Все о страховании в Германии

Страховаться  -  но как?

Вопрос: В чём собственно разница между сотрудником страхового общества и страховым агентом?

Ответ: Сотрудник страховой компании работает в ней служащим. Он заключает между клиентами и компанией обязывающий договор. Страховой агент, напротив, как правило, является свободным предпринимателем, он сперва консультирует своих клиентов, а потом пытается найти для клиентов соответствующую страховку из набора различных страховых компаний. Страховой агент может в противовес служащему страховой компании только содействовать в заключении страхового договора. Договор состоится, таким образом, и тогда, когда он будет посредством агента напрямик заключён между клиентом и страховым обществом.

Вопрос: Фрау В. просит своего сына просмотреть страховые полисы и проверить, действительно ли ещё её страхование. Сама она часто не понимает сложных формулировок. Это же касается и её сына. Не должны ли страховые компании составлять свои формуляры на понятном немецком языке?

Ответ: Страховые общества применяют в отдельных страховых отраслях, как например, страхование в целях оказания правовой защиты или страхование от ответственности, так называемые общие страховые условия. Их содержание строится на основе различных законов и судебной практики в судах и поэтому часто сразу не понятно. Если клиент при заключении договора или позже не понимает значение отдельных специфичных выражений, он может в любое время обратиться за объяснением к своему страховому консультанту или адвокату. Это должна сделать фрау В. Для собственной гарантии нужно устранить все неясности перед подписанием страхового договора.

Вопрос: Застрахован ли я, если я подписал договор, но ещё не получил страхового полиса и не уплатил первый взнос?

Ответ: После того, как договор на заключение страховки заполнен и подписан, страховое общество в срок до шести недель проверяет этот договор. Заявитель договора связан на это время своим договором. Если в специальной отрасли страхования не существует срока ожидания до наступления страхования, страхователь может запросить у страхового общества предварительное обещание предоставить страховое обеспечение. Это предварительное обещание нельзя сравнивать с дальнейшим страховым договором. Страховая же компания может, несмотря на такое предварительное обещание, отклонить страховой договор. Если в этом случае между заявлением договора и отклонением наступит страховой случай, страховка должна урегулировать страховой случай в соответствии с её предварительным обещанием предоставить страховое обеспечение. Это заканчивается со сроком, который страховка предусмотрела для оплаты первого взноса. Если заявитель договора вовремя и полностью не оплатил первый взнос, предварительное обещание предоставить страховое обеспечение задним числом не состоится, и страхователь страховой защиты не имеет.

Вопрос: Клаус указал в своём страховом договоре ложные данные. Через какое-то время у него появилась мысль, что это для него может стать невыгодным. Должен ли он поправить свой договор?

Ответ: Да. У страховых обществ имеется разнообразные возможности проверки данных своих клиентов. В случае страхования страховая компания могла бы обнаружить не соответствующие данные и как следствие отклонить страховую защиту. Большое значение это имеет в области страхования жизни. Если страховая компания установит, что данные страхователя не верны, она в течение первых трёх лет после заключения договора - но в течение только месяца, после того, как она узнала о неправильных данных - может расторгнуть договор.

Вопрос: Г-н П. не может оплатить полностью страховой взнос к нужному сроку. Может ли он сохранить за собой страховую защиту, если он оплатит только часть взноса?

Ответ: Нет. Страховые условия предусматривают, что страховые взносы должны быть оплачены заранее и в течение определённого времени - чаще всего в течение одного года. Оплата по частям должна быть оговорена чётко и разрешена страховой компанией. Частичная оплата позволяет страховой компании в страховом случае отклонить страховую защиту, а также расторгнуть страховой договор.

Вопрос: Через два дня после подписания страхового заявления и уже после оплаты первого взноса г-н С. задумался о своём финансовом положении. Связан ли он до получения страхового полиса своим заявлением или он может забрать заявление обратно?

Ответ: Большинство общих страховых условий предусматривает, что клиент по отношению к страховой компании на определённое время – при страхования жизни, например, шесть недель - привязан к своему заявлению. Г-н С. мог бы ещё таким образом использовать возможность расторжения, указанную в условиях страхования. Но если он подписал заявление на страхование, время действия которого длится дольше, чем один год, он может его письменно опротестовать в течение срока в десять дней после подписания.

На что Вы должны обращать внимание

при заключении страховки

В принципе, страховые общества предлагают одинаковые по содержанию или, по крайней мере, похожие услуги для различных сфер страхования. Поэтому перед заключением страхового договора нужно обсудить со страховым представителем следующие моменты:

• От какого риска нужно страховаться?

• Есть ли вообще необходимость страхования?

• Весь ли ущерб будет возмещён, или есть ограничения в услугах?

• Есть ли какие-либо обстоятельства, которые ограничивают страховую защиту?

• Когда начинается страховая защита?

• Как долго длится страховка?

• Каков необходимый взнос за страховку и в течение какого периода его надо платить?

• Надо ли ожидать дальнейших расходов при заключении страхового договора?

• Предлагает ли другая страховая компания те же услуги по более низкой цене?

Перед подписанием страхового заявления необходимо в деталях проверить следующее:

• Правильно ли представлены описание и объём гарантий?

• Приложены ли к договору основополагающие общие условия сделки?

• Отвечены ли полностью и правильно все вопросы в страховом заявлении?

