Малый и средний бизнес в России в период эпидемии коронавируса

Information
[-]

***

Разорительная зарплата

Малому и среднему бизнесу пообещали кредиты под 0% на выплаты зарплат, но не рассказали, за счет чего возвращать деньги, которые сотрудники получат фактически за простой.

Ноль на ноль не приходится

Как заявил глава Минэкономразвития Максим Решетников в ходе брифинга в правительстве, в числе мер поддержки малым и средним предприятиям вошли кредиты под 0%, которые сектор сможет получить на выплату зарплат сотрудникам. Суммы кредитов будут исчисляться, исходя из одного минимального размера оплаты труда (МРОТ) на каждого человека.

«Если, несмотря на все это, предприятия столкнутся с дефицитом средств на выплату заработной платы, запущена программа кредитования “под ноль” на цели заработной платы. Предприятия малого и среднего бизнеса в пострадавших отраслях могут обратиться и получить кредит в размере одного минимального размера оплаты труда (с учетом социальных взносов) в расчете на каждого сотрудника в компании на шесть месяцев, и проценты по этому кредиту будут покрыты из федерального бюджета», — сказал министр.

Он добавил, что по прошествии шести месяцев этот кредит будет оформлен под 4%. Общий объем программы составляет 150 млрд рублей, она рассчитана на охват 1,5 млн занятых. «Мы договорились с коммерческими банками, что они на этой программе не зарабатывают. Они под 4% получают льготные деньги от Банка России и под те же 4% по истечении шести месяцев, соответственно, предлагают предприятиям уплачивать этот процент», — подчеркнул глава Минэкономразвития.

Сам же малый бизнес в недоумении: работать, по понятным причинам, им не дают, зато платить сотрудникам, которые сейчас ничего не делают, они должны. После такого простоя вернуться к работе для многих будет не только не просто, но и нереально. Зато по истечении почти полутора месяца простоя бизнес окажется должен банкам еще и за кредиты, выданные на короткий срок под 0%, а потом и под 4%. Фактически предпринимателей заставляют занимать деньги, которые они выложат банкам из своего кармана. Если, конечно, в этот карман что-то упадет после кризиса.

Конечно, «нулевые» кредиты прежде показались бы чем-то из области доброй фантастики. Но в ситуации форс-мажора из-за коронавируса вопрос ставится иначе: о прямой безвозвратной помощи.

У нас же есть нацпроект по МСП!

По всей видимости, полагает президент НКО «Право на защиту» Андрей Тютюнин, правительство пытается переложить ответственность за вынужденно увольняемых работников на плечи «умирающих» предпринимателей. Они предлагают сидящим без денег и заказов предпринимателям взять в долг, чтобы помочь тем, кому обязано помочь государство.

«Сильно сомневаюсь, что такая мера “поддержки” заинтересует бизнес, – говорит эксперт. – Малым предприятиям просто не с чего эти долги отдавать. Да и брать денег в долг под процент, чтобы раздать эти деньги другим людям звучит, как бред. Проще закрыться. Декларировалось, что на такие случаи у нас есть Фонд национального благосостояния, вот оттуда и надо взять денег. Момент настал. В европейских странах государства помогают бизнесу, дают деньги и не в долг. Меры, предпринимаемые нашим правительством, – это не помощь».

И все же это тот самый случай, когда лучше так, чем никак, возражает член генерального совета «Деловой России» Алим Бишенов. Но он также констатирует недостатки предложения властей: «Кредит, – отмечает общественный деятель, – это временное решение, даже если и без процентов — его надо отдавать. Хорошо, зарплату предприниматель заплатит, а откуда средства на возврат кредита, если бизнес стоит? При оптимистичном прогнозе, если карантин кончится 30-го апреля, за три месяца теоретически можно выплатить, а если карантин продлят? И как насчет, например, арендных платежей? Их кто будет платить?»

«Таким образом, я считаю меры поддержки, предложенные правительством, паллиативными. Это особенно видно на фоне помощи, которую оказывают своему бизнесу некоторые страны ЕС и США. Надеюсь, что пакет мер будет скорректирован в пользу малого и среднего бизнеса, иначе мы этот малый и средний бизнес просто потеряем как класс. Напомню и о программе развития МСП до 2025 го года. Средства там заложены и немалые, возможно, пора ее пересмотреть в текущих условиях?» – указывает Алим Бишенов.

