O пилотном проекте по использованию в России цифрового рубля

Information
[-]

Цифровой рубль – не хайп, это «ладошки»

Новость о запускаемом ЦБ пилотном проекте по использованию цифрового рубля, пожалуй, является ключевой новостью недели. По большому счету российские эксперты уже давно «ходили» вокруг да около этой темы, вероятно, ощущая, что рублю предстоит перенести какие-то «операции».

По большому счету российские эксперты уже давно «ходили» вокруг да около темы внедрения цифрового рубля, возможно, того не осознавая, но, вероятно, ощущая, что традиционному рублю предстоит перенести какие-то «операции». Достаточно вспомнить поставившие на уши всё экспертное сообщество предположения про якобы предстоящую деноминацию рубля, возможность которой опровергла лично глава ЦБ Эльвира Набиуллина, а глава Совета Федерации назвала развернувшиеся обсуждения о деноминации — слухами и «абсолютной провокацией». И вот «явилась» новость о цифровом рубле, который, очевидно, решит сразу множество давно назревавших задач, объединив в себе все возможные «операции». Деноминации не будет! Потому как, в принципе, в ходу появится совершенно новый вид рубля — цифровой — он же является способом уйти от коварного доллара, всё больше надувающегося пузырем и способного взорвать всю мировую экономику и он же — цифровой рубль, имея возможность исключить привязку к сегодняшним традиционным международным расчетным системам Viza и MasterCard — поможет сократить издержки при расчетах или, как минимум, — переложить их в другой «карман» — скорее всего — российского ЦБ. Именно ЦБ, при условии сохранения в традиционном виде деятельности банков, может стать посредником, тем самым усилив контроль за осуществляемыми на финансовом рынке транзакциями и работой банков.

***

Сборная афиша анонсов и событий в вашей стране и в мире на ближайшую неделю:  

 

Сфокусируйтесь на своем городе и изучайте.

Мы что-то пропустили? Присылайте, мы добавим!

***

До сей поры казалось, что технологические гиганты способны уничтожить традиционную финансовую систему государств, но национальные регуляторы финансовых рынков стран не упускают ситуацию из рук — идя в ногу со временем и по пути технологических корпораций. Российский Центробанк, как мы знаем не единственный, кто решил перевести свою национальную валюту в цифровой формат и построить новую систему расчетов. Помимо китайцев, по тому же пути пошли и европейцы. Как сообщал в июле этого года портал Ассоциации Банков России, шестнадцать ведущих банков еврозоны стали объединяться для работы над запуском новой платежной системы, чтобы противостоять активности Visa и Mastercard и угрозе, которую, на их взгляд, представляют собой китайские и американские бигтехи. Европейская платежная инициатива (European Payments Initiative, EPI) ставит целью создание единой общеевропейской платежной системы, которая предложит потребителям и торгово-сервисным предприятиям в Европе собственную платежную карту, цифровой кошелек и сервис P2P-платежей. Банки, поддерживающие проект — BBVA, BNP Paribas, Groupe BPCE, CaixaBank, Commerzbank, Crédit Agricole, Crédit Mutuel, Deutsche Bank, ассоциация сбербанков Deutcher Sparkassen — und Giroverband (DSGV), DZ BANK Group, ING, KBC Group, La Banque Postale, Banco Santander, Банк Générale и UniCredit — получили полное одобрение Европейского центрального банка (ЕЦБ), который уже давно — но до последнего времени безуспешно — вынашивал идею общеевропейской «домашней» трансграничной платежной системы, способной бросить вызов глобальным брендам. Ожидается, что EPI будет введена в эксплуатацию в 2022 году.