Неясности нужно обсудить со страховым представителем; в противном случае надо внести соответствующее замечание в заявление. Представитель должен также разъяснить, кто является партнёром страхователя в страховом случае.Таким образом, имеется возможность ведения им переписки со страховой компанией для своих клиентов.

Вопрос: Сотрудник страховой компании согласился взять у фрау М. чек на сумму первого взноса, но не передал его дальше в страховую компанию. Имеет ли фрау М. в страховом случае право требования услуг страхования?

Ответ: В том случае, если фрау М. при подписании заявления на заключение страховки так же подала заявление на предварительную страховую защиту, страховая компания обязана оплатить услуги. Сотрудник страховой компании по закону имеет полномочия не только заключать страховки, но и брать оплату от своих клиентов. Страховая компания на основе этого доверительного положения несёт ответственность за своего сотрудника. Если клиент может доказать, что он передал сотруднику страхового общества чек, страховая компания должна выполнить обоснованные требования. Если не было подано заявление на предварительную страховую защиту и первый взнос не был оплачен к оговорённому сроку, клиент не защищён со времени подачи заявления до получения страхового полиса.

Вопрос: Сабина и Клаус скоро поженятся и в связи с этим проверяют, какие страховки заключил каждый из них в отдельности. При этом выясняется, что оба заключили одну и туже страховку жизни на одну и туже сумму и - хотя оба одного возраста - Клаус платит больший месячный взнос. Допустимо ли это вообще?

Ответ: Да. Уровень взноса измеряется при страховании жизни по тарифам страховой компании и определяется различными факторами. Одним из факторов, например, является возраст страхуемого при заключении страхового договора, другие факторы основываются на статистических вычислениях страховой компании. Так, многие страховые компании разработали для женщин собственный и наиболее благоприятный тариф страхования жизни, так как вероятная продолжительность жизни у женщин выше, чем у мужчин. С другой стороны, женщины платят в больничной страховке, наоборот, больший взнос, чем мужчины.

Вопрос: Студент Маркус заключил выгодную больничную страховку. Его однокурсник Андреас хотел заключить ту же самую страховку, но получил страховой полис с дополнительными оговорками. Должен ли он их принять?

Ответ: Страховая компания может проверить страховое заявление и  предусмотреть в страховом полисе дополнительными оговорки, если страхование клиента не может осуществиться на общепринятых условиях. В сфере частного больничного страхования или страхования жизни, например, важно, болеет ли страхователь уже сейчас серьёзной болезнью, и показывает ли это. Тогда страховка по обычаю вписывает в договор оговорку, которая освобождает от всех услуг, которые связаны с этой болезнью. Если Андреас принимает страховой полис с оговорками, страховой договор состоится в этой форме.

Обычно страховая компания указывает своему клиенту на изменения, предпринятые ею, и даёт клиенту срок, в течение которого тот чётко должен объяснить принятие изменённого договора.

Вопрос: Что мне делать, чтобы обеспечить свои претензии, если наступит страховой случай, и как быстро должна реагировать на это моя страховка?

Ответ: Если наступит страховой случай, нужно сначала заявить об ущербе по телефону или лучше в письменном виде обратиться в страховку. Чаще всего страховая компания в связи с этим посылает готовые формуляры и проверяет, обязана ли она оплатить эту услугу.

Вопрос: Наш сосед возмущённо сообщил о письме по поводу расторжения своей домашней страховки. Какие причины позволяют страховке со своей стороны расторгнуть договор с клиентом?

Ответ: Если страхователь не платит взнос, для страховки это может быть поводом для расторжения договора. Чаще всего она посылает предупреждени о просроченной оплате взноса. Страховка может расторгнуть договор и в страховом случае. Из этого чрезвычайного права расторжения договора исключена больничная страховка. Страховка в случае так называемой повышенной опасности также имеет право расторгнуть договор. Это действует тогда, когда риск, застрахованный после заключения договора, значительно изменится. В страховании автомобильной ответственности дальнейшее использование машины, не надёжной в уличном движении, представляет повышение опасности. Наконец, страховая компания может расторгнуть договор, когда страхователь даёт фальшивые данные перед заключением договора.

Вопрос: На что нужно обращать внимание в случае расторжения договора страховым обществом?

Ответ: В этом случае советуют обсудить своё собственное правовое положение. Обычно страховая компания должна сообщить о расторжении в течение месяца после признания обстоятельства, которым она обосновывает расторжение договора. Если она утверждает вину своего клиента, она должна это доказать. Если расторжение по формальным причинам не состоится, имеется возможность, что к следующему допустимому сроку она может вступить в действие.

Вопрос: Петр не доволен действиями своей страховки в страховом случае. Может ли он расторгнуть страховой договор до истечения срока?

Ответ: Каждый страхователь после наступления страхового случая имеет право преждевременно расторгнуть договор, если это предусмотрено в соответствующих общих условиях страхования. Другое чрезвычайное право расторжения имеется тогда, когда страхователь продал застрахованную вещь. И в случае повышения взносов страховой компанией страхователь имеет право на расторжение договора. Это право вступает в силу тогда, когда повышение взноса превышает определённый предел. В конце концов, Петр может расторгнуть свою страховку заблаговременно, если отношения доверия между ним и его страховкой, например, за счёт преднамеренного неправильного отказа страховой защиты в страховом случае, были серьёзно нарушены.

Вопрос: В разговоре со своим коллегой г-н Ф. установил, что тот платит за свою страховку от ответственности значительно меньше, чем платит он. Может ли г-н Ф. в этом случае расторгнуть свой страховой договор?

