Обзор социально-экономических новостей России в июне 2024 г.: покупка автомобиля, кредитование населения, потребление алкоголя в стране

***

Товарные "инвестиции" становятся актуальными для граждан России

Покупка автомобиля рассматривается как альтернативный способ вложения денег. 

Покупка автомобиля становится для россиян серьезной финансовой задачей. Теперь уже даже средние по стране цены на новый импортный автомобиль приближаются к стоимости квартиры в небольшом подмосковном городе. Подорожавшие машины из обычного средства передвижения вновь все больше трансформируются в средство сбережения и даже, скажем так, в особую товарную «инвестицию» для тех, кому не по карману, например, покупка недвижимости. Такой же статус новой товарной «инвестиции» могут приобретать и некоторые другие непродовольственные товары, цены на которые росли в последние годы с заметным опережением официальной инфляции.

В мае средняя по России стоимость нового импортного легкового автомобиля составила более 2,4 млн руб., следует из новых данных, обнародованных в Единой межведомственной информационно-статистической системе. Одновременно с этим цена нового отечественного легкового автомобиля составила в среднем по стране более 1,2 млн руб. Еще раз уточним: приведенные цифры – это именно средняя температура по больнице, реальная же стоимость машин существенно варьируется в зависимости от конкретных марок, моделей, регионов.

Но даже такие усредненные показатели впечатляют. Особенно если учесть, что по сравнению с маем 2019 года новые как зарубежные, так и отечественные легковые автомобили подорожали в среднем по стране более чем вдвое. Тогда их стоимость составляла, по данным официальной статистики, 990 тыс. и 550 тыс. руб. соответственно. И такой рост цен превысил накопленную за этот же период инфляцию, составившую около 41% с мая 2019-го по май 2024-го.

В итоге сегодня покупка нового импортного автомобиля равноценна приобретению, допустим, квартиры в небольшом подмосковном городе. Пример: по данным портала «Индикаторы рынка недвижимости», в мае средняя цена квадратного метра жилья в Шатуре составила чуть больше 78 тыс. руб. Можно вспомнить, что, согласно своду правил Минстроя, минимальная площадь однокомнатной квартиры должна быть 28 кв. м. И тогда получается, что стоимость однушки, еле вписавшейся в эти правила, как раз окажется в диапазоне 2,2–2,4 млн руб.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), которое аккумулирует сведения от 3 тыс. кредиторов, по состоянию на апрель рекомендованный доход заемщиков для обслуживания автокредита составил в России уже почти 117 тыс. руб., увеличившись за год примерно на 15%. Судя по обзору НБКИ, по сравнению с уровнем весны 2019 года этот рекомендованный доход увеличился более чем в полтора раза. 

Приведенный в исследовании рекомендованный доход заемщиков для обслуживания автокредита учитывает показатели кредитной ставки, срока и суммы ежемесячного платежа автокредитов, выданных российскими банками в течение месяца. При расчете предполагается, что ежемесячный платеж должен составлять не более 30% рекомендованного дохода. Отметим, что помимо стоимости самого кредита на ситуацию с доступностью автомобиля влияет, конечно, и его цена. 

Примечательно, что часть экспертов, оценивая ситуацию на российском авторынке, рассуждают сейчас об автомобилях не столько как о средстве передвижения, сколько как об особом инвестиционном «инструменте». «Авто все еще воспринимается как актив и инвестиция», – сообщил «НГ» аналитик компании «Полилог» Дмитрий Комягин, сославшись на проведенное исследование, в ходе которого выяснялся интерес россиян к машинам разных марок. 

При появлении финансовых возможностей люди пытаются приобрести как раз новый автомобиль, отметил эксперт. Другое дело – что не всегда эти возможности есть, и тогда выбор вынужденно делается в пользу старых машин. Хотя в таком подходе, когда автомобиль приравнивается к инвестиционным инструментам, есть, конечно, подводные камни. «Нужно учитывать, что автомобиль теряет около 20% стоимости, как только его купили», – пояснил первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал. Так что если мы говорим не о покупке каких-либо раритетных моделей и не о ситуации экстраординарных перекосов на рынке, тогда чем машина старше, тем обычно меньше она стоит. 