Здоровье экономики напрямую зависит от здоровья граждан

Кредит подразумевает платность, правительство крайне рачительно подходит к объему выделяемых средств, признает руководитель отдела аналитических исследований Высшей школы управления финансами Михаил Коган. Это лучше всего отражает фраза мэра Москвы Сергея Собянина о том, что «бюджеты треснут», если раздавать населению деньги напрямую. На прямую поддержку могут рассчитывать только 646 компаний, которые входят в список системообразующих предприятий.

В настоящий момент власти пытаются оценить их устойчивость в рамках двух стресс-тестов. Первый из них предполагает завершение карантина летом и цену на нефть в 20 долл/барр, второй – лишь осенью и вдвое меньшую стоимость черного золота.

Очевидно, что в этом случае и текущих мер, которые предполагают выделение 1,3 трлн рублей — 1,2% от ВВП на поддержку экономики окажется недостаточно, что сократит резервную устойчивость экономики, считает аналитик. Ни о каких шести годах, о которых говорил министр финансов Антон Силуанов, когда оценивал подушку безопасности в виде запасов в фонде национального благосостояния, говорить будет нельзя. Ситуация будет критичнее.

Принимая это во внимание, кабинет министров и пытается найти сбалансированное решение: отложить налоговые выплаты, но не дать «налоговые каникулы», позволить компаниям отложить процентные платежи по кредитам, но не простить их, указывает Михаил Коган. Такая же ситуация и с кредитами под выплату зарплаты. Нулевая ставка только на шесть месяцев, далее 4% годовых – в рамках инфляции. По всей видимости, предполагается, что с момента окончания карантина в оставшийся полугодовой срок компаниям удастся вернуться к нормальным операционным условиям для того, чтобы погасить задолженность. В этом случае 4% годовых – не обременение в условиях отсутствия рецессии в экономике и роста инфляции на эту величину.

Однако фактически предприниматели, которые балансируют на грани рентабельности, едва ли решатся воспользоваться этим предложением в полной мере. Во-первых, объясняет Михаил Коган, руководствуясь более консервативными ожиданиями они могут так или иначе сократить штат сотрудников в ожидании снижения активности потребителей. Вследствие как снижения у последних оптимизма, так и из-за потери ими работы. Последний индекс деловой активности в сфере услуг, значение которого в 37,1 п. оказалось минимальным за 11 лет, зафиксировал максимальные темпы сокращения работников с января 2016 года.

Во-вторых, продолжает эксперт, далеко не все компании решатся на подачу подобного заявления о кредите в банк и далеко не по всем компаниям будет принято положительное решение. Кредитные организации в данном случае будут следовать своим устоявшимся правилам и пойдут навстречу не прозрачным для них компаниям.

В-третьих, кредиты под нулевые ставки будут рассчитаны исходя из МРОТ на каждого работника, по которым платятся страховые взносы. Это означает, что предприниматель, если будет готов на это пойти, гипотетически сможет платить зарплату только официально трудоустроенным работникам и лишь в рамках МРОТ, что ниже средней зарплаты в стране. К примеру, в Москве МРОТ составляет 20,2 тыс. руб., а средняя зарплата в стране 46,67 тыс. руб. (в Москве 88,8 тыс. руб.). По этой причине стоит ожидать ликвидации менее устойчивых и менее конкурентных компаний, а после этого дополнительного давления на показатели совокупного потребления в экономике и за роста числа безработных.

Масштаб проблем будет зависеть от того, говорит Михаил Коган, когда экономика сможет вернуться к нормальным условиям функционирования: произойдет ли это в конце апреля, будет ли продлен карантин, или все же сложатся предпосылки сворачивания ограничительных мер раньше сроков. Возможно, что к концу обозначенного сейчас срока правительство разработает дополнительные стимулирующие меры, что сгладит негативный эффект.

Однако, очевидно, что чем дольше длится этот период неопределенности, тем реалистичнее становится прогноз Торгово-промышленной палаты о возможном банкротстве 3 млн предприятий и потери работы 8,3 млн россиян. В отсутствие роста цен на нефть от текущих уровней до конца года, рецессия в экономике неизбежна, останется неясным лишь корректная оценка ее масштаба, заключает эксперт.