Ответ: Нет. То обстоятельство, что одинаковая страховка в другой страховой компании может быть заключена по выгодному тарифу, не даёт право на расторжение имеющейся страховки. Г-н Ф. должен дождаться окончания оговоренного времени договора, если до этого не наступит случай, который разрешает ему расторгнуть договор по чрезвычайности.

Вопрос: При подготовке своей налоговой декларации предприниматель Р. установил, что сумма расходов на различные страховки представляет собой приличную величину. Может ли он снизить финансовую нагрузку без того, чтобы прекратить страховку?

Ответ: Многие страховые компании предлагают своим клиентам страховые взносы со скидкой при условии, что клиенты готовы в страховом случае взять на себя свою долю участия в определённом размере. У частных лиц речь идёт чаще всего о сумме 100 DM за страховой случай; у бизнесменов действуют чаще всего особые соглашения.

Вопрос: Георг хочет заключить правовую страховку. Можно ли сказать, что короткое или длительное время действия договора имеет преимущество?

Ответ: Георг сам может выбирать продолжительность страховки. Обычно страховые компании дают скидку на взносы при длительной продолжительности. Закон предписывает, что страхователь при заключении оговоренного срока договора больше чем на 3 года при определённых условиях имеет право расторгнуть договор к концу третьего или каждого последующего года. При этом он должен соблюдать срок расторжения в три месяца. Если же страхователю сначала предложили договоры с различным сроком действия и продолжительностью на более, чем пять лет со скидкой премии, то право расторжения договора исключено.

Вопрос: Дядя Тэо подписал страховой договор, хотя в связи со своей старческой болезнью был недееспособным и находился на попечительстве. Является ли страховой договор действительным?

Ответ: Нет. Предпосылкой для возникновения страхового договора является дееспособность страхователя. У несовершеннолетних или лиц, которые по другой причине не являются дееспособными, необходимо разрешение родителей, опекуна или попечителя.

Вопрос: Г-жа К. самовольно заключила за всю семью правовую страховку. Должен ли г-н К. её принять?

Ответ: В принципе, нет. Законная доверенность супруга к договорной связи другого распространяется чаще всего только на дела повседневной жизни, но не на заключение страховых договоров.

Вопрос: Дэтлеф на празднике познакомился с представителем страховки и в течение вечера под влиянием алкоголя подписал несколько страховых заявлений. Позднее благодаря энергичным протестам он хотя и добился того, что заявления были признаны недействительными, но всё же возмущён происшедшим. Может ли он подать жалобу?

Ответ: Детлеф может подать жалобу в федеральное ведомство по надзору за деятельностью страховых компаний в Берлине, которое отвечает за проверку нарушений в страховом деле. Ведомство запрашивает у соответствующих страховых компаний письменное заключение. Для того, чтобы гарантировать, что руководство предпринимательства узнает об упрёке, это заключение должно быть подписано как минимум членом правления компании. В чисто же правовых вопросах всё остаётся в рамках обычной юридической процедуры.

Вопрос: Людвиг празднует 18-летие. Должен ли он теперь сам себя страховать?

Ответ: Пока Людвиг посещает школу или непосредственно после её окончания обучается профессии и помимо того ещё не женат, он застрахован у своих родителей без дополнительной платы, например, при страхование от ответственности. Это действует и тогда, когда у него появится своя квартира. По окончании первого обучения на профессию это страхование чаще всего отпадает. То же самое действует и при страховании домашнего имущества. Если же Людвиг уже создал своё отдельное домашнее хозяйство, он сам должен себя страховать. Семейная правовая страховка родителей будет заступаться за него до достижения 25-летнего возраста. В любом случае Людвиг должен удостовериться у страховой компании своих родителей, действуют ли ограничения исполнения при достижении им совершеннолетия.

Вопрос: Моника и Харальд хотят пожениться. При просмотре каждым своих страховых полисов они установили, что они заключили сравнительно одинаковые страховки. Должны ли они платить оба свои страховки до истечения оговоренного срока?

Ответ: Нет. Если у Моники и Харальда, например, у обоих была частная страховка от ответственности, со дня бракосочетания существует так называемое двойное страхование. В таком случае этот договор всегда можно - а именно тот, что был заключён позже - расторгнуть без соблюдения срока расторжения. Для этого Моника и Харальд должны сообщить страховке, с которой заключён ранний договор, имя другой страховой компании и номер договора, который сохранится в дальнейшем.

Что можно страховать?

В принципе можно страховаться от любого риска повседневной жизни. При этом различают страховки, связанные с личностью, от убытков или от несчастного случая.

Страховки личностного характера

• страхование жизни

• больничное страхование

• страхование обучения/приданого

• страхование нетрудоспособности           

Страхование от убытков и несчастного случая

• страхование от взлома, кражи

• страхование жилого дома

• страхование домашнего имущества

• страхование автомобиля

• страхование в целях оказания правовой защиты

• страхование от отказа от поездки/багажа

Внутри этих отраслей страхования можно покрыть только отдельный риск или скомпоновать несколько. Так, со страхованием жилого дома можно застраховать ущерб от пожара, воды из водопровода, от шторма, града, а также от взлома, кражи в каждом случае по отдельности или вместе. Другие страховки, например, страхование от отказа от поездки касаются одноразового события.

