Базисный расчетный счет жителя Германии

Каждый человек в стране имеет право на базисный счет

Уже два года как  существует т.н. базисный счет (Basiskonto): каждый гражданин может его открыть – будь то получатель социальной помощи, бездомный, соискатель убежища или человек, который ожидает права пребывания в Германии. Хотя не все так безоблачно в этом деле. Поэтому в данной статье потребитель получает возможность узнать, как он может осуществить свое право на этот счет.

Главное, что все банки, которые предлагают потребителям платежные счета (Zahlungskonten), должны с 1 июня 2016 года принципиально также предлагать и базисные счета.

Это счета, сопоставимые с жиросчетами (Girokonten). Клиенты могут осуществлять переводы и долгосрочные поручения, платежи и выплаты наличными деньгами и платить с помощью жирокарточки (Girocard). Счет ведется на кредитной основе (Guthabenbasis) – клиент не может также превысить размер кредита.

Типовое заявление для открытия базисного счета можно получить в онлайн-режиме по Интернету на веб-сайте федерального ведомства по контролю и надзору за финансовыми услугами (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht, BaFin). Банки должны в течение десяти коммерческих дней после регистрации предложить базисный счет. Потребители могут ходатайствовать о том, чтобы базисный счет велся так же как защитный счет при описи имущества должника (Pfändungsschutzkonto). Кроме того, законодатель предписывает, что банки могут поддерживать в базисном счете только т.н. соразмерные оплаты. Хотя практика выглядит несколько по-другому. Банки отказывают гражданам в открытии базисного счета или снятии с него более высоких выплат. 

Исследование федерального союза защиты прав потребителей (Verbraucherzentrale Bundesverbandes, vzbv) в конце 2017 года показало, что разрыв в ценах за банковские услуги (Preisspanne) очень велик и что большинство базисных счетов были дороже , чем обычные счета для перечисления на них заработка или пенсии, прежде всего тогда, когда они велись через филиалы. Имелось мало базисных счетов, которые были бесплатные (т.е. банковские услуги по ним осуществлялись безвозмездно). Против трех крединых институтов союз vzbv возбудил иски в связи с более высокой платой за услуги.

Заинтересованные потребители должны поэтому перед открытием базисного счета всегда сравнивать оплату услуг нескольких кредитных институтов. Для этого можно использовать онлайн-портал в Интернете. Также организация Stiftung Warentest перечисляет базисные счета, которые ведутся бесплатно или за ведение которых банки взимают годовую плату менее чем 100 евро.  Те владельцы базисного счета, которые платят слишком высокую плату за его ведение, могут обратиться в BaFin. При этом BaFin укажет им банк, в котором оплата соответственно является подходящей.

Впредь сравнение станет еще проще: чтобы владелец базисного счета вообще знал, сколько стоит его ведение, банки должны его информировать или перед заключением договора или во время ведения договора обо всех платах за финансовые услуги. Впредь специальный веб-сайт в Интернете, над которым сегодня работает федеральное правительство, даст потребителю полный и наглядный сравнительный обзор. 

О том, является ли оплата за ведение базисного счета является соразмерной, можно судить по двум критериям: как высоки расходы в базисном счете за сопоставимые финансовые услуги и каково поведение пользователя. Кто свой базисный счет использует редко или отказывается от определенных услуг, должен также и меньше платить за ведение счета. Но при этом следует помнить о том, что оплата счета должна покрывать расходы кредитного института и приносить ему определенную прибыль. 

Что же делать, если банк все же отказывается открыть базисный счет?

Банки никому из тех, кто правомочно проживает в Евросоюзе, не могут отказать в открытии базисного счета, независимо от его платежеспособности. Также и получатели социальной помощи, бездомные и соискатели убежища имеют на это право. Также это относится и к лицам без статуса пребывания в стране Евросоюза, которые по правовым или фауктическим причинам не могут быть высланы из него, т.е. это т.н. лица, ожидающие принятия решения в отношении их пребывания.

В конце 2017 года BaFin установил, что банки в общем и целом осуществляют свою обязанность по открытию базисного счета. Конечно, от потребителей были жалобы (в 490 случаях) на то, что было отклонено их заявление на открытие этого счета. В BaFin имеется специальный формуляр для подачи жалобы. Потребители могут также обратиться к омбудсмену соза банков, к которому принадлежит соответствующий банк, при проблеме с открытием счета. Федеральное министерство юститции на своем веб-сайте предлагает обзор компетентных омбудсменов.

