие долги, пытаются идти по пути объявления себя банкротом. Но это мало что дает, т.к. вы можете быть арестованы и принуждены дать заверение, равносильное клятве, о погашение долгов. При отказе должник будет находиться в заключении до тех пор, пока не заполнит формуляр заверения и не подпишет его. Причем задержание должника с помощью полиции и предъявления ему судебным исполнителем ордера на арест для подписания заверения происходит только после того, как его кредитор установит, где прячется от него должник. Т.е. полиция искать должника не намерена! Но лучше не прятаться от кредитора, а добровольно подписать заверение во время встречи с судебным исполнителем. Можно ведь и договориться с ним об отсрочке подписания на срок до 6 месяцев, объяснив ему, что за это время вы сможете уплатить долг. Но не слишком надейтесь на это, особенно при большом долге! К моменту следующей встречи с судебным исполнителем вы должны, по крайней мере, уплатить три четверти долга, тогда вам может быть дана отсрочка еще на два месяца. В противном случае вы обязаны подписать заверение. Какие же преимущества предоставляет должнику данное им заверение? Речь идет о следующих моментах:

1.            Очевидно, уже неоднократно на ваш расчетный счет был наложен арест, но безуспешно, т.к. он пуст. Поэтому вам не остается ничего другого, как подписать заверение. Можете при этом не опасаться, что ваше имя как злостного должника появится в какой-либо газете или будет внесено полицией в свидетельство о неблагонадежности. О вас разве что будут знать в SCHUFA и крупных инкассаторских бюро (которые занимаются взиманием долга).

2.            Если ваш кредитор подтвердит в суде, что с вас ничего нельзя получить, то вас, очевидно, на три года оставят в покое. Именно столько времени действует заверение. В течение этого периода вас не побеспокоит и судебный исполнитель, разве что ему станет известно, что у вас появились деньги.

3.            Теперь у вас появилась основа для переговоров с кредитором. По своему опыту, многие кредиторы знают, что при отсутствии на сегодня у должника денежных средств (что подтверждается данным им заверением) надо идти на существенную уступку, компромисс, иначе вообще никогда ничего не получишь.                  

4.            Поэтому вашему кредитору во избежание ненужных расходов бессмысленно прибегать к принудительному исполнению заверения. Можете даже указать ему в письменной форме, что у вас все равно в ближайшее время нет денег для оплаты судебного исполнителя или погашения долга путем наложения ареста на ваш расчетный счет.

Обращение к кредитным посредникам. 

Чтобы облегчить свое положение с задолженностью, например, путем выплаты долга по частям, может быть придется обратиться в банк. Но там, однако, могут лишь развести руками. В газетах же часто можно прочитать небольшие объявления от малоизвестных фирм, которые якобы предоставляют наличные денежные средства при возникновении сложных обстоятельств.

Но будьте трижды осторожны! Как правило, это обман: кредитные посредники пытаются вытянуть из вашего кармана последнюю сотню марок. Или обставят выдачу кредита такими условиями, как например, заключение договора на строительство или покупку собственного жилья, страхового договора и т.п. Вообще посредники бывают очень изощренными, когда речь идет об обремененном долгами человеке. Боже упаси вас подписать какие-либо документы о совместных полномочиях или выплатить посреднику какие-то суммы! Серьезный посредник получает вознаграждение не от вас, а от банка, который предоставит вам деньги. Ни в коем случае не давайте посреднику оригиналы ваших документов, только показывайте их копии, но не оставляйте их у него. И никогда не ведите переговоры с посредником одни, обязательно возьмите с собой свидетеля. Никогда сразу же не подписывайте предоставленные вам посредником документы, возьмите их с собой, тщательно изучите, посоветуйтесь при возможности с финансовым консультантом. Имейте в виду, что новый кредитный договор, как правило, будет чрезвычайно невыгодным для должника. Лучше поговорите еще раз с вашим доверенным лицом о том, решит ли этот договор ваши проблемы. Если вы все же необдуманно и второпях что-то подписали у кредитного посредника, обратитесь немедленно в организацию по защите прав потребителя или долговую консультацию.  