Обсуждая внедрение цифрового рубля, большинство российских экспертов задается вопросом, каким именно образом будут осуществляться расчеты и к чему будет привязан рубль. В своей точке зрения изданию EurAsiaDaily основатель финтех-платформы Михаил Попов высказывает предположение о том, что поскольку цифровой рубль станет принципиально новой инфраструктурой, то под нее будет разработана отдельная платформа при участии Центробанка, вероятно, на которой все ее участники для использования цифрового рубля, как минимум, должны будут обзавестись соответствующим электронным кошельком. Это, по мнению Попова, отличается от того, к чему привыкло большинство россиян — к наличным деньгам и пластиковым картам. Скорее всего, предполагает эксперт, это будет похоже на технологии Apple Pay, Samsung Pay или Google Pay, когда в роли платежного средства выступает смартфон. Таким образом, речь идет о некоем симбиозе мобильного банковского приложения и NFC-платежей при помощи смартфона. Для распространения «цифрового рубля» среди населения именно как альтернативы наличным деньгам, добавляет Попов, интерфейсы должны быть достаточно простыми и понятными, не столь сложными, как это иногда бывает с криптокошельками, где много внимания уделяется шифрованию и вводу специальных кодов. В то же время финансовый аналитик одной из инвестиционных компаний — Николай Кленов, предполагает, что, во-первых, цифровой рубль будет выпускать сам ЦБ, условия пользования будут едиными для всех, в отличие от банковских карт, условия по которым устанавливает банк. Во-вторых, у него будет возможность оффлайн-транзакций — это важно, например, для удаленных российских территорий с плохим качеством связи и отсутствием выбора финансовых организаций. В-третьих, ЦБ рассчитывает, что популяризация цифрового рубля поможет развивать цифровую экономику, в том числе систему передачи прав собственности в цифровом виде (покупка недвижимости, акций, заключение договоров через смарт-контракты). В-четвертых, цифровые транзакции будут более быстрыми и надежными, чем безналичные, при этом их обслуживание будет обходиться дешевле.

Чаще всего различные эксперты указывают на то, что для цифрового рубля потребуются электронные кошельки. К слову, в соответствии с принятыми поправками в закон «О национальной платежной системе» (161-ФЗ), с 3 августа в России ограничили возможность внесения наличных на электронные кошельки анонимным способом. Для пополнения своих счетов, например пользователи таких сервисов как «Яндекс.Деньги», «QIWI-Кошелек» WebMoney, PayPal, VK Pay и других подобных систем, ранее имевшие возможность вносить наличные через платежные терминалы и офисы операторов сотовой связи, теперь должны привязать к кошельку банковский счет. Таким образом, ЦБ РФ получил контроль и за движением средств на электронных кошельках. Между тем, предлагаю обратить внимание на события, связанные с цифровизацией экономики в России, которые, вероятнее всего, и дают понимание к чему именно будет привязан цифровой рубль. Еще в 2018 году РБК освещала тему появления инфраструктуры для «Цифрового профиля» — единой платформы, которая обеспечит обмен информацией между государством, гражданами, организациями (в том числе коммерческими). Тогда о разработке системы цифровых профилей рассказывала первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова, по словам которой Министерство цифрового развития и Банк России уже начали концептуальную подготовку к ее созданию. Технологии, которые лягут в его основу, обеспечат простой, быстрый и легальный обмен данными между потребителями и поставщиками данных с использованием единого технологического ID и позволят управлять цифровыми согласиями граждан на обмен информацией». К слову на днях на портале Asia.ru была опубликована информация о том, что Министерство по внешним связям и делам народов Якутии проводит конкурс по разработке дизайна карты единого цифрового сервиса жителя Якутии. Единый цифровой сервис жителя Якутии, как пишет издание, это сервис, благодаря которому граждане смогут получать государственные услуги дистанционно и без предоставления документов, оплачивать проезд в общественном транспорте, получать скидки и бонусы в торгово-сервисных предприятиях. На карту также будут перечисляться социальные выплаты. Собственно, если цифровой рубль, будет привязан к цифровому профилю граждан, то, как говорил вышеуказанный эксперт Николай Кленов про возможности, открываемые цифровым рублем, у жителей дальнего уголка России — Якутии при плохом качестве связи появляется способ совершения оффлайн-транзакций, причем под контролем государства.