Часто страховка является дополнительной услугой, которая больше особо не упоминается. Так, например, с приобретением талона на парковке или гардеробной квитанции застрахован определённый риск от кражи или повреждений. Чаще всего на оборотной стороне соответствующего чека указывается на страховую защиту.

Многие страховки предписаны по закону. Так, рабочие и служащие, доход которых лежит ниже лимита обязательного страхования, застрахованы в рамках социального страхования в случае болезни, несчастного случая на производстве, профессионального заболевания или профессиональной и общей нетрудоспособности. В этой области для ремесленников, с/х работников, самостоятельных деятелей искусств и публицистов, а также для учащихся и студентов действуют специальные правила. При так называемых обязательных страховках  речь идёт о законных страховых обязательствах, как например, автомобильная страховка от ответственности или в некоторых федеральных землях предписанная домовладельцам страховка жилого дома.

Вопрос: Карин и Андреас хотят развестись. Что случится с их общими страховками?

Ответ: Обычно в рамках договора о разводе регулируются и страховые вопросы. Такая договорённость устанавливает, кто и какую страховку возьмёт на себя и какую должен заключить вновь каждый сам за себя. Так, страховая защита действует в страховании от ответственности только для тех лиц, на которых она выписана и их детей, если они ещё не женаты и закончили своё профессиональное обучение. До сих пор застрахованный, а теперь разведённый партнёр должен был заключить новую страховку от ответственности. Это распространяется и на правовую страховку. Так как при разводе обычно делится домашнее имущество, один из разведённых партнёров должен заключить новую страховку домашнего имущества, в то время как другой приведёт в соответствие с объёмом нового домашнего имущества имеющийся договор. Страхования жизни и от несчастного случая нужно разделить.

Вопрос: В некоторых страховых отраслях страховые компании предлагают так называемое групповое страхование. При этом соответствующий взнос является меньше, чем при индивидуальном заключении договора. Что случится, если один такой страхователь больше не работает по профессии?

Ответ: В этом случае общие условия страхования предусматривают, что такое отдельное групповое страхование закончится. Но страхователь имеет право, на основе существующей защиты страхования требовать дальнейшее страхование в соответствующем отдельном тарифе. Предпосылкой для этого является то, что групповой договор существовал определённое минимальное время. Кроме того, заявление на дальнейшее страхование должно быть подано в течение определённого времени, о котором страхователь может получить информацию в общих условиях страхования.

Страхование на случай болезни

Вопрос: Может ли страховая компания расторгнуть больничную страховку в случае болезни?

Ответ: В больничной страховке действует правило: со стороны страховой компании исключено расторжение договора с предварительным предупреждением. Исключение в области больничного страхования действует тогда, когда были заключены только договоры о частичном страховании (напр., суточные деньги за пребывание в больнице).

Вопрос: Ханс-Йорг хочет провести свой летний отпуск в Индии. Во время подготовки путешествия его спутник указал ему на то, что он должен застраховаться дополнительно на случай болезни. Так ли это?

Ответ: В принципе, в больничном страховании страховая защита распространяется на лечение в Европе. При определённых соглашениях она может расшириться и на внеевропейские страны. Ханс-Йорг должен сначала призвать на помощь общие условия страхования, так как существует возможность, что страховая компания предоставляет страховую защиту и без особых соглашений в течение первого месяца временного пребывания за границей. Если он не найдёт соответствующего положения, он должен следовать совету своего спутника.

Вопрос: Г-н К. обратил внимание на модные солнечные очки соседа. Он решился на покупку таких же очков и представил счёт своей больничной страховке. Она оплату отклонила. По праву ли?

Ответ: Да. Так как г-н К. приобрёл эти очки без медицинской необходимости, а купил лишь с точки зрения моды, он не может воспользоваться больничной страховкой. Случай выглядел бы по-другому, если бы г-н К. из-за недугов обратился бы к окулисту и тот бы прописал ему очки. Но он должен был бы предоставить предварительный счёт в свою страховую компанию, чтобы заранее выяснить, оплатит ли она полностью оправу для очков и стёкла.

Вопрос: Возмещает ли больничная страховка и те издержки, которые возникли из-за курорта или психотерапевтического или психоаналитического лечения?

Ответ: Если есть медицинская необходимость для стационарного лечения, она может осуществляться в курортных больницах. Чаще же всего страховки оплачивают пребывание тогда, если это было известно до начала лечения. Без особого соглашения они не возьмут на себя издержки за курорт или лечение в санатории. Это распространяется чаще всего и на принудительное лечение от наркотиков или алкоголя.

Вопрос: Аксель и Гудрун стали родителями. Но у их новорождённого ребёнка - порок органа, и без трансплантации не обойтись. Возьмёт ли на себя расходы за это больничная страховка?

Ответ: У новорождённых страховая защита начинается сразу после рождения. Предпосылкой является то, что в день рождения мать или отец как минимум три месяца пользовались страховой защитой. Кроме того, ребёнок должен будет в течение двух месяцев после рождения зарегистрирован в страховой компании задним числом ко дню рождению. Если Аксель и Гудрун выполняют эти условия, страховая компания возьмёт на себя издержки, возникшие в результате порока при рождении или врождённой болезни и недостатков.

Вопрос: Франц открыл свою фирму. Он хочет поменять установленную законом больничную кассу на частную больничную страховку. Но он боится, что его договорный срок, по истечении которого можно получать пособие, принесёт убытки. По праву ли он беспокоится?