И именно это и стало для экспертов поводом все же поспорить о том, считать ли автомобиль инвестицией в прямом смысле слова. «Некоторые модели, возможно, и могут выступать в качестве средства накопления или инвестиции, но только при условии, что эта «инвестиция» застрахована владельцем должным образом», – считает замгендиректора группы компаний «Автодом» и «АвтоСпецЦентр» Жанна Специальная. 

В то же время ведущий эксперт компании «Финам Менеджмент» Дмитрий Баранов напомнил о том, что есть такие автовладельцы, которые готовы вкладываться в свой автомобиль, улучшая его характеристики, и это способствует росту его привлекательности в глазах других покупателей и увеличению стоимости, даже несмотря на пробег. По мнению Баранова, вполне уместно говорить о том, что в текущей ситуации автомобиль все больше становится особого рода «инвестицией». Но все же эксперт признал, что эта трансформация зависит от множества факторов. «Например, так происходит, если ваш автомобиль – одной из тех марок, которые ушли из страны. При этом у него небольшой пробег, он стоял в гараже, его регулярно обслуживали у официального дилера», – перечислил эксперт. Тогда при продаже за него можно выручить больше средств, чем было потрачено несколько лет назад. 

«Автомобиль, конечно, не инвестиция в прямом смысле слова, но, безусловно, это выгодное вложение, – продолжил эксперт по фондовому рынку компании «БКС Мир инвестиций» Евгений Миронюк. – Можно провести аналогию с фондовым бенчмарком. На автомобильном рынке им выступает средняя стоимость авто – зарубежного или отечественного производства. Она выросла не только из-за девальвации рубля в 2023 году (эффект проявляется с лагом), но и по целому ряду других причин, что сделало автомобиль выгодным вариантом вложения средств в 2022–2023 годах». 

Однако, как предупредил эксперт, все же лучше не рассчитывать на то, что тенденция опережающего инфляцию роста цен на автомобили продолжится. Как ожидает Миронюк, ужесточение конкуренции за потребителя и локализация производств будет способствовать как раз коррекции цен на автомобили. Но, кстати, судя по данным Росстата, с опережением официальной инфляции в последние несколько лет дорожали не только автомобили, но и, допустим, ноутбуки или смартфоны, что их тоже сделало привлекательными с точки зрения вложения средств.

Автор: Анастасия Башкатова, заместитель заведующего отделом экономики "Независимой газеты"

Источник - https://www.ng.ru/economics/2024-06-17/1_9029_investments.html

***

Ограничения кредитования населения РФ увеличивают риски неплатежей 

В стране увеличивается вероятность кризиса плохих банковских долгов.

Бурное расширение кредитования уже привело к тому, что долговой рынок в РФ вышел за пределы безопасных границ, считают независимые экономисты. Они предупреждают, что политика ЦБ по ограничению кредитования может еще быстрее запустить этот банковский кризис. До начала специальной военной операции ЦБ отзывал лицензии из-за фальсификации отчетности по депозитам или по причине слишком рискованного размещения активов. Но теперь основания для ликвидации банков могут измениться. В понедельник Центробанк отозвал лицензию у одного из банков из начала третьей сотни банковского рейтинга. Одна из официальных причин ликвидации – сокращение и ухудшение качества активов банка.

Опыт многочисленных банковских, валютных и общеэкономических кризисов породил множество методик их предсказаний. Для предсказания резких изменений западные экономисты используют данные о динамике акций, о кредитовании, ставках, безработице и динамике розничных цен. Аналогичные предсказательные модели экономических кризисов созданы и в России. Одна из них – «система раннего оповещения о макрофинансовых рисках», которая выдает оценки риска системного банковского кризиса, новой экономической рецессии, системных кредитных рисков, системных валютных рисков, а также рисков ликвидности. Последние данные этой «системы раннего оповещения» показывают рост вероятности кризиса «плохих долгов», которая повышена теперь со средней до высокой. Остальные оценки рисков не изменились: вероятность возникновения системного банковского кризиса по-прежнему оценивается как высокая. Вероятности валютного кризиса, «бегства вкладчиков» или экономической рецессии на сегодня оцениваются как низкие, говорят авторы «системы раннего оповещения» из Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП).