Самым надежным способом связки цифрового ID, цифрового рубля, да и в принципе всей цифровой инфраструктуры, может являться именно биометрия. К 31 декабря 2019 года банки должны были обеспечить сбор биометрии в 100% отделений, работающих с розничными клиентами, следовало из информационного письма ЦБ на сайте регулятора. На ежегодной встрече банков с руководством регулятора, прошедшей в конце января этого года, глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина сетовала на то, что «некоторые банки собирают биометрические данные для своих внутренних систем, а не для единой системы». «Это означает, что клиент думает, что, сдав в одном месте биометрию, он может получить дистанционные услуги в других финансовых организациях, а этого по факту не происходит» — подчеркивала глава Банка России. Ну и, конечно, особое внимание, стоит обратить на в прямом смысле слова биометрический проект «Ладошки», уже реализуемый Сбербанком и охватившем ряд регионов. Суть проекта в том, что для оплаты, например, обеда, ребенок должен приложить руку к датчику, инфракрасное излучение которого, считывая рисунок вен, распознает ученика, позволяя подтвердить расчет. То есть, ребенок завтракает или обедает, а со счета родителя списываются за это деньги. Вероятно, именно этот проект Сбербанка демонстрирует то, как на самом деле уже в недалеком будущем могут происходить «финансовые» расчеты граждан с теми или иными организациями.

Автор Галина Смирнова

https://regnum.ru/news/economy/3092557.html

***

Выпуск цифрового рубля: пандемия COVID-19 диктует свои условия

Директор по развитию бизнеса Teleperformance Russia Group о создании цифрового рубля.

Сегодня многие сферы экономики и бизнеса переживают эпоху активной диджитализации. Цифровые технологии, которые внедряются и используются в одной сфере, влекут за собой и развитие других, смежных отраслей. Возьмем, например, интернет-торговлю, которая в последние несколько лет показывает активный рост и стимулирует развитие онлайн-платежей. Эта тенденция будет сохраняться и дальше. Поэтому создание цифрового рубля — очень актуальная на сегодняшний день область, которую активно прорабатывает Центробанк и которая станет одной из главных тем развития на ближайшие годы.

Однако на международном финансовом рынке тема не такая уж и новая. Сегодня разработкой цифровой валюты заняты 80% Центробанков всего мира. Например, Китай уже тестирует цифровой юань в нескольких городах, а в Европе заявили о разработке цифрового евро. Активную работу в этом направлении подстегивают не только пандемия и изоляция, но и опасения государственных ЦБ, что их опередят частные криптовалюты — так, Facebook еще в 2019 году анонсировал запуск собственной валюты и в настоящее время занимается подготовкой к ее запуску.

Думаю, что среди причин, которые побудили Центробанк гораздо активнее рассматривать возможность выпуска в России цифрового рубля, можно выделить не только решение задачи по повышению конкурентоспособности нашей экономики и предоставлению более удобных и стабильных инструментов оплаты для населения, но и борьбу с пандемией новой коронавирусной инфекции, которая сейчас переживает вторую волну. Введение в оборот цифровой валюты, которая может минимизировать использование физических купюр, — это, по сути, еще один элемент обеспечения социального дистанцирования.

С точки зрения экономики создание цифровых аналогов мировым валютам и прямая привязка к их курсу защитят электронные деньги от чрезмерной волатильности, характерной для криптовалют, и позволят им стать платежными средствами. Но стоит помнить о сложностях, которые влечет за собой любая цифровизация. В частности, особое внимание необходимо будет уделять фрод-безопасности, поскольку использование цифровых валют — это огромные риски для населения. Отсюда вытекает и необходимость обучения и своевременного информирования граждан об использованиии нового финансового инструмента, которое необходимо проводить заранее, а не в момент, когда валюта уже введена в обращение. Важно заблаговременно начинать рассказывать о цифровом рубле, об областях его применения, повышать финансовую грамотность людей. Здесь стоит подумать об организации специальной линии поддержки населения по вопросам использования цифровой валюты и создания единого контактного центра, специализирующегося на данных вопросах, в который люди смогут обращаться по возникающим у них вопросам или для решения проблем или предоставления жалоб.