Ответ: Нет. Тот, кто выходит из установленной законом больничной страховки, может заставить присчитать прошедшее время страхования к сроку, по истечении которого можно получать пособие. Однако предпосылкой для этого является то, что предлагаемая страховая защита следует непосредственно за временем, необходимым для возобновления добровольного страхования. Имеет смысл выяснить этот вопрос перед заключением договора с новой страховой компанией.

Вопрос: Шеф Томаса уверяет, что в рамках его частной больничной страховки он при меньшем месячном взносе застрахован лучше, чем Томас - член установленной законом больничной страховки. Возможно ли такое вообще?

Ответ: Рабочие и служащие, у которых годовой доход, включая повторяющиеся услуги - отпускные и рождественские деньги, доплаты и оплата за переработку, - лежит ниже так называемой границы обязательного страхования, ежемесячно платят взносы на социальное страхование. Это охватывает пенсию, страхование безработицы и по возможности несчастного случая. Таким образом, они являются членами установленной законом больничной страховки. Кто зарабатывает больше, может стать членом частной больничной страховки. Взносы в установленную законом больничную страховку независимы от дохода члена страховки, в то время как застрахованный частным образом выбирает из различных тарифов и, кроме того, может ещё и уменьшить взнос за счёт своей доли участия. Поэтому может получиться, что предприниматель, несмотря на свой высокий доход, платит в месяц меньшую премию, чем его служащий сотрудник. При решении за или против частной больничной страховки нужно иметь в виду то, что размер взноса помимо прочего зависит от возраста страхователя и можно по-другому, чем в установленной законом больничной страховке, страховать в ней членов семьи. Если страхователь меняет свою больничную страховку, общие условия страхования чаще всего предусматривают трёхмесячное время ожидания для страхования издержек по болезни. Для всех видов лечения зубов, психотерапевтического лечения и родов часто действуют и более длительные сроки. Срок ожидания начинается с началом договора. Но есть исключения:

• Кто в течение срока, по истечении которого можно получать пособие,

пострадает от несчастного случая, аварии, происшествия, тот имеет право на договорные услуги

• Договорный срок, по истечении которого можно получать пособие, не действует, если страхователь уже женился и заключил для своего партнёра такую же страховку

• Со страховкой можно достичь соглашения, при котором договорный срок, по истечении которого можно получать пособие, не учитывается. Для этого страхователь должен предоставить свидетельство о его состоянии здоровья.

Вопрос: Может ли Андреас как член установленной законом больничной страховки улучшить свою страховую защиту за счёт частного дополнительного страхования?

Ответ: Да. За счёт дополнительного страхования при содержании в больнице он может, например, оплатить разницу между обычными услугами, которые оплачиваются больничной страховкой, и выбранными услугами частной больничной страховки. У него есть право на лечение главврачом, размещение в одно- или двухспальной комнате и прочие дополнительные услуги. В связи с этим надо учитывать то, что член установленной законом больничной страховки может пользоваться только договорными врачами и больницами, имеет лишь ограниченную страховку для заграницы, лекарств, а также при стационарном лечении у него возникают издержки с долей окупаемости и в случае болезни не может быть полностью компенсировано уменьшение заработка.

Вопрос: Георг думает о заключении частной больничной страховки. Какие издержки возьмёт на себя страховка, если он заболеет?

Ответ: Это зависит от того, какой тариф выберет Георг. Страховая компания предлагает множество различных тарифов и тем самым различные премии. Это позволяет страхователю определить, от какого риска он хочет быть застрахован. По этому поводу Георг должен посоветоваться, прежде чем он заключит такой страховой договор. Он должен различать между амбулаторным и стационарным лечением, а также лечением зуба или зубным протезом. Внутри этой области он может выбрать между 100 % возмещением издержек или только, например, 60-% возмешением с более низкой страховой премией. Однако в области зубопротезирования страховой договор со 100 % возмещением является исключением.

Вопрос: Кристоф как самостоятельный предприниматель владеет экспедицией. Как он может защитить себя от уменьшения заработка, если он, например, из-за болезни временно не сможет больше предпринимать поездки?

Ответ: Кристоф должен заблаговременно заключить страховку, включающую больничные деньги, что защищает от уменьшения заработка. Больничные деньги можно будет согласовать в соответствии с различными страховыми тарифами в различном размере. Но размер больничных денег не должен превышать среднего чистого дохода, рассчитанного на базе последних двенадцати месяцев. Продолжительность же услуг временем не ограничена. Размер страховой премии зависит от того, с какого дня нетрудоспособности начинается выплата больничных денег по соглашению. Кроме того, Кристоф должен регулярно предоставлять своей страховке подтверждения врача о дальнейшей нетрудоспособности. Он может также заключить страховку о прикрытии производства. Это возместит затраты за аренду, налоги, зарплату сотрудникам, страховки и т.д.

Вопрос: Моя жена непременно хочет заключить страховку, включающую пребывание в больнице. В чём состоит преимущество?

Ответ: Право на получение денег за время нахождение в больнице имеется тогда, когда соответствующий страхователь по необходимости должен лечиться стационарно в больнице. Деньги за нахождение в больнице платятся со дня поступления и до выписки. Причём не важно, было ли нахождение в больнице из-за болезни, несчастного случая или родов. Тарифы с учётом денег в случае нахождения в больнице ниже, чем страховка с больничными деньгами, поэтому эта дополнительная страховка советуется тогда, когда финансовая нагрузка из-за страховки с больничными деньгами высока.