Взыскание долга с помощью инкассаторского бюро. Иногда должнику начинают угрожать принять против него меры физического воздействия, изъять у него ценные предметы имущества и т.п., если он не уплатит долг. Конечно, так могут поступать лишь некоторые несерьезные фирмы или отдельные лица. Здесь без помощи полиции не обойдешься. Банки же или фирмы посылочной торговли обычно обращаются к специализированным учреждениям, которые занимаются взысканием долгов, т.н. инкассаторским бюро. Иногда просто продают им долговые обязательства должника за 10-15% от суммы долга. Для инкассаторского бюро это чрезвычайно выгодно! Ведь даже если вы вернете ему только половину долга, прибыль его составит более 200%. Поэтому будьте трижды осторожны с этим бюро! Соблюдайте нижеследующие основные правила взаимоотношений с ним:

1.            Инкассаторское бюро является частной фирмой, поэтому даже если письмо от него выглядит вполне официально, будьте внимательны.

2.            Всегда требуйте прислать или показать уведомление о переуступке права или передаче полномочий инкассаторскому бюро. Если же у вас нет на руках такого уведомления, не реагируйте на письма и телефонные звонки бюро. В конце концов, они не захотят платить тому, у кого нет права потребовать от вас деньги.

3.            Потребуйте от инкассаторского бюро подробный перечень требований.

4.            Ничего не признавайте и не подписывайте до тех пор, пока вы не проконсультируйтесь в ведомстве по защите прав потребителей или у специалиста по долговым делам. Даже одну марку заплатить в бюро опасно, потому что тем самым вы, возможно, юридически признаете, что должны платить и не можете больше надеяться на возможную отсрочку.

5.            Потребуйте от инкассаторского бюро самим покрывать свои расходы. Это вы должны сделать тогда, когда готовы уплатить основную сумму, которая была указана для бюро в качестве вашего долга другой фирмой. Вы же не хотите, чтобы кто-то еще заработал на ваших финансовых трудностях. 

При определенных моментах вы вообще не должны перенимать расходы инкассаторского бюро, а именно:

•              Если вы заблаговременно проинформировали своего кредитора (банк, сберкассу или фирму посылочной торговли) о том, что вы не можете уплатить долг.

•              Если у кредитора нет основания (исполнительного решения или приговора суда) взыскать с вас долг. А если оно имеется, то кредитор, прежде всего, должен сам попытаться им воспользоваться и лишь при невозможности самому взыскать с вас долг, подключить инкассаторское бюро.

Очень часто его расходы могут быть слишком завышены. Следует помнить о том, что:

•              Эти расходы не могут быть выше, чем плата адвокату. Если это не так, то проверьте их с помощью финансового консультанта.

•              Письменное напоминание о выполнении долгового обязательства стоит максимум 3 евро. Но иногда, например, присылают с ним счет на 40 евро, что недопустимо.

•              Если речь идет о кредите и в счет включена т.н. пеня за просрочку уплаты долга, то недопустимо в последующем письменное напоминание об этом.

•              Некоторые бюро включают в счет компенсационную плату, что также недопустимо, если кредитор рассчитывал только на уплату в рассрочку.

•              Если вы переехали, то бюро, возможно, должно оплатить расходы детектива или иные способы установления вашего нового адреса. Эти расходы вы обязаны оплатить, если, действительно, было трудно вас разыскать, но потребуйте при этом отчет о расходах.

•              Вы не должны платить, если денежная сумма затребована наложенным платежом.

6.            Особенно будьте осторожны с иностранным инкассаторским бюро. По мнению некоторых судов Германии невозможно взыскать долги по требованиям этих бюро. Обязательно проконсультируйтесь в этом случае.

Перенятие долга своего партнера (супруга, супруги) по совместной жизни.