Реализация проекта по созданию и введению в обиход цифрового рубля, по оценкам экспертов, может занять от нескольких месяцев до пяти лет и будет состоять из нескольких этапов. И, как я уже отметила ранее, одним из важных этапов наряду с проработкой организационных, технических и вопросов по безопасности — будет стоять вопрос правильного обучения использованию цифровой валюты и своевременного информирования населения. Для организации такого рода поддержки важно грамотно подходить к вопросу и привлекать профессионалов в данной области, способных быстро и эффективно организовать работу линии. Современные технологии позволяют использовать многие инструменты для организации эффективной и качественной поддержки в контакт-центре, в том числе с использованием инструментов автоматизации обслуживания в виде IVR или чат-ботов. Но не менее важным для организации работы будет являться непосредственно привлечение компетентных специалистов и обучение консультантов, работающих на линии. В данном случае на помощь может прийти профессиональный аутсорсинг, где уже имеются все необходимые технологические решения и инструменты, человеческие ресурсы, а также огромная экспертиза в организации поддержки для различных индустрий и бизнесов, что, несомненно, будет полезным, в том числе и для поддержки данного вопроса.

Автор Елена Жабинская

https://regnum.ru/news/economy/3093033.html

***

«Цифровой рубль», или Осведомитель о вашем кошельке

Центробанк предлагает дискуссию об инновациях. Что ж, поговорим!

Внезапность всегда была сильной стороной политики наших финансовых властей. Каждый раз, когда затевался очередной отъем денег у населения, власти действовали быстро и решительно, не оставляя людям времени на размышления.

Так было во время сталинской денежной реформы в 1947 году, так было во время экстренного обмена 50- и 100-рублевых банкнот в 1991-м. Когда власти затевали девальвацию, она тоже случалась в один день и без предупреждения. Вы немного зазевались — и вот уже доллар стоит в два (а то и в три) раза дороже, чем вчера. Поэтому когда начальники, ответственные за денежное обращение в РФ, вдруг решают посоветоваться с гражданами о том, что они сделают с их деньгами, это и радует, и настораживает.

В поисках совета

Да, именно посоветоваться хочет Центральный банк, когда публикует документ под названием «Цифровой рубль. Доклад для общественных консультаций».

ЦИТАТА

Из доклада Центробанка. Преамбула

В преамбуле доклада так и написано: «Учитывая, что введение цифрового рубля станет значимым событием для экономики и общества, Банк России считает принципиально важным обсудить ключевые аспекты, преимущества, возможные риски, этапы и сроки реализации этого проекта с финансовым сектором, экспертным сообществом, а также со всеми заинтересованными лицами».

Ну, мне тоже предлагают обсудить «возможные риски» этого проекта, отказаться невозможно. Тем более всего год назад председатель ЦБ РФ, рассуждая о перспективах цифрового рубля, говорила:

ЦИТАТА

Эльвира Набиуллина, глава ЦБ (2019 год)

«Необходимо разобраться и реально оценить, какое же преимущество даст национальная цифровая валюта, например, по сравнению с существующими электронными безналичными платежами. Рисков много, а преимущества могут быть недостаточно очевидны».

Видимо, за этот год что-то случилось и рисков стало меньше, а преимуществ больше. Описанию преимуществ «цифрового рубля», собственно, и посвящен почти весь «доклад для общественных консультаций.

Из доклада Центробанка

«…цифровой рубль — это все тот же российский рубль, который будет выпускаться Банком России в цифровой форме дополнительно к существующим формам денег... Цифровой рубль дополнит денежное обращение и будет использоваться одновременно с наличными рублями и средствами населения и предприятий на счетах в коммерческих банках. Граждане и предприятия смогут свободно переводить свои деньги из одной формы в другую … Цифровой рубль сможет совместить в себе преимущества и наличных, и безналичных денег…»

Если кто-то думает, что цифровой рубль — это криптовалюта, то он ошибается, объясняет финансовый регулятор. Разница тут, согласитесь, большая — у «криптовалют» отсутствует «единый эмитент, а также гарантии защиты прав потребителей, их стоимость подвержена серьезным колебаниям. …и, как правило, они не имеют единого института, который обеспечивал бы сохранность таких средств».

Зато...

Из доклада Центробанка

«Цифровой рубль» является обязательством Центробанка… это фиатная валюта, то есть валюта, устойчивость функционирования которой обеспечивается государством в лице центрального банка».