В принципе, отказ в открытии базисного счета возможен только в исключительных случаях. Так, банки могут только в нескольких своих филиалах закрыть базисный счет или отказать с самого начала в его открытии. Это тот случай, когда у потребителя уже имеется базисный счет другого кредитного института в Германии. Или когда потребитель в течение последних трех лет до подачи заявления на открытие базисного счета был признан виновным перед банком (его сотрудниками или клиентами) из-за своих уголовных деяний.

Далее кредитный институт может закрыть базисный счет потребителя, если он уже дольше трех месяцев был виновен в просрочке платы за ведение счета в размере по крайней мере в 100 евро. Или когда он использовал счет преднамеренно для нелегальных целей, например, когда кредитный институт имеет обоснованные подозрения в том, что базисный счет используется для отмывания денег или финансирования терроризма.

***

Вопросы и ответы по теме о базисном счете: 

Чем является базисный счет?

Базисный счет (Basiskonto) является платежным счетом (Zahlungskonto); вы можете использовать его как жиросчет (Girokonto), но для этого действуют особые защитные предписания. Банк при базисном счете не может, к примеру, свободно решить, кого вы в качестве клиента отклоняете или когда закрыть счет.

Чтобы воспользоваться этими правилами, вы должны ходатайствовать о том, чтобы ваш расчетный счет считать базисным счетом или категорически договориться с банком о том, что вы хотели бы вести базисный счет.  

Кто имеет право на базисный счет?

Право на заключение договора о базисном счете имеет каждый потребитель, который правомочно пребывает в Европейском союзе. Это действует также для лиц без твердого местожительства и соискателей убежища. Лица без статуса права на пребывание, но которые по правовым или фактическим основаниям не могут быть высланы (ожидающие получения этого права), также имеют право на открытие этого счета.

Для открытия счета достаточно данных о почтовом адресе. Это означает, что существует возможность добраться до вас через ваших родственников (вашей семьи), друзей или консультационного бюро. Место жительство в сысле закона о прописке не требуется. 

Что предлагает базисный счет?

При базисном счете речь идет о платежном счете, через который деньги уплачиваются или снимаются, а также могут осуществляться запись в дебет счета, перечисление денег и сделки с платежными карточками. Однако банк не должен вам допустить превышение остатка счета или размера кредита. Т.е. вы не можете тогда сделать долг, когда вы снимаете или переводите больше денег, чем кредитовое сальдо (Guthaben) на счете.

Владелец базисного счета получает, в сравнении с прочими платежными счетами, например, жиросчетом, кроме того, особую защиту, а именно: банки могут снять только соразмерную сумму и существенно ограничены в своей возможности расторгнуть договор о счете.

Базисный счет может вестись по заявлению также и в качестве счета, обеспечивающего защиту от наложения ареста на сумму счета должника и переводе ее кредитору (Pfändungsschutzkonto).   

У кого я получу базисный счет?

Принципиально любой банк, который предлагает потребителю платежные счета, должен предоставить в распоряжение базисные счета. Платежный счет имеется в наличии тогда, когда через этот счет могут уплачиваться или сниматься деньги, а также могут осуществляться запись в дебет счета, перечисление денег и сделки с платежными карточками.

Банк может отклонить ваше заявление только  тогда, когда имеются в наличии установленные законом основания для этого.  

Как подается в банк заявление на открытие базисного счета?

Если вы хотели бы открыть базисный счет, то воспользуйтесь для этого предусмотренным формуляром заявления. Вы можете получить этот формуляр также в банке, в котором вы хотели бы открыть базисный счет, или непосредственно в его помещении, или по почте или  на веб-сайте этого банка в Интернете. Использование формуляра заявления в принципе не обязательно. Однако с его помощью ускоряется проверка и снимаются трудности, если позднее необходимо доказательство. Банк должен вам подтвердить получение от вас заявления.  

Какие документы должен я иметь в наличии при открытии базисного счета?