По оценкам экономистов, российский кредитный рынок вышел за последние месяцы за пределы границ безопасного уровня. Высокие темпы роста, а также последующее «охлаждение» рынка уже не отодвигает, а наоборот – запускает подобный кризис, предупреждают эксперты. Но чем раньше развернется «охлаждение» кредитного рынка, тем слабее будет банковский кризис. В марте-апреле 2024 года произошло некоторое ускорение динамики кредитного портфеля банков, и значит, «охлаждение» задерживается. «Оно может стать более поздним, но от этого более резким. И эту ситуацию усугубит намечающийся новый рост ставок по кредитам», – отмечается в новом отчете экономистов.

В сторону увеличения вероятности системного банковского кризиса – в марте действовал фактор кредитной экспансии банков (роста отношения к ВВП совокупного объема кредитов населению и предприятиям). Возможно, это временное явление, учитывая тот факт, что частный индикатор охлаждения кредитного рынка отмечается уже на протяжении девяти месяцев подряд. Индикатор охлаждения – это снижение реальных темпов прироста кредитования по сравнению с ранее достигнутым пиковым значением. 

Под системным банковским кризисом эксперты ЦМАКП понимают ситуацию, при которой реализуется по крайней мере одно из следующих условий: доля проблемных активов в общих активах банковской системы превысила 10%; произошло изъятие клиентами и вкладчиками значительной доли средств со счетов и депозитов или принудительное «замораживание» этих средств. Под определение системного банковского кризиса попадает и проведение вынужденной реорганизации или национализации значительной части банков (более 10%) или масштабная (в объеме более 2% ВВП) единовременная рекапитализация банков государством или предприятиями. 

Против угрозы развития кризиса плохих долгов сегодня действуют два фактора. Первый – это среднесрочный тренд реального ослабления рубля, которое поддерживает доходы и прибыли компаний-экспортеров, и соответственно платежеспособности заемщиков. Второй фактор: рост обеспеченности банков ликвидными рублевыми активами, что увеличит их устойчивость к возможным колебаниям средств на счетах и депозитах клиентов и вкладчиков. 

Центральный банк уже много лет сокращает число коммерческих банков путем изъятия лицензий их последующей ликвидации. За последние два десятка лет число коммерческих банков в РФ сократилось почти вдвое. При этом множество причин банкротства или ликвидации банков со временем меняются, утверждает в новом исследовании Ольга Бекирова, научный сотрудник РАНХиГС. Отзывы лицензий за последние годы происходили не только по причинам финансовой несостоятельности и нарушения ряда нормативов, но и преимущественно из-за проведения сомнительных операций и нарушения законодательства в области противодействия отмывания доходов, считает исследователь. В период 2013–2015 годов многие отзывы лицензий были связаны с фальсификацией отчетности в части принятых депозитов. В эти же годы отмечались и набеги на банки вкладчиков. В период после кризиса (2015–2017) банки занимались активным привлечением депозитов под высокие проценты и рискованно размещали активы. Высокие уровни создания ликвидности оказались статистически значимым индикатором банкротства в этот период, показывает статистика банкротств.

В более спокойный период (2017–2021) показатель операционной эффективности банков перестал быть значимым индикатором дефолтов или отзывов лицензий. Напротив, в данный период значимым стало отношение средств в кассе к активам банка. Данный показатель говорит о неэффективности использования средств или о преднамеренном аккумулировании наличных средств для последующего вывода средств – как раз незадолго до потенциального банкротства. Контроль за устойчивостью банковской системы и разработку мер по снижению системных банковских рисков в ЦБ сегодня осуществляет первый зампредседателя Банка России Дмитрий Тулин.