Автор: Анна Королева

https://expert.ru/2020/04/6/razoritelnaya-zarplata/

***

Отсрочка не для всех: Правительство ограничило круг тех, кому могут быть предоставлены кредитные каникулы

Гражданам пообещали кредитные каникулы, и даже прописали это законодательно. Однако воспользоваться поблажками смогут далеко не все.

Согласно распоряжению правительства, на «каникулы» могут уйти граждане, ИП и субъекты МСБ, доход которых за месяц, предшествующий дате обращения, снизился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом, полученным за 2019 год. Такая мера поддержки будет действовать до 30 сентября 2020 года. Кредитные каникулы предоставляются на период до шести месяцев. Банк обязан рассмотреть требование заемщика об отсрочке платежей в срок не более 5 календарных дней и после этого сообщить ему о начале льготного периода по кредиту или займу. В ЦБ уверены, что реструктуризация не отразится на кредитной истории и поможет сохранить статус надежного заемщика.

Между тем, в крупнейшей российской кредитной организации с госучастием, Сбербанке, уточнили в конце прошлой недели, что вскоре выйдет распоряжение правительства, ограничивающее максимальный размер кредитов, по которым будут предоставляться каникулы. Сегодня же эта информация получила подтверждение – кабмин опубликовал постановление, где эти цифры прописаны. Так, по ипотеке максимальный долг составит 1,5 млн руб., по автокредитам — 600 тыс. руб., по потребкредитам ИП — 300 тыс. руб., по потребкредитам для физлиц — 250 тыс. руб., по картам — 100 тыс. руб.

К настоящему моменту банки, по данным ЦБ, выдали займов физлицам почти на 18 трлн руб. Как сообщила 3 апреля на пресс-конференции глава Банка России Эльвира Набиуллина, «объем задолженности или кредитного портфеля, по которым приняты решения о реструктуризации — в основном это перенос оплаты процентов, — можно предварительно оценить в 200 млрд рублей, в работе — заявки по кредитным требованиям на 560 млрд рублей». То есть физические лица уже обратились за реструктуризацией на 760 млрд руб. Эта сумма, пишет «Коммерсант», примерно равна объему всей просроченной задолженности банковской системы на 1 марта 2020 года.

Новый ФЗ-106 от 3 апреля «О внесении изменений в ФЗ О ЦБ РФ и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» не сможет стабилизировать состояние должников ни на период режима самоизоляции, ни на последующий период стабилизации экономики. Дело в том, объясняет партнер юридической фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Горбунов, что кредитные каникулы по ипотечному, потребительскому, автокредиту или кредиту для бизнеса предоставляются только в случае, если заемщик сможет доказать, что его ежемесячный доход по отношению к среднему за 2019 год снизился более чем на 30%.

Для этого требуется справка с работы и данные налоговой службы, а учитывая, что далеко не все работают по «белой» схеме, круг таких потенциальных пользователей льготы сужается. Но и это не самое главное. Важнее всего тут то, говорит юрист, что максимальный размер кредитов, по которым может быть представлена отсрочка, жестко ограничен.

Больше всего введение режима самоизоляции влияет на остановку крупного, среднего и малого бизнеса именно в Москве и области, и здесь показатели по среднему размеру кредитов на порядок выше чем в регионах – например, по ипотеке по данным ДОМ.РФ еще в 2019 году он составлял 2,24 млн рублей, а с нового года и вовсе 2,4 млн рублей, по автокредитам в Москве также в среднем занимают не менее 1 млн рублей. Учитывая это обстоятельство, считает Дмитрий Горбунов, следует ожидать, что новыми послаблениями сможет воспользоваться лишь небольшое число россиян, чьи доходы и до пандемии были невысокими. Таким образом, госпомощь по каникулам распространиться только на самые бедные слои населения, средний класс будет вынужден бороться с экономическим застоем собственными силами.

Из очевидных вариантов для ипотечников — воспользоваться прежними нормативными актами, принятыми правительством, например, законом об «Ипотечных каникулах» от июля 2019 года, где лимит по ипотеке равняется 15 млн рублей. Новый закон о каникулах не отменяет старый, однако он не распространяется на представителей бизнеса, что в целом оптимизма не добавляет, так как им придется решать собственные проблемы опять же за свой счет.