Банк обязан по закону проверить идентичность заявителя. Поэтому вам нужно иметь заявление об открытии базисного счета и документ, подтверждающий вашу идентификацию. Т.е. при подаче заявления вам нужно удостоверить свою личность. Какие документы вам для этого могут понадобиться, регулируют закон от отмывания денег (Geldwäschegesetz) и положение проверке идентичности при открытии платежного счета (Zahlungskonto-Identitätsprüfungsverordnung).  Речь идет о нижеследующих документах:

• Действующее служебное удостоверение, на котором должна иметься фотография владельца, и выполняться обязанности владельца паспорта и удостоверения личности внутри страны. Это, например, признанные в стране и допустимые по закону в ней паспорта (согласно законоположениям внутри страны или зарубежным), удостоверения личности, а также заменяющие их документы. Разрешение на пребывание согласно  § 63 Asylgesetz  является заменяющим удостоверение личности документом.
• Удостоверение о допуске пребывания в стране (Duldungsbescheinigung) согласно § 60a Abs. 4 des Aufenthaltsgesetzes.
• Доказательство о законном прибытии в страну (Ankunftsnachweis) согласно § 63a Asylgesetz.

Для открытия базисного счета достаточно также данных о почтовом адресе. Это означает, что существует возможность добраться до вас через ваших родственников (вашей семьи), друзей или консультационного бюро. Место жительство в сысле закона о прописке не требуется. 

Может ли быть отклонено мое заявление на открытие базисного счета?

Банк может отказаться заключить с потребителем договор на бизисный счет только при определенных условиях. Эти условия следующие:

• у вас уже имеется платежный счет в другом банке страны и вы можете фактически использовать этот счет в качестве базисного;
• вы в течение трех последних лет до подачи заявления были осуждены из-за преднамеренных уголовных деяний против банка или его сотрудника или клиента;
• вы уже были владельцем базисного счета того же банка и этот договор на базисный счет был правомочно расторгнут из-за просрочки платежа или из-за использования счета в запрещенных целях или
• банк посредством установления и поддержания с вами деловых отношений нарушил бы свои обязанности тщательно сохранять общие интересы партнера (Sorgfaltspflichten), вытекающие из закона о борьбе с отмыванием денег (Geldwäschegesetz) и закона о кредитной системе (Kreditwesengesetz), или при обосновании отклонения в отношении обязанностей сохранения тайны (Verschwiegenheitspflichten). 

Какие имеются у меня возможности, если отклоняется мое заявление об открытии базисного счета?

Если было отклонено ваше заявление об открытии базисного счета, то у вас имеются три возможности для того, чтобы действовать против этого:

• вы можете ходатайствовать перед BaFin о возбуждении процедуры производства дел, находящихся в ведении административных учреждении (Verwaltungsverfahren);
• вы можете подать в суд по гражданским делам (Zivilgericht) иск (жалобу) на отказ об открытии базисного счета или
• вы можете обратиться в компетентную согласительную инстанцию (консультационное бюро) по вопросам защиты прав потребителей (Verbraucherschlichtungsstelle).

Формуляр заявления для обращения в эти инстанции можно найти на их веб-сайте в Интернете. 

Как осуществляется в BaFin процедура производства дел, находящихся в ведении административных учреждении?

Если банк отклонил ваше заявление об открытии базисного счета, то вы можете ходатайствовать перед BaFin об открытии процедура производства дел, находящихся в ведении административных учреждении.

Ниже приводится почтовый адрес BaFin:

Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht

Referat ZR 3

Graurheindorfer Straße 108

53117 Bonn

Кроме того можно получить всю необходимую информацию по вопросу обращения в BaFin по телефону+49 (0) 800 2 100 500 в рабочие дни с 8-00 до 18-00.

 BaFin подтвердит в письменном виде поступление к нему вашего заявления. Затем это ведомство проверит, имеются ли в наличии условия для заключения договора об открытии базисного счета. Если банк незаконно отклонил ваше заявление об открытии базисного счета, то BaFin постановит открыть его вам. Это означает, что банк  должен вам предложить базисный счет. Вы получите письменное подтверждение от BaFin о результатах рассмотрения вашего обращения к нему.

Если же окажется, что отсутствуют необходимые условия для заключения с вами договора об открытии базисного счета, то BaFin также отклонит ваше заявление к нему. Конечно, вы можете тогда подать возражение, чтобы BaFin еще раз перепроверил свое решение. Также это ведомство может, со своей стороны,  внести свое возражение о порядке заключения банком договора о базисном счете. 

Какие расходы возникнут у меня в связи с возбуждением процедуры производства дел, находящихся в ведении административных учреждении?