В понедельник, 17 июня, Центробанк отозвал лицензию на осуществление банковских операций у АО «Автоградбанк». По величине активов этот банк занимал 218-е место в банковской системе Российской Федерации. ЦБ РФ утверждает, что «на протяжении длительного периода времени деятельность АО «Автоградбанк» характеризовалась неэффективностью бизнес-модели, сокращением и ухудшением качества активов». Вместе со значительными стимулирующими выплатами топ-менеджменту у банка отмечались регулярные убытки и снижение размера собственных средств. «При этом формальное соблюдение требований к достаточности капитала зачастую обеспечивалось за счет схемных операций», – отмечается в сообщении ЦБ. Ликвидируемый банк обслуживал клиентов, которые участвовали в проведении подозрительных операций в значительных объемах, направленных на вывод денежных средств в теневой оборот. Ликвидируемый банк был участником системы страхования вкладов, поэтому суммы вкладов будут возвращены вкладчикам в размере 100% остатка средств, но не более 1,4 млн руб. в совокупности на одного вкладчика.

Некоторые признаки возможного кризиса плохих долгов появляются уже сегодня. Коллекторское агентство «Долговой консультант» на основе анализа данных ЦБ РФ сообщило об увеличении просроченных ипотечных кредитов. По данным коллекторов, в январе–апреле 2024 года в РФ просроченные жилищные кредиты увеличились на 8,4%, или на 5,3 млрд руб. И это в 2,5 раза больше, чем за весь 2023 год.

Автор: Михаил Сергеев, зав. отделом экономики "Независимой газеты"

Источник - https://www.ng.ru/economics/2024-06-17/1_9029_crisis.html

***

Градус растёт. Почему россияне стали пить больше алкоголя

Россияне снова, после нескольких лет снижения потребления, начали пить больше алкоголя. Об этой тревожащей Минздрав и не только тенденции рассказал 9 июня глава ведомства Михаил Мурашко.

Конкретных цифр министр не назвал, отметив, что «в предыдущие годы мы видели активную динамику уменьшения потребления». Его слова подтверждает отчёт о работе Министерства здравоохранения за 2023 год, согласно которому за 5 лет, с 2018 года, потребление алкоголя снизилось с 9,4 до 8,4 литра этанола на душу населения. При этом в 2008 году россияне выпивали в среднем 15,7 литра.

В сентябре 2023 года Мурашко сообщал, что россияне преодолели распространённую в 1990-е годы «моду на алкогольный разгул», а многие люди уделяют больше внимания своему здоровью, стараются его укрепить, отказываясь от пагубных привычек, в том числе от употребления алкоголя.

В планах государства дальнейшее снижение цифр потребления алкоголя. В принятой в том же 2023 году концепции сокращения потребления на период до 2030 года указано, что через 6 лет на каждого жителя России будет приходиться 7,8 литра этанола. Одна из мер — расширение полномочий субъектов РФ в целях борьбы с «наливайками» и ужесточение требований к алкогольной продукции. Соответствующий закон президент Владимир Путин подписал 14 февраля 2024 года.

Пока же тенденции на рынке алкоголя настораживают. В мае представители Росалкогольтабакконтроля сообщили, что с января по апрель 2024 года российские алкогольные предприятия на 10% увеличили производство спиртных напитков крепостью выше 9%. Производство водки увеличилось на 6%, коньяка — на 7,3%, вин — на 27,8%, игристых вин — на 36,5%, а ликёрных — на 70%. Производство слабоалкогольных напитков выросло на 38,4%.

В то же время Евросоюз в марте увеличил поставки вина в Россию до максимума с 2022 года, сообщается о росте производства пива в стране в первом квартале 2024 года на 9,2%. В этот же период выросли показатели розничных продаж спиртных напитков: водки — на 1,6%, коньяка — на 9,6%. всего алкоголя крепостью выше 9 градусов — на 5,6%. 

«Палёнка» и стрессовый ковид 

Сколько на самом деле пьют россияне, сказать трудно, отмечает в беседе с ИА Регнум руководитель центра исследований федерального и регионального рынков алкоголя «ЦИФРРА» Вадим Дробиз. У нас в стране, поясняет он, есть разные группы населения, данные о потреблении которых получить крайне сложно. 