Соглашается с Горбуновым и первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал. Представитель бизнес-объединения отмечает – не понятно, как в условиях самоизоляции, когда много компаний или перешли на удаленную форму работы, или закрыты, получить справки с места работы для того, чтобы доказать, что доходы снизились на 30% и больше, и получить право на отсрочку кредитов.

Во-вторых, продолжает он, поправки по ограничению сумм кредита создают ситуацию, когда предоставленными кредитными каникулами могут воспользоваться только те заемщики, которые брали относительно небольшой займ. Рамки по кредитам установлены гораздо ниже, чем средний размер кредита по стране: по ипотеке 1,5 млн руб. (а средний размер кредита составляет 2,5 млн руб.), по автокредиту – 600 тыс. руб. (средний кредит – 800 тыс. руб.). Лучше ситуация по потребительским кредитам: при средней сумме займа 180 тыс. руб. закон устанавливает планку 250 тыс. руб.

Фактически, уверен Павел Сигал, эти ограничения снизят количество обращений в банки минимум в два раза в ближайшее время. Однако в последующем практически гарантирован взрывной рост просроченной задолженности и массовые неплатежи. Экономические потери, таким образом, ощутят и банки, у которых начнутся проблемы с ликвидностью.

Банкам придется повышать проценты по кредитам и ужесточать требования к заемщикам, в том числе по коммерческим кредитам, уверен эксперт. А поскольку население сильно потеряет в доходах, и люди будут закредитованы без возможности расплатиться перед банками, это негативно отразится на спросе на финансовые услуги. Тотальное снижение потребностей и экономия на всем снизит внутренний спрос – от этого начнут страдать предприятия (снизится их выручка, прибыль, а значит – налоговые платежи в бюджет). Негативные тенденции будут наслаиваться друг на друга и вызовут цепную реакцию в экономике, спад в которой будет происходить из месяца в месяц на протяжении долгого времени.

Кредитные каникулы для граждан, ИП и малых предприятий – это вынужденная и необходимая мера в текущей ситуации, говорит управляющий Санкт-Петербургским филиалом Росгосстрах Банка Елена Верёвочкина. По ее словам, эта мера необходима также и банкам – они могли бы просто «захлебнуться» в просрочке с последующим формированием резервов и соответствующей нагрузкой на капитал.

«Мы ожидаем, что не менее 30% наших клиентов обратятся с просьбой о предоставлении кредитных каникул, а также за реструктуризацией в случае невозможности доказать снижение официального дохода. Уже сейчас банки испытывают повышенную нагрузку на колл-центры, консультируя клиентов о нюансах предоставления каникул», – указывает представитель банка.

Несмотря на то, что кредитные каникулы удлиняют срок кредита на период, на который они предоставлены, это, безусловно, повлияет на итоги деятельности банков в 2020 году, ожидает Елена Верёвочкина. При массовом предоставлении отсрочек по займам огромные суммы выпадают из поступлений платежей по кредитам, что подрывает и прибыль банков, и их способность платить по обязательствам: вкладам, облигациям, межбанковским кредитам и так далее. Эти проблемы будут решаться банками, в том числе, с помощью финансирования со стороны ЦБ.

Однако основной риск для банков заключается в том, поясняют в РГС Банке, что кредитные каникулы или реструктуризация могут быть только отсрочкой для дальнейшего дефолта заемщика. Другими словами, в созданных кредитных портфелях может «зреть» потенциальная просрочка. Для банков очевидно, что определённая часть заемщиков выйдет в дефолт – это ожидаемые и приемлемые риски.

Критичность заключается в объемах и сроке просрочек. Вот здесь некоторые банки могут пострадать: у ряда кредитных организаций в связи с формированием дополнительных резервов возникнет риск утраты капитала с последующим отзывом лицензии, если не будет докапитализации. В этой связи, банки крайне заинтересованы в том, чтобы минимизировать потенциальные риски, и готовы работать с клиентами по предоставлению кредитных каникул и реструктуризации долгов, заключает Елена Верёвочкина.

Автор: Анна Королева

https://expert.ru/2020/04/6/otsrochka-ne-dlya-vseh/

***

Рассрочка для самых маленьких: объявленные властями «кредитные каникулы» оказались бесполезны для большинства заемщиков.