Вопрос: Зубной врач заменил Михаэлю несколько коронок. Михаэль предъявил счёт в свою частную больничную страховку. Может ли страховка в связи с этим повысить Михаэлю страховую премию?

Ответ: Нет. С подписанием страхового договора страховая компания объявила Михаэлю также и о годовом по месяцам взносе, подлежащем оплате. По причине страхового случая эта сумма не меняется. Страховые компании рассчитывают свои взносы на базе определённых решений и устанавливают в своём производственном плане годовые взносы своих клиентов. Они регулярно проверяются страховыми компаниями и при случае подгоняются с повыщением издержек. Но это не зависит от отдельного страхового случая.

Вопрос: Предприниматель М. в результате дорожного происшествия, в котором он оказался без собственной вины, получил лёгкие ранения. Он подключил своего адвоката, который передал все счета, связанные с лечением и пребыванием в больнице, страховке от ответственности противника. Правильно ли это было или больничная страховка должна была взять на себя эти издержки?

Ответ: В результате несчастного случая виновник несчастного случая или его страховка от ответственности должен отвечать за весь возникший ущерб, в том числе и за медицинское обслуживание и лечение. Адвокат поступил правильно, если он все счета направил в страховку от ответственности. Если бы он послал их больничной страховке г-на М., она затребовала бы возмещение от страховки от ответственности виновника несчастного случая и получила бы компенсацию. У члена установленной законом больничной страховки счета направляются сначала в больничную кассу на проверку. Она выплачивает часть взносов, остаток должен будет быть оплачен страховкой от ответственности.

Вопрос: Фрау Ц., которая уже годами без конца страдает от внезапно наступающих болей, направляется её домашним врачом к специалисту. Он устанавливает болезнь почек и советует сделать операцию. Фрау Ц. осторожно спрашивает у своей частной больничной страховки о возмещении издержек. Она получает отклоняющий ответ с обоснованием, что речь идёт о болезни, которая существовала уже до заключения страхового договора. Может ли фрау Ц. защититься?

Ответ: Если соответствует действительности, что у фрау Ц. уже в раннем периоде была установлена болезнь почек, страховка может отклонить взятие на себя издержек за операцию. Она обязана оплатить услуги только в случае болезни, которая наступает после заключения договора. Поэтому имеющиеся болезни нужно обязательно включить в страховой полис при заключении частной страховки, даже если страховая премия при известных обстоятельствах будет повышена на добавку за риск. Если фрау Ц. не указала своей страховке на имеющееся заболевание, больничная страховка освобождается от оплаты услуг.

Вопрос: Верно ли, что частная больничная страховка возвращает взносы?

Ответ: Да. Страхователи регулярно образуют накопления, которые используются также и для возвращения взносов. Возврат взноса и его размер зависят от того, какой тариф избрал клиент, и в течение какого времени им были не использованы услуги страховки. Таким образом, страховки подстрекают клиентов в мелких случаях отказаться от пользования услуг страховки.

Вопрос: Сын нашего соседа после обучения поступил на работу учителем. Он подумал, не застраховаться ли ему дополнительно в страховке для должностных лиц. Может ли добровольное страхование быть интересным и для должностных лиц или служащих государственной службы?

Ответ: Да. Для должностных лиц или служащих государственной службы имеется несколько страховок, которые предлагают специальные тарифы. Но частная больничная страховка может иметь смысл для дополнения обеспечения должностных лиц.

Добровольное больничное страхование

Каждый, чей доход лежит выше границы обязательного страхования, которая регулярно вновь определяется, может застраховаться в добровольной больничной страховке. Но и члены установленной законом больничной страховки и государственные служащие могут заключить дополнительную страховку. Размер взносов определяется объёмом оговорённой страховой защиты. Имеется несколько различных вариантов на выбор; среди прочего может быть оговорена оплата своей доли участия. Условия для добровольного больничного страхования включают в себя страхование издержек в результате заболевания, страхование выплаты больничных денег и страхование получения денег за время нахождение в больнице.

Страхование жизни

Вопрос: Фрау С. интересуется страхованием жизни. Она слышала, что страховку можно заключить на случай дожития или смерти, а также можно выбрать комбинацию этих обоих типов страхования. Что она должна знать об этих понятиях, чтобы сделать правильный выбор?

Ответ: При страховании на случай смерти выплачивается сумма страхования по договору лицу, указанному в договоре, если тот, на чью жизнь была заключена страховка (застрахованный), умрёт во время срока действия страховки. Часто оговаривается, что страховая сумма будет выплачена с достижением возраста (чаще всего 60 или 65 лет). Если договариваются о более коротком сроке действия страховки, речь идёт о так называемой страховке риска. В этом случае страховка выплачивается только тогда, когда страхуемый умирает в течение действия договора по соглашению. Но возможно включить оговорку в такой договор, которая представляет собой расширение договора на случай выживания в течение согласованного срока действия. Такой договор советуют тогда, когда вначале желают платить невысокую премию для покрытия высокого риска. Если страховка заключается на случай выживания, страховая компания выплачивает оговоренную страховую сумму по окончании определённого срока или при достижении определённого возраста страхуемого. Таким образом, здесь накапливается преимущественно страховая сумма. Страховка служит по существу образованию капитала или обеспечению в старости. При комбинировании обоих видов страхования может быть помимо этого ещё оговорена выплата двойной страховой суммы в случае, если страхователь умрёт до окончания времени действия договора.