Должны ли вы перенять долг своего супруга или супруги (так же как и бывших), зависит от нескольких обстоятельств. Если, например, ваш муж, нынешний или бывший, записал кредит, взятый им в банке, только на одного себя, то вы не в ответе за него. Как и не в ответе за долги, которые ваш супруг принес с собой в брак. Но если вы кредит записали на двоих, о чем свидетельствуют ваши подписи на документе, то вы принципиально несете ответственность за возврат кредита банку. Исключение делается только для денег, которые взяты на повседневные нужды, например, на питание или одежду, о чем супруги обычно друг другу не говорят. Тогда ответственность обоих подразумевается. Но если взятие денег оформлено кредитным договором, даже если они предназначены для повседневных нужд, то отвечает тот, кто подписал  договор. Иногда один супруг подписывает другому или своим  подросшим детям поручительство на взятие кредита, а когда те не возвращают его вовремя, удивляется, что банк требует от него возврата долга. Однако здесь следует иметь в виду, что в 1993 году федеральный конституционный суд  своим решением освободил от уплаты долга т.н. «бедных» жен и детей, например, безработных молодых женщин, студентов и т.д. Существуют и другие условия, при которых кредитный договор будет для вас недействительным. Так, вы не в ответе за возврат долга члена вашей семьи, например, за кредит на приобретение предмета роскоши, или если служащий банка воспользовался вашей неопытностью и вынудил вас поставить также и вашу подпись на договоре или поручительстве, или если ваше поручительство получено в счет возможного наследства и т.п.

Проблемы долгов возникают часто и при переговорах в ходе расторжения брака. Здесь без адвоката не обойтись. В этом случае рекомендуется, прежде всего, быстро закрыть общий текущий счет в банке, чтобы ваш бывший партнер не смог, якобы по ошибке, воспользоваться им. После переговоров с бывшим партнером о выплате долгов сообщите немедленно кредиторам об их распределении между вами. Если ваша подпись также стоит на кредитном договоре, то договоритесь с вашим бывшим мужем о том, чтобы он к средствам на материальное содержание присовокупил еще и определенную сумму для возмещения вами долга. Но чтобы не возникало споров по поводу возмещения долгов после развода, лучше всего при заключении брака составить брачный контракт и оговорить в нем (желательно с помощью адвоката) все проблемы раздела имущества, капитала, ну и возможных долгов в том числе.

После развода иногда возникает долг, связанный с необходимостью материального содержания бывшей супруги или детей. В случае преднамеренного отказа от оплаты долга по материальному содержанию, которое было назначено судом, можно даже очутиться в тюрьме. Хотя это случается редко, т.к. тогда вообще не истребуешь с должника возмещение долга. Но обратиться в суд в случае неуплаты материального содержания своим бывшим супругом необходимо. Тогда по решению суда к нему можно будет послать судебного исполнителя или наложить арест на его заработок. Причем этим решением можно истребовать долг по материальному содержанию за последние 4 года. И помните: долг по материальному содержанию всегда является первоочередным!

Если же супруг или один из родителей умирает, то его долги могут унаследовать супруга или дети. Этого иногда не знают многие люди, а если и знают, то своевременно не принимают мер для отказа от отягощенного долгами наследства. Дело в том, что наследование как прав, так и обязанностей умершего родственника его правопреемниками происходит автоматически, разве только они в течение шести недель не откажутся от наследства. Это значит, что вам нужно немедленно обратиться в отделение суда по делам наследства и объяснить там, что вы ничего не хотите унаследовать от умершего родственника. Отсчет срока начинается с того момента, как вы узнали о смерти своего родственника или вам зачитали его завещание. Если же вы своевременно этого не сделали, т.к. не знали о долгах, то вам остается лишь оспорить получение наследства  в суде. Для этого вам предоставляется еще шесть недель. Поэтому при наличии у вас долгов, вы должны поговорить с другими членами семьи, и они должны своевременно принять решение об этом, чтобы в последующем у них не возникли трудности с наследованием. Может быть стоит в этом случае заранее передать в собственность своих близких какие-то семейные ценности, чтобы им при печальных обстоятельствах не остались от вас только ваши письма и фотографии. Но будьте при этом осторожны, ваши кредиторы начеку!