Осуществление в BaFin этой процедуры бесплатное. Вы должны будете оплатить только почтовые расходы по отправке заявления. Однако вы должны будете сами оплачивать расходы на адвоката или за консультацию по этому вопросу. 

А может ли ходатайствовать адвокат о процедуре производства дел, находящихся в ведении административных учреждении?

Да, конечно. Однако для возбуждения этой процедуры адвокат в принципе не требуется. Но вы можете обратиться в BaFin через третье лицо (в т.ч. и через адвоката). Учтите при этом, что вам самим придется оплатить его услуги.  

Может ли банк закрыть базисный счет?

Возможности банка закрыть базисный счет ограничиваются посредством закона Zahlungskontogesetz, ZKG. Основания для расторжения договора о базисном счете перечисляются в этом законе. По другим основаниям банк не может закрыть базисный счет. Если согласовано в договоре, то банк может закрыть базисный счет со сроком расторжения договора о нем (не меньше чем два месяца) тогда, когда

• владелец счета в течение более чем 24 месяцев не осуществлял платежные операции через базисный счет;
• владелец счета больше не выполняет условий заключения договора  на базисный счет;
• владелец счета открыл и другие платежные счета в области действия закона ZKG, которые им могут использоваться;
• владелец счета отклонил предложенные ему изменения договора о базисном счете (если речь идет об изменениях в рамках § 675g Гражданского уложения законов, ВGВ, которые банк предложил всем владельцам базисных счетов, ведущихся в этом банке).

Банк может расторгнуть договор на базисный счет также и без согласования с положениями соответствующего права о расторжении при соблюдении срока расторжения по крайней мере в два месяца, если владелец

• совершил преднамеренное уголовное действие против своего банка или его сотрудника или клиента в связи с их положением в качестве сотрудника или клента кредитного института или посредством прочего преднамеренного уголовного деяния причинил тяжелый ущерб интересам банка и поэтому продолжение договорных отношений с ним больше не может поддерживаться или
• владелец счета не вносил плату или не оплачивал расходы банка в течение более трех месяцев. Сумма задолженности не должна при этом превышать 100 евро и необходимо позаботиться о том, чтобы при ведении базисного счета не возникли бы другие требования, выполнение которых не гарантируется.

Банк может в чрезвычайном порядке расторгнуть договор о базисном счете без соблюдения срока расторжения, если владелец счета

• преднамеренно использует платежный счет для целей, которые нарушают установленный законом запрет, или
• указал недостоверные данные, чтобы можно было заключить договор о базисном счете, а при указании достоверных данных такой договор невозможно было бы заключить.  

Соразмерная плата за ведение счета

Банки могут согласовать с клиентом соразмерную плату за ведение базисного счета (§ 41 ZKG). Для суждения о соразмерности платы следует учесть, прежде всего, общепринятые на финансовом рынке размеры оплаты, а также способы пользования счетом.

***

Вопросы и ответы по содержанию закона о платежных счетах 

Каково существенное содержание закона о платежных счетах?

В центре внимания этого закона (Zahlungskontengesetz, ZKG) находится право каждого потребителя на доступ к платежному счету (Zahlungskontо) с оснополагающими функциями (т.е. Basiskonto). Такой счет должен охватывать все функции, которые требуются для открытия, ведения и закрытия платежного счета и для использования базисных платежных услуг (внесение платы наличными деньгами, получение выплат наличными деньгами, перевод денег, запись в дебет счета, оплата платежными карточками).

Законом регулируется:

• правопритязание на доступ к платежному обороту через собственный счет;
• устранение дискриминации из-за недостаточных или малозначительных доходов, социального статуса или местожительства;
• функциональная способность гармонизированного платежного оборота на внутреннем рынке Евросоюза;
• улучшение финансовой мобильности для европейских потребителей;
• более лучшая сопоставимость услуг с платежными счетами и платы за их ведение;
• более легкая смена счета;
• устранение правовой ненадежности;
• процедура предъявления правопритязаний.

Платежный счет является также в Германии элементарным финансовым средством для каждого гражданина, необходимым для повседневной жизни в стране. У кого нет платежного счета, тот не может принять участие в платежном обороте внутри страны и тем самым ограничен в социальном и экономическом отношении. Отсутствие жиросчета становится быстро камнем преткновения при поиске жилья и работы. К тому же оплата наличными деньгами в качестве т.н. «не клиента» в окошке банка как правило дороже.