Вопрос: Г-н Ц. просил своего страхового агента проверить свой актуальный уровень страхования на случай возможно более обширной страховой защиты, с одной стороны, и низкой финансовой нагрузки, с другой стороны. При этом выявляется, что в случае нетрудоспособности или достижения возрастной границы по сравнению с настоящим доходом он будет стоять хуже в финансовом отношении. Его агент советует ему заключить страхование жизни. Должен ли г-н Ц. следовать совету?

Ответ: Страхование жизни имеет различные функции. Во-первых, оно может представить защиту семье, если кормилец умрёт. Во-вторых, страхование жизни может быть заключено с целью образования имущества. Важной же причиной для страхования жизни является дополнение законной пенсионной страховки для рабочих и служащих. Для предпринимателей и самостоятельных страхование жизни является важнейшим видом обеспечения старости. Если г-н. Ц. решится на страхование жизни, он должен проверить, какова будет его месячная нагрузка. Взносы за страхование жизни измеряются возрастом страхователя при заключении договора: чем старше страхователь, тем выше месячные взносы. Кроме того, г-ну Ц. должно быть ясно, какова на самом деле разница между его теперешним доходом и ожидаемой в будущем пенсии в месяц.

Вопрос: Клаус и Сабина, которые недавно стали гордыми родителями тройняшек, задумываются о финансовой нагрузке, которую принесут с собой позднее образование и приданое детей. Могут ли они для этих целей заключить страхование жизни?

Ответ: Да. Из начальной цели страхования жизни - гарантии обеспечения старости или покрытия риска на случай смерти страхователя - развились различные особенные формы. Так, родители могут обеспечить тем самым финансовое будущее своих детей. Такая страховка приданого заключается на определённую сумму и позднее выплачивается или с долей прибыли при женитьбе детей, или же при достижении 25 лет. Другая альтернатива - образовательная страховка (страхование платы за обучение). Она должна гарантировать оплату учёбы в институте или на профессию. Но страховка не является целевой. Страховая сумма выплачивается по истечении договора или достижении 18-летнего возраста.

Вопрос: Йоханнес хочет заключить для своей дочери образовательную страховку. Когда выплачивается страховка и что случится, если он как страхователь умрёт или что-то случится с его дочерью до истечения срока выплаты?

Ответ: Образовательная страховка выплачивается не ранее достижения указанного в договоре возраста, но всегда к свадьбе. При образовательной страховке Йоханнес должен оценить предварительное время начала учёбы и установить срок выплаты страховки. Так как страхование жизни заключено Йоханнесом, отпадает дальнейшая плата взноса, если он умрёт. Право на услуги ребёнка при этом сохраняется. Умрёт Натали до выплаты страховки, страховое общество выплатит уплаченный к этому моменту капитал, а также долю прибыли Йоханнесу. Некоторые страховые компании предлагают в таком случае вариант, где страховка переписывается на другое лицо с целью переоформления или дальнейшего продолжения. Для этого Йоханнесу нужно проверить условия страховки для приданого и образовательной страховки в отдельности.

Вопрос: Герхард два года назад оформил страхование жизни. Между тем он поменял профессию и работает на фирме, которая заключила для своих работников в рамках добровольного социального страхования страхование жизни. Должен ли Герхард расторгнуть одну из обеих страховок жизни?

Ответ: Герхард может заключить столько страховок жизни, сколько он хочет и как позволяет его финансовое положение. Многие страховки жизни не конкурируют между собой, они могут суммироваться или в зависимости от цели дополнять друг друга: страхование жизни служит гарантией жизненного содержания в возрасте или при нетрудоспособности, а также при обеспечении семьи в случае смерти страхователя.

Вопрос: Г-ну Т. трудно выполнять свои финансовые обязательства. Чтобы разгрузить свой месячный бюджет, он хочет расторгнуть свою жизненную страховку. Можно ли это вообще?

Ответ: Каждый имеет право расторгнуть свою страховку до окончания срока. Если взносы были выплачены минимальное время - минимум три года, - есть право на получение так называемой выкупной цены. Она вычисляется страховыми компаниями и публикуется в таблицах. Кроме того, имеется возможность соглашения со страховкой о приостановке договора, когда какое-то время не надо будет платить взносы.

Вопрос: Ханс хочет застраховать свою семью на случай, если с ним произойдёт несчастный случай. На что он должен обратить внимание при оформлении договора?

Ответ: В принципе Ханс может так заключить страховку на жизнь, что к оговорённому времени страховая компания выплатит ему или указанному им лицу денежную сумму. В так называемом случае доживания Ханс может также решить, должна ли выплата произойти одной суммой или выплатой пенсии. Кроме того, он при заключении страхования жизни может установить, что плата текущей пенсии должна следовать, начиная со срока, указанного в договоре. Если Ханс умрёт после этого момента, плата превращается в пенсию для близких родственников. Умрёт Ханс до указанного в договоре срока, страховая компания платит оговорённую сумму наследникам или определённому лицу, указанному в договоре. Причина смерти не играет роли для выплаты за некоторыми исключениями. Так как Ханс хочет особенно обеспечить свою семью, он должен сначала заключить страхование жизни на случай смерти, имея возможность удвоить страховую услугу за счёт дополнительной страховки несчастного случая в случае смерти.