В прошлую пятницу Владимир Путин подписал указ о «кредитных каникулах» для граждан, пострадавших от карантинных мер в экономике.

На этой неделе правительство опубликовало максимальные суммы займов, по которым физлица и представители малого и среднего бизнеса смогут претендовать на отсрочку до шести месяцев. Максимальный порог для ипотеки составил 1,5 млн рублей. Для потребительских кредитов верхняя планка — 250 тысяч рублей, для автокредитов — 600 тысяч рублей. Пороговое значение для долга по кредитным картам — 100 тыс. руб.

Получить отсрочку смогут граждане, чей месячный доход сократился более чем на 30 %. Претендовать на каникулы также смогут индивидуальные предприниматели, взявшие необеспеченные кредиты на сумму до 300 тысяч рублей. Установленные правила применимы и к займам от микрофинансовых организаций. Однако воспользоваться послаблениями сможет очень ограниченный круг лиц.

Установив низкую планку суммы кредита, правительство исключило из списка значительную часть жителей крупных городов, в том числе Москвы и Петербурга.

— Меры по большей степени ориентированы на заемщиков из регионов и москвичей с невысокими доходами, которые брали небольшие кредиты и могут столкнуться с трудностями в их обслуживании. Люди, которые брали большие кредиты, поддержкой охвачены не будут, по крайней мере, пока, — говорит управляющий директор методологической группы «Национальные кредитные рейтинги» Станислав Волков. К примеру, средний чек по ипотеке в Москве составляет 4,4 млн рублей, что в несколько раз превышает планку правительства, а сумма в 600 тысяч рублей по автокредитам ориентирована в первую очередь на не очень дорогие марки автомобилей — стоимостью до миллиона рублей, указывает Волков.

— Для многих москвичей порог по ипотеке в полтора миллиона рублей означает, что, даже лишившись работы, они не смогут получить кредитные каникулы. Они могут получать пособие по безработице около 20 тысяч рублей, но что это значит, если они платили только по ипотеке 50 или даже 100 тысяч в месяц? А им еще надо семьи кормить, — возмущается начальник аналитического управления Банка БКФ Максим Осадчий. Все это приведет к тому, что люди просто останутся без крыши над головой: банкам придется забирать и продавать недвижимость заемщиков из-за отсутствий выплат по платежам, уверен эксперт. В итоге риски серьезного ипотечного кризиса и кризиса неплатежей крайне велики.

Другой вопрос — кто будет платить за банкет. Сейчас обязанности по обеспечению мер поддержки населения перекладываются на банки и вкладчиков, а на самом деле платить должно государство из средств Фонда государственного благосостояния, считает Осадчий. Даже тем, кто формально попадает в льготные категории, доказать снижение своих доходов на 30 % может быть не так-то просто, говорит старший партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Валерий Зинченко. Банк может потребовать подтверждения снижения доходов. Для этого у клиента могут запросить необходимые документы либо обратиться в ФНС, Пенсионный фонд, ФСС или ФОМС. На предоставление документов у них есть 90 дней.

— Перечень документов довольно простой, однако большинство из них весьма тяжело получить дистанционным образом. Для работающих заемщиков это, как правило, справка 2-НДФЛ, которая выдается работодателем. Разумеется, если работодатель временно прекратил свою деятельность или перевел сотрудников на дистанционную работу, могут быть трудности чисто организационного характера в получении такого документа. Остается надеяться, что через три месяца эпидемиологическая ситуация все же улучшится, и ограничительные меры будут в основном сняты, — говорит Зинченко.

В случае отказа банка в предоставлении льготного периода заемщик вправе обратиться в суд с требованием об изменении кредитного договора, продолжает адвокат. Однако, по его мнению, массового незаконного отказа в предоставлении льготного периода ожидать не стоит. Проблемы могут возникнуть у тех, кто раньше получал большие неофициальные доходы, но из-за пандемии и кризиса они значительно сократились, добавляет Волков.

Несмотря на то что мера по поддержке заемщиков во время пандемии COVID-19 не является обязательной, крупные банки объявили о введении «льготного периода» еще до распоряжения правительства. Среди них — Сбербанк, ВТБ, «Альфа-Банк», Промсвязьбанк и «Открытие».