Здесь, конечно, авторы доклада кажутся мне излишне оптимистичными. Стоимость рубля также ведь подвержена серьезным колебаниям, а «устойчивость обращения» означает не сохранение покупательной способности валюты и не стабильность курса по отношению к тому же доллару, а обязательство по приему рубля в качестве средства платежа на территории РФ.

Главное преимущество

О главном преимуществе цифрового рубля Центробанк говорит так:

Из доклада Центробанка

«…средства в цифровом рубле могут быть помечены специальным признаком, указывающим на допустимые цели расходования этих средств. Применение цифрового рубля позволит государству автоматически отслеживать движение денежных средств, выделяемых в рамках государственных контрактов или иных бюджетных платежей, запретить их расходование на цели, не соответствующие их предназначению».

Например, «если государство выделило организации средства в цифровом рубле на социальные выплаты, их нельзя будет потратить на приобретение оргтехники».

Это, конечно, признание, которое многое говорит о качестве государственного управления. То есть ЦБ понимает, что как только государственному человеку попадут в руки государственные деньги, он их попытается украсть «израсходовать нецелевым образом». И только указание на каждом цифровом рубле, на что именно тот должен быть потрачен, может удержать начальника от хищения государственных денег. Правда, у «цифровой монеты» может быть и другая сторона: тот же самый «цифровой след», которым будет помечен каждый рубль, не позволит никакому его владельцу потратить цифровую монету на что-то нежелательное начальству.

Я подозреваю, что, например, цифровые рубли, которые вы получите в качестве «социальных выплат», могут быть израсходованы только на покупки в определенных магазинах или определенных товаров. Во всех прочих случаях система будет отказывать вам в транзакциях, а попытайся вы перевести деньги, например, на чье-то лечение или оплату чужого штрафа, напротив вашего «электронного кошелька» сразу появится дополнительная «цифровая отметка». Правда, безналичные платежи можно отслеживать и сейчас, но дело это хлопотное, ограниченное законодательством, а с цифровым рублем таких проблем возникать не должно — отследят все, он для этого и предназначен.

Тотальный контроль

Не говоря уже о том, что «цифровой рубль» — это большой шаг к тотальному контролю за вашими расходами и доходами. Поскольку начальство не скрывает своего желания компенсировать все провалы экономической политики за счет средств граждан, без такого инструмента ему не обойтись. На южноафриканских алмазных шахтах, было дело, работники после смены проходили через рентгеновский аппарат — хозяева искали, не проглотил ли кто драгоценный камень. Так и «цифровой кошелек», такой удобный и прогрессивный, высветит каждую копейку, которую вы попытаетесь утаить от начальства.

Более того, контроль за «цифровым следом» ваших платежей позволит сформировать ваш «цифровой портрет» гораздо быстрее и надежнее, чем это можно сделать через мониторинг социальных сетей и доносы осведомителей. Понятно, делать такую штуку для всех граждан затратно, да и незачем; достаточно определить тех, кто по каким-то причинам стал неугоден начальникам, и разбираться с ними. В докладе честно написано, что

Из доклада Центробанка

«Мониторинг данных о платежах и расчетах цифровой валюты центрального банка, так же как и данных о безналичных платежах, будет проводиться для противодействия незаконной деятельности, которая создает угрозы для общества».

А что именно начальство считает угрозой для общества, на что указал какой-нибудь центр «Э»? Да, это та самая система социального рейтинга, которая позволит правящей касте (да, это уже каста), контролировать общество, даже не прибегая к серьезным репрессиям или дезинформации. О том, как это может работать, рассказывал Жан Тироль, один из крупнейших экономистов современности, лауреат Нобелевской премии 2014 года.

В своей статье Digital Dystopia («Цифровая антиутопия»), опубликованной в феврале 2020 года, Тироль объясняет, что сами по себе социальные рейтинги могут повышать доверие в обществе — например, если мы знаем о ком-то, что он «добросовестный заемщик» или аккуратный пользователь каршеринга, это только облегчит человеку доступ к общественным благам. Но правительство, предупреждает Тироль, может использовать систему социальных рейтингов для полного разрушения доверия в обществе.