По словам Дробиза, люди с более высокими доходами покупают легальный алкоголь — это подпадает в статистику, но существует рынок нелегального оборота спиртного, который поддаётся разве что самым примерным оценкам. В казну оттуда не идут налоги, часто «палёнка» опасна для жизни, но менее обеспеченные граждане всё равно её покупают. «Я думаю, миллионов 15 взрослых граждан России употребляют нелегальный алкоголь. Сколько они выпивают, никто не знает», — говорит Дробиз. 

Отдельный вопрос — производство и потребление самогона. Доля постоянно пьющих самогон на селе приближается к 15%, отмечали в своём исследовании социологи Виктория Брюно и Маргарита Позднякова из Института социологии РАН. А доля потребителей в городах достигает 10%. 

Люди начинают больше пить в период социально-экономических кризисов, причём это касается граждан с любыми доходами, продолжает Вадим Дробиз. Яркий пример — пандемия ковида, ставшая для населения мощным стрессом. 

В 2022 году специалисты из сектора социологии девиантного поведения Института социологии РАН опубликовали результаты исследований изменений в употреблении алкоголя в России в период распространения коронавируса. В работе сказано, что «пандемия усилила негативные тенденции алкоголизации городского населения». Чтобы снять стресс, многие «заглядывали в рюмку». 

«Еще одна причина, почему стали больше пить, — перемены в жизни обеспеченных граждан. Те, кто раньше летал в отпуск за границу и выпивал там значительные объёмы алкоголя, теперь, из-за визовых сложностей и трудностей с билетами, пьют дома или во время поездок по России», — сообщил собеседник издания ИА Регнум, добавив, что общий объём потребления алкоголя в стране точно не упал. 

Неэффективное кодирование и спасительный ЗОЖ 

Проблема алкоголизма в России решаема, и делать это нужно не при помощи запретов, а в том числе давая возможность людям заниматься саморазвитием, интересным делом или хобби, заявлял в октябре 2022 года Владимир Путин. «Это мировая практика и практика нашей страны последних лет, где у нас в целом по стране хорошие результаты», — пояснял он. 

Уже в феврале 2024 года в послании Федеральному собранию глава государства заявил о необходимости поощрять людей, ответственно относящихся к своему здоровью. А 1 апреля Путин поручил установить в России с 2025 года налоговые вычеты для людей, на плановой основе проходящих диспансеризацию и сдающих нормативы ГТО. 

В свою очередь глава Минздрава Михаил Мурашко, говоря о борьбе с алкоголизмом, отметил: необходимо создать комплексную программу, включающую как нормативно-правовое регулирование, так и меры социальной активности. Усилия, по словам министра, должны быть направлены в целом на формирование здорового образа жизни и общественного здоровья. Пока же количество людей, обращающихся за помощью в борьбе с алкогольной зависимостью, остаётся стабильно высоким, рассказал в разговоре с ИА Регнум врач-нарколог Василий Шуров.

Часто страдающие от зависимости люди (либо близкие, родственники, либо друзья пациента) просят их «закодировать», однако Шуров настоятельно не рекомендует этого делать. Эффективность этой методики формирования стойкого длительного отвращения к спиртному крайне сомнительна: часто зависимый «какое-то время держится, а потом срывается ещё более жестко». «Лечение алкоголизма требует постановки диагноза, полноценной реабилитации и долгой работы с убеждениями человека», — говорит врач-нарколог.

В вопросе борьбы с алкоголизмом на государственном уровне нужна пропаганда здорового образа жизни, особенно среди подростков, активное выявление заболевания на уровне первичной профилактики, а также увеличение штата профильных врачей и количества реабилитационных центров, уверен собеседник издания ИА Регнум. Кроме этого, отмечает Шуров, нужна социальная реабилитация, ресоциализация людей после завершения лечения. «Алкоголиков неохотно берут на работу, нужно придумывать какие-то сферы, где они смогут себя проявлять», — считает врач.

Автор Михаил Захаров

Источник - https://regnum.ru/article/3896157