При этом «Альфа-Банк» принял решение ограничить выдачу кредитов, в том числе ипотечных, заемщикам, работающим в наиболее пострадавших от пандемии коронавируса секторах экономики. Ужесточить политику по выдаче кредитов решили также в МТС Банке, банке «Ренессанс», «Абсолют Банке» и «Открытии». Кроме того, в «Открытии» и Россельхозбанке заявили, что готовы предоставить отсрочку по выплатам до трех месяцев, а не до шести.

Как рассказали «Новой газете» в пресс-службе ВТБ, банк уже начал принимать обращения клиентов о предоставлении льготного периода выплат по кредитам в рамках федерального закона. Пока от заемщиков поступило более 700 заявок, из них 340 касаются ипотечных кредитов, 230 — кредитов наличными, 70 — автокредитов и более 60 — кредитных карт. Все заявки на получение отсрочки по выплате кредитов и подтверждающие документы клиенты могут подать дистанционно.

Банковский сектор во время пандемии вряд ли окажется среди первых пострадавших. В кризисы 2008 и 2014 годов банки тоже реструктурировали часть кредитов. В случае форс-мажорных обстоятельств банки сами стараются идти навстречу клиентам, говорит главный экономист «Альфа-Банка» Наталия Орлова.

— Сейчас у российского банковского сектора профицит ликвидности от трех до четырех триллионов рублей. Поэтому пока у банков нет проблем с возможными последствиями кризиса. Тем не менее они появятся через год или два, когда выяснится, что большая часть реструктурированных кредитов невозвратные. Тогда банкам придется их списывать, — утверждает Орлова.

— Госбанкам, таким как Сбербанк и ВЭБ, запаса прочности хватит, согласен начальник аналитического управления Банка БКФ Максим Осадчий. — А если не хватит собственных ресурсов, то поможет государство. Тем временем у негосударственных банков, сфокусированных на необеспеченном розничном кредитовании, ситуация довольно тревожная. У того же Тинькофф Банка за 2019 год кредитный портфель вырос на 63,6 %, портфель необеспеченных розничных кредитов составляет сейчас свыше половины активов банка.

Изменение условий для заемщиков должно быть плавным, чтобы ближе к концу кредитных каникул начала действовать рассрочка, когда не нужно выплачивать сразу всю сумму накопившихся за время каникул долгов, говорит Волков. Важно также, чтобы к завершению каникул доходы граждан начали восстанавливаться. В противном случае к этому моменту заемщику будет еще тяжелее обслуживать долг.

Автор: Дарья Козлова, корреспондент «Новой газеты»

https://novayagazeta.ru/articles/2020/04/07/84769-rassrochka-dlya-samyh-malenkih

***

Почему отсрочка по кредитам не спасает россиян, занявших деньги в МФО

Коронавирус бьет по рынку микрозаймов в России - сотни тысяч клиентов микрофинансовых организаций (МФО) могут оказаться не в состоянии погашать долги. Подробности - у DW.

Введенные в России меры по самоизоляции и вынужденный простой в работе серьезно ударили по уровню доходов граждан. Многие оказались не в состоянии обслуживать свои кредиты, в том числе взятые в микрофинансовых организациях (МФО). По данным апрельских опросов, более 80% респондентов, имеющих займы, не смогут вовремя погасить задолженность. Инструмент кредитных каникул, предложенный властями, оказывается неэффективным применительно к рынку микрозаймов. Какими последствиями чревата сложившаяся ситуация, выясняла DW.

Статистика: объем займов в МФО, неплатежи и перспектива их роста

За последние шесть лет, в течение которых реальные располагаемые доходы населения в России сокращались, популярность необеспеченных кредитов активно росла. Если в 2014 году объем портфеля микрозаймов МФО, по данным Центробанка РФ, составлял 57 млрд рублей, то по итогам 2019 года он достиг 212 млрд. Объем действующих ссуд, выданных населению МФО, на сегодняшний день превышает 150 млрд рублей. Из них почти треть - на сумму 48,5 млрд рублей - просрочена, сообщили DW в бюро кредитных историй (БКИ) "Эквифакс". Количество россиян, у которых есть хотя бы один договор микрозайма, превышает 10 млн человек.