Например, в Китае, объясняет нобелевский лауреат, власти совсем не боятся критики со стороны отдельных граждан и даже небольших социальных групп, главное — не допустить, чтобы вокруг противников власти объединились значительные массы людей. А для этого социальный рейтинг — идеальная вещь: если человек будет думать, что даже простое общение с оппозиционером скажется на его оценке со стороны государства, он постарается минимизировать саму возможность таких контактов. Хочешь ругать власти — на здоровье, на то и свобода слова. Но властям надо сделать так, чтобы от тебя сразу же разбежались все вокруг, а самый надежный способ для этого — прищемить человека за цифровой кошелек. Если при малейшем сомнении в твоей лояльности цифровую печать можно приклеить к твоим деньгам и проследить всю твою финансовую историю — это аргумент, который заставит человека много раз подумать, прежде чем рискнуть возражать начальнику.

Да, звучит ужасно, скажете вы, но никто же не сможет заставить меня пользоваться «мечеными» цифровыми деньгами, если я этого не захочу. Не считайте себя умнее Центробанка.

Центробанк предупреждает

«ЦБ может также принять дополнительные меры для обеспечения плавности введения цифрового рубля в денежное обращение и систему расчетов, например устанавливая требования о постепенной конвертации средств в цифровой рубль для граждан и предприятий».

Достаточно заставить людей вести свои расчеты с государством, оплачивать коммуналку, транспорт, получать пенсии и «бюджетные выплаты» в цифровых рублях, как они будут вынуждены пользоваться этим инструментом. Отсюда уже в принципе недалеко до нормирования потребления. Ну, колбасу вам покупать не запретят, а валюту — запросто: только в обмен на цифровые рубли, да еще и с объяснением, зачем именно она вам понадобилась. Впрочем, ключевая идея «цифрового рубля» сейчас — это обеспечение тотального контроля за всей экономической активностью в стране и в первую очередь — за самодеятельной экономической активностью людей. Ну а превращение экономического контроля в политический — это вопрос времени и желания.

Вполне вероятно, я неправ и зря подозреваю людей, намерения которых абсолютно чисты. Только вот опыт… Куда девать опыт?

Автор Дмитрий Прокофьев, экономист, автор канала moneyandpolarfox

https://novayagazeta.ru/articles/2020/10/20/87603-tsifrovoy-rubl-ili-osvedomitel-o-vashem-koshelke

***

Зачем нужен «цифровой рубль» и как он будет работать

Банк России начал общественное обсуждение о возможности выпуска цифрового рубля. Простая версия этого предложения подразумевает, что у всех нас появится возможность держать свои рубли не только на счетах в частных банках, но и напрямую на счете в ЦБ.

Многим кажется, что это никак не повлияет на их жизнь. Ведь большинству из нас не так уж и важно, на счете какого банка лежат наши рубли. Тем более что никаких процентов новый счет в Центральном банке не обещает. Зачем же тогда тратить время и силы на выпуск цифрового рубля?

Уход из пластика

Дело в том, что мы находимся на пороге больших перемен в системе платежей. Сейчас представить их довольно сложно, но можно вспомнить время, когда для повседневных покупок мы в основном использовали наличные. 20 или даже 10 лет назад перспектива безналичной оплаты с помощью банковских карт мало кому казалась достойной внимания.

Похожая ситуация сложилась и сегодня, только на замену возне с банковскими картами приходит удобство платежей от частных компаний. И хотя нашумевшая Libra от Facebook в США все еще находится на стадии разговоров, в крупных городах Китая более 90% людей в качестве основного способа платежа уже используют мобильные платежи, а не наличные или банковские карты. А 92% от всех мобильных платежей приходятся на Alipay (53%) от онлайн-ритейлера Alibaba и на WeChat Pay (39%), систему от популярного мессенджера.