Закон о платежных счетах позволяет улучшить прозрачность и сопоставимость платы за ведение счета. Лица, оказывающие платежные услуги, обязаны информировать потребителей о плате и расходах за соответствующие услуги в зависимости от вида платежного счета. Сравнимость предложений относительно платежных счетов с помощью соответствующих веб-сайтов в интернете существенно возрастает для потребителей, что позволяет им легче найти наиболее пригодный им платежный счет на рынке финансовых услуг. Наконец, закон о платежных счетах предусматривает, что с помощью определенных правил смены счета потребителям облегчается переход от одного анбитера к другому. В связи с ростом прозрачности посредством веб-сайтов в интернете повышается также и конкурентная состязательность анбитеров платежных счетов.  

В какой мере создание базисных счетов для всех служит сегодня защите потребителей и дальнейшей реализации их прав и возможностей на внутреннем рынке Евросоюза?

Закон о платежных счетах, так же как и директива Евросоюза о них стоит на двух основополагающих аспектах. Это общая защита прав потребителей и обеспечение их права на доступ к платежному обороту посредством собственного платежного счета.

Речь идет, прежде всего, о функционировании гармонизированного платежного оборота на внутреннем рынке Евросоюза, где платежные счета потребителей являются ключом к доступу современных безналичных платежных финансовых продуктов. После создания единого пространства платежного оборота в евро  (SEPA - Single European Payments Area) осуществление директивы Евросоюза о платежных счетах является дальнейшим шагом на пути к единому европейскому платежному рынку. Граждане стран Евросоюза не могут участвовать в платежном обороте на внутреннем рынке, если у них отсутствует счет в качестве портала доступа. Чтобы обеспечить в долгосрочном плане эффективное и без трения финансовую мобильность граждан в Евросоюзе, платежные счета имеют решающее значение, устанавливая единое поле правовых положений. Тем самым также облегчается сравнение услуг по предложению платежных счетов и их использованию при оплате. К тому же устраняется дискриминация потребителей по причине их местожительства, если бы вы хотели бы использовать платежный счет за рубежом стран Евросоюза.  

Почему больше недостаточно мер саморегулирования европейского кредитного хозяйства?

Только общественно-правовые сберегательные кассы в Германии действуют согласно законам о них в ее федеральных землях и положениям об обязанности заключать договор тогда, когда открытие счета не пригодно для  сберегательной кассы.

Кроме того, с 1995 года существует рекомендация германского кредитного хозяйства, которая однако в правовом отношении недостаточна. С помощью этой рекомендации ведущие в кредитном хозяйстве страны объединения высказались в отношении их финансовых институтов за то, чтобы все кредитные институты вели жиросчета для всех групп населения и были готовы предложить жиросчет для каждого гражданина в любой области деловых сделок по их желанию.

В сентябре 2012 года, кроме того, германские сберкассы сделали разъясние по поводу счетов граждан. В нем сберкассы обязуются вести для каждого проживающих в стране частных лиц в области их деловых сделок независимо от  их гражданства или национальности и с учетом их желания, по крайней мере, кредитный , т.н. гражданский счет (Bürgerkonto). Однако, несмотря на эти меры, число граждан в стране, которые не имеют платежный счет, незаметно снизилось за последние годы.   

Почему закон о платежных счетах обязывает не только публично-правовые сберегательные кассы, но и все банки страны вести базисные счета по заявлению правомочных на то лиц?

В коалиционном соглашении правящих партий страны  согласовано, что также и частные банки, а также кооперативные банки  (Volksbanken) и сельскохозяйственные кредитные товарищества (созданные Ф.В. Райфайзеном - Raiffeisenbanken) подлежат обязанности открытия и ведения платежных счетов для правомочных лиц. Это директивное соблюдение равенства является правовым решением, которое принято исходя из правовых норм, регулирующих ведение конкурентной борьбы и надзор и контроль за осуществлением финансовых услуг. К этому следует добавить, что государства-члены Евросоюза согласно его директиве о платежных счетах должны гарантировать, что число анбитеров базисных счетов с основополагающими функциями достаточно, чтобы обеспечить финансовым обслуживанием всех потребителей. 

Кто должен получить выгоду от права на базисный счет?