Многие обслуживают сразу несколько займов или вынуждены брать новые ссуды для погашения старых, практически не вылезая из долгов. Эта практика, по прогнозу президента международной аудиторско-консалтинговой сети FinExpertiza Елены Трубниковой, будет иметь место и в ближайшее время. При этом объемы просрочки будут расти. Сервис онлайн-займов GreenMoney провел в середине апреля опрос среди 2600 респондентов со всех регионов России, который показал, что из-за экономических последствий коронавируса 40% заемщиков уже просрочили платежи, еще 42% сообщили, что пока просрочек не допустили, но "к этому все идет". И лишь 18% респондентов ответили, что готовы погасить свои займы вовремя.

Почему каникулы для микрозаймов не работают?

Всего, по данным Центробанка, различного рода займы в России имеют не менее 40 млн человек (более половины от занятого населения страны). Во избежание кризиса неплатежей власти обязали кредитные организации предоставлять всем клиентам, столкнувшимся с резким снижением доходов, кредитные каникулы. Обратиться за отсрочкой платежей до шести месяцев заемщик может до 30 сентября при условии, что его доходы за месяц, предшествующий месяцу обращения, упали более чем на 30% по отношению к среднегодовому доходу за 2019 год.

Эти правила применимы и к МФО, однако уход на каникулы для заемщиков микрозаймов практически лишен смысла. "Дело в том, что во время кредитных каникул проценты по займам продолжат начисляться, пусть и по льготной ставке, - предупреждает Елена Трубникова. - И хотя эти проценты по завершении кредитных каникул можно будет выплатить в рассрочку, общая сумма долга вырастет, что может вынудить заемщика влезть в новые долги".

Льготная ставка, определенная ЦБ для потребкредитов, составляет две трети от среднерыночной ставки. Тот же принцип действует и для кредитных каникул в МФО, при том, что разница в годовой ставке по займам в банке и в МФО многократная: средний потребкредит предусматривает около 20% годовых, ссуда в микрофинансовой организации - 365%. Как рассказали DW в МФО "Быстроденьги", в случае ухода на каникулы ежедневный процент по займу составит не 1%, а льготные 0,97%. Иными словами, если попросить МФО об отсрочке ссуды в 30 тысяч рублей, каждый месяц каникул обойдется заемщику в 8730 рублей.

Перспектива: МФО обратятся к коллекторам или уйдут с рынка?

"Ситуация с просрочкой в секторе МФО может ухудшиться более существенно по сравнению с банковским потребкредитованием", - полагает президент компании FinExpertiza. Причин, по ее словам, две - это и "драконовские" проценты, и "рискованный профиль заемщиков", в число которых нередко попадают социально незащищенные слои населения.

Все это создает риски не только для неплательщиков, но и для самих микрофинансовых организаций. "Ряд МФО уже испытывают сложности в новых условиях - выдача новых займов в настоящее время рискованна, поэтому многие сократили объемы выдаваемых средств, что приводит к снижению процентных и комиссионных доходов", - заявил DW заместитель гендиректора БКИ "Эквифакс" Игорь Лисянский. Он не исключил, что в ряде случаев это может привести к прекращению деятельности МФО.

Прежде чем уйти с рынка, компании, конечно, попытаются взыскать то, что им причитается, в том числе с помощью коллекторов. Режим самоизоляции помогает последним активизировать контакты с должниками. "Контактность выросла - и потому что большая часть должников сидит дома, и потому что взыскатели стали боле активно использовать электронные коммуникации", - пояснил DW президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Эльман Мехтиев.

В то же время возможность выйти на контакт с должниками вовсе не гарантирует взыскателям успех. Это признают сами коллекторы. "Вынужденное нахождение дома, по нашим оценкам, будет способствовать падению доходов физлиц и, соответственно, сборов примерно на 10-15% в течение последующих 6 месяцев", - поделился с DW своим прогнозом гендиректор НСВ (Национальная служба взыскания) Роман Волосников.

Автор: Евлалия Самедова

https://p.dw.com/p/3bDuK


Infos zum Autor
[-]

Author: Анна Королева, Дарья Козлова, Евлалия Самедова

Quelle: expert.ru

Added:   venjamin.tolstonog


Datum: 01.05.2020. Aufrufe: 39

Kommentare
[-]

Kommentare werden nicht hinzugefügt

Ihre Daten: *  
Name:

Kommentar: *  
Dateien anhängen  
 


zagluwka
advanced
Absenden
Zur Startseite
Beta