С помощью этих систем можно не только перевести средства друзьям и заплатить за что-то онлайн, но и совершить большинство повседневных покупок офлайн. При этом Китай прошел путь от наличных и карт до текущего состояния всего за несколько лет. Можно было бы подумать, что Китай просто идет своим особым путем. Но их банковская система развита не хуже, чем во многих других странах. Так что дело скорее действительно в том, что новая система платежей удобнее старой и будущее именно за ней. Поэтому можно ожидать похожих изменений и в других странах.

Со щитом или на щите

Центральные банки могут или идти в ногу со временем, или отставать от него. Цифровой рубль, как и тестируемый в этом году цифровой юань, — это попытка не уступить в конкуренции новым платежным системам. Если она провалится, то центробанки могут потерять как свою клиентскую базу, так и все связанные с ней преимущества. И это не только способность разгонять или замедлять экономику с помощью монетарной политики, но и контроль над платежной системой. Ее организатор получает данные о всех транзакциях, может заморозить любой счет, а также способен спасти финансовую систему от краха, предоставив дополнительные средства системно значимым организациям внутри своей системы.

Эти преимущества настолько важны для каждой страны, что мало кто верит, что какое-либо правительство допустит их переход в частные руки. В конце концов, новые платежные системы можно просто запретить или сильно зарегулировать. Но брак по любви гораздо привлекательнее брака по необходимости. И если цифровой рубль окажется достаточно удобным, чтобы его продолжали использовать, то и всем частным системам будет выгодно поддерживать свободную конвертацию в цифровой рубль. Тогда Банк России сможет сохранить свое влияние на экономику без дополнительных ограничений и без ущерба для удобства потребителей.

По пути Кении

Хорошие новости в том, что для центральных банков здесь есть не только угрозы, но и возможности. В конкурентной борьбе за будущее платежей у центробанков есть много существенных преимуществ перед частными компаниями.

Во-первых, их вряд ли запретят или законодательно ограничат в будущем.

Во-вторых, любая частная компания, пусть даже и очень успешная сегодня, может обанкротиться в будущем. Крах организатора платежной системы может привести и к утрате доверия к самой системе. А центробанкам на помощь всегда может прийти правительство, которое способно поддержать систему новыми налогами.

В-третьих, для успеха платежных систем очень важна изначальная клиентская база, а у центральных банков она сейчас самая большая. Новые платежные системы открывают именно те компании, у которых уже накоплена большая клиентская база. Если вы делаете много покупок на Alibaba, то у вас уже есть там счет. Чем больше таких счетов у других людей, тем легче вам обмениваться с ними не юанями, а средствами на этих счетах. То же и с пользователями мессенджера WeChat. Сейчас же большинство россиян все еще использует рубли.

Если сделать цифровой рубль достаточно привлекательным, то на него могут переключиться и те, кто часто торгует с россиянами. А вслед за этим — и их торговые партнеры. Так использование цифрового рубля сможет выйти за пределы России. И чем больше людей в мире будут использовать рубль, тем больше наша страна сможет получить тех преимуществ, за которыми так гонятся частные компании.

Такой сценарий успеха России за ее пределами может вызвать справедливый скептицизм. Кажется нереальным достичь международного преимущества в такой технологической сфере, когда внутри страны остается много нерешенных проблем.

Но иногда странам удается проскочить одну из ступеней своего развития, пусть в одной сфере. Так, в Кении не удалось построить эффективную банковскую систему, из-за чего кенийцам приходилось расплачиваться наличными. Мало у кого были банковские счета, но у многих были мобильные телефоны. И в 2007 году местный мобильный оператор Safaricom воспользовался своей обширной клиентской базой и разрешил клиентам обмениваться средствами на своих мобильных счетах. Вскоре после этого такой способ платежей стал самым популярным, а в 2019 году этой системой пользовались уже в 7 странах. Несмотря на все российские проблемы сегодня, кажется, что в Кении их все-таки было больше.

Оглядываясь назад, нам даже трудно вспомнить, что рублем когда-то назывался обрубок металлического слитка (из-за чего и появилось его название, согласно одной из версий). И вряд ли в будущем наиболее удобной формой денег будут бумажные банкноты. Поэтому если рубль доживет до своего будущего, то там он будет цифровым. И чем раньше он станет цифровым, тем больше у него будет шансов выжить, ведь только так он сможет сохранить и преумножить свою клиентскую базу.