При доступе к базисному счету уже согласно директиве Евросоюза значительно расширяется круг правомочных лиц. Проект федерального правительства закона о платежных счетах удовлетворяет этому требованию. Этот проект гарантирует, что все потребители с правомочным пребыванием в Евросоюзе имеют возможность открыть в Германии и использовать свободный от дискриминации платежный счет с основополагающими функциями. Это право на доступ к платежному счету с основополагающими функциями должно принадлежать как гражданам стран Евросоюза, так и гражданам третьих стран, с которомы заключены Евросоюзом двусторонние соглашения, а также таковым лицам , не имеющим местожительство, включая бездомных, ожидающих статуса пребывания и соискателей убежища в смысле Женевского соглашения от 28 июля 1951 года о правовом положении беженцев, как и лиц, указанных в протоколе от 31 января 1967 года, и в других соответствующих международных договорах и соглашениях. Если бездомные лица хотят открыть базисный счет, то для их идентифицирования нужно указание только почтового адреса. Эти данные заменяют данные о прописке по месту жительства, как они содержатся в удостоверении личности. 

Каково преимущество этого закона относительно уже ставших обязательными правил в германском праве о сберегательных кассах?

По отношению к обязанности заключить договор о платежном счете существуют нижеследующие преимущества в германском праве о сберегательных кассах:

• сберегательная касса может отклонить эту обязанность, если ей не подходят деловые отношения. Понятие «подходимость» в законе точно не определяется. Закон о платежных счетах регулирует  конкретно и точно причины отказа банком заключить договор о платежном счете, среди которых существование уже имеющегося счета является важейшей причиной для отказа;
• право о сберегательных кассах не знает сопровождающих процедуру положений о том, каким способом можно помочь гражданам быстро и без финансовых расходов получить базисный счет.

Кроме того, закон о платежных счетах гарантирует особое доброжелательное потребителям оформение базисного счета: размер устанавливаемого кредитным институтом платы за ведение счета ограничивается соразмерной суммой, а также  ограничивается возможность расторжения договора о платежном счете кредитным институтом. 

Может ли кредитный институт расторгнуть договор на базисный счет исключительно только по причине просрочки платежа за его ведение?

Точно такие же причины в законе о платежных счетах , как для отказа от заключения этого договора, существуют и для причин его расторжения согласно указаниям директивы Евросоюза о платежных счетах. Это создает правовую гарантию для правомочных лиц, желающих открыть базисный счет. Только если имеются в наличии категорически названные в законе о платежных счетах причины для отказа и расторжения договора о них, кредитный институт может отказать в открытии и соответственно расторгнуть договор о базисном счете. Не любая просрочка платежа за ведение счета дает право кредитному институту расторгнуть договор на базисный счет. Расторжение этого договора возможно только тогда, когда просрочка соответствует названным в законе о платежных счетах условиям. Так, владелец счета должен задержать оплату не меньше чем на три месяца, чтобы дать право кредитному институту растргнуть договор на базисный счет. Дополнительно владелец счета обязан выполнять и другие требования кредитного института при ведении им его базисного счета (смотрите § 42 Absatz 3 Nummer 2 des Zahlungskontengesetzes). То же действует и при отказе открыть базисный счет, если прежний счет был закрыт по названным в § 37  закона о платежных счетах причинам. 

Достаточно ли укрепить в законе право на заключение договора на базисный счет?

Закон Zahlungskontengesetz при этом не оставляет в своем тексте без изменения право правомочного лица на платежный счет, а наоборот, усиливает его. Это право должно быть также проще сформулировано. Поэтому закон регулирует процедуру, с помощью которой несведующие в законе и в финансовом отношении нетвердо стоящие на ногах граждане могут быстро и без бюрократических проволочек воспользоваться своим правом. При отказе банком в этом праве правомочное лицо может, как и при любом другом предъявлении права, подать жалобу в надлежащий суд. Альтернативой этому может быть также осуществление администртивного расследования в федеральном ведомстве Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) по заявлению правомочного лица в том случае, когда банк в течение 10 дней не принял решению по заявлению правомочного лица или отклонил его.  Если отклонение заявление на открытие платежного счета не правомочно, то ведомство BaFin может распорядиться с помощью административного официального указания об открытии соответствующим банком базисного счета. При этом  ведомство BaFin обязано рассмотреть заявление и издать соответствующее распоряжение в течение одного месяца. Для осуществления этой процедуры не требуется вмешательство адвоката.  Она несложная и быстро выполняется в отличие от административного или земельного суда.