Автор Константин Егоров, профессор Российской экономической школы

https://novayagazeta.ru/articles/2020/10/28/87737-hranite-dengi-v-tsb


Infos zum Autor
[-]

Author: Галина Смирнова, Елена Жабинская, Дмитрий Прокофьев, Константин Егоров

Quelle: regnum.ru

Added:   venjamin.tolstonog


Datum: 05.11.2020. Aufrufe: 45

Kommentare
[-]
 asad | 09.11.2020, 07:14 #
https://actionnetwork.org/users/hermes-hermes/profile
https://catchthemes.com/support-forum/users/hermes/
https://flythemes.net/forums/users/hermes/
https://imageevent.com/hermes/lk21
http://profiles.delphiforums.com/n/pfx/pro...erId=1891095424
https://tawk.to/80b5bc82e18a74b2624fbd2252225440416a5d88
https://www.autocar.co.uk/users/hermes
https://www.darkreading.com/profile.asp?piddl_userid=409843
https://www.deviantart.com/hermesross
https://www.misterpoll.com/users/636370
https://www.openstreetmap.org/user/HERMES21
https://www.theverge.com/users/HERMES21
https://www.turnkeylinux.org/user/1356925
https://www.mopedarmy.com/riders/hermes21/
https://experiment.com/users/hross
https://www.evernote.com/shard/s698/sh/3c76...29db6baf3d508bd
https://en.gravatar.com/hermesross
https://hearthis.at/hermes21/
https://dribbble.com/HERMES21/about
https://www.multichain.com/qa/user/HERMES21
https://www.mightycause.com/team/1bjznf
https://amara.org/en/profiles/profile/q8qlj...BVHrgkEQBz3vDQ/
https://challenges.openideo.com/profiles/ssangyong69/
https://community.cisco.com/t5/user/viewpro...user-id/1122098
https://myanimelist.net/profile/HERMES21
https://pbase.com/hermes21/profile
https://www.airplane-pictures.net/photographer.php?p=141740
https://www.artstation.com/hermes21/profile
https://www.fontshop.com/people/hermes-ross
https://www.jigsawplanet.com/HERMES21?viewas=3f021d6776a0
https://www.kiva.org/lender/hermes9106
https://www.longisland.com/profile/HERMES21
https://www.metal-archives.com/users/HERMES21
https://www.producthunt.com/@hermesross
https://www.question2answer.org/qa/user/HERMES21
https://www.justgiving.com/crowdfunding/hermes-ross
https://www.scoop.it/u/hermes-ross
https://www.voltforums.com/forums/members/1...8-hermes21.html
https://www.weddingbee.com/members/hermes21/
https://www.quora.com/profile/Hermes-Ross
https://qiita.com/HERMES21
https://www.youmagine.com/hermes21/designs
https://www.wordlab.com/forums/users/hermes21/
https://www.minds.com/hermes21/about
https://www.wattpad.com/user/HermesRoss
https://dealspotr.com/@HERMES21
https://www.viki.com/users/ssangyong69_380/about
https://www.ultimate-guitar.com/u/HERMES21
https://www.tuugo.biz/Companies/lk21/0050004089148
https://www.tripadvisor.in/Profile/GrandTour25807995267
https://www.trepup.com/hermes-ross
https://www.teachertube.com/user/channel/Hermes21
https://www.strata.com/forums/users/hermes21/
https://www.storenvy.com/HERMES21
https://www.stem.org.uk/user/873358/
https://www.slideserve.com/HERMES21
 Blackbird Packaging | 12.11.2020, 05:13 #
Blackbird packaging provide you with any size, shape design, wholesale cookie boxes sooner than any other packaging competitor in the market
 investigadores privados en albacete | 19.11.2020, 11:07 #
Thanks for posting this info. I just want to let you know that I just check out your site and I find it very interesting and informative. I can't wait to read lots of your posts.  investigadores privados en albacete
Ihre Daten: *  
Name:

Kommentar: *  
Dateien anhängen  
 


zagluwka
advanced
Absenden
Zur Startseite
Beta