Вопрос: Детлеф и Петра нашли соответствующий участок и хотят строги дом. Специалист по финансированию из их банка советует заключить страхование жизни для финансирования объекта строительства. Возможно ли такое?

Ответ: Да. Страхование жизни можно использовать также для гарантии и/или погашения кредита. Если Детлеф и Петра последуют совету, они должны будут отказаться от своей выплаты в пользу банка, который финансирует объект строительства.

Вопрос: Бабушка Эмилия, которая многие годы находилась на лечении из-за депрессии, покончила с собой. Имеют ли наследники право на получение суммы страхования жизни?

Ответ: Условия страхования чаще всего предусматривают, что при смерти в случае самоубийства до окончания договорного срока, по истечении которого можно получать услугу - чаще всего три года - не должна выплачиваться сумма полностью. В этом случае услуга страховой компании ограничивается выплатой накопленного капитала. По окончании договорного срока выплаты услуги страховая сумма обычно выплачивается полностью тогда, когда будет доказано, что страхователь совершил поступок в исключающем свободное определение воли состоянии. В случае с бабушкой должно будет принесено такое доказательство. Если это не удастся, наследникам будет выплачен в любом случае накопленный капитал. То же самое действует, если страхователь погибнет в результате военных событий.

Вопрос: Хайнц и Соня после женитьбы заключили страхование жизни на случай смерти, и каждый вписал себя как имеющего право на получение страховой суммы. Могут ли они изменить это право в случае развода?

Ответ: Да. Для страховой компании договорным партнёром (страхователем) считается тот, кто платит взносы. Чаще всего страхование жизни заключается на жизнь этого страхователя, который является и страхуемым. Имеющим право на получение страховой суммы является лицо, которое страхователь записывает в договоре на случай своей смерти. Это право может быть в любое время опровергнуто, если оно не было чётко оговорено как неопровергаемое.

Вопрос: Ива собирает информацию о предложениях страховых компаний. Часто она спотыкается о понятие «участие в чистой прибыли». Что она должна под этим понимать?

Ответ: Страховые компании чаще всего дают долю своей прибыли страхователю при страховании жизни. Такая прибыль получается благодаря благоприятному развитию страховки по сравнению с калькуляцией, а также и за счёт того, например, что действует высокая процентная прибыль или требуется меньше расходов. Выплата прибыли следует в соответствии с положенными в основу тарифными условиями за счёт повышения страховой суммы. Однако возможны и выплата наличными, и перерасчёт на текущие взносы или для уменьшения длительности страхования.

Динамичное страхование жизни и страхование предпринимателем жизни наёмного работника

• Чаще всего клиент страхования жизни платит определённую месячную сумму на протяжении установленного времени договора. По окончании времени договора ему выплачивается страховая сумма. Так как страховки чаще всего накапливаются на протяжении относительно длительного времени, советуют привести в соответствие взносы с повышением прожиточного минимума и изменившимся имущественным положением. Это можно достичь заключением динамичного страхования жизни. При этом взносы страхования жизни повышаются регулярно по установленному плану. Такое автоматическое согласование страховой защиты происходит без новой проверки состояния здоровья страхователя, если при заключении договора не было оговорено ничего другого.

• При страховании предпринимателем жизни наёмного работника речь идёт о добровольной социальной услуге работодателя. Взносы платятся работодателем прямо в страховую компанию, право же на выплату имеет наёмный работник. Этот вид страхования часто выбирается вместо повышения зарплаты, так как несёт работнику налоговые преимущества. Если работник расторгает трудовой договор, у него есть возможность дальше самому платить за страховку или приостановить её. Кроме того, следующий работодатель может перенять эту страховку.

Вопрос: Мануэла после тяжёлого заболевания не может больше работать по профессии. Из-за этого она страдает также от значительных потерь в доходе и невозможности платежей. Должна ли она, несмотря на это вносить месячную премию за страхование жизни?

Ответ: В принципе страховые премии надо платить в течение договорённого времени независимо от развития дохода страхователя. Если позаботиться заранее на такой случай, можно заключить дополнительную страховку по нетрудоспособности. Если страхователь как минимум на 50 % является нетрудоспособным, дальнейшая плата взносов отпадает. Но можно договориться, что страхователь в противном случае получит годовую пенсию в размере 600 DM до достижения определённого процента страховой суммы. Если Мануэла не заключила соответствующего договора, она должна и в дальнейшем платить премию, если не захочет расторгнуть свою страховку, или договориться со страховой компанией о временном приостановлении договора.

Вопрос: Тётя Эрна планирует большое кругосветное путешествие. Когда я спросил, кто оплачивает её поездку, она сказала: "Моя страховка жизни". Может ли такое быть, что страховка ещё до окончания договора делает выплаты?

Ответ: Да. Многие страховые компании предлагают вид страхования жизни как капиталовложение, при котором ещё до окончания страхового договора оговаривается время выплаты частичных сумм. Так, при таких договорах первая выплата часто следует через двенадцать лет. После этого на выбор предлагаются дальнейшие выплаты к отдельным конкретным моментам. Умрёт страхователь до истечения срока договора, полная страховая сумма с дополнительной прибылью становится подлежащей выплате.

Вопрос: Дядя Отто умер в возрасте 92 года. Его племянница Герда думала, что он вписал её как получателя суммы страхования жизни в договор. Но она не может получить точной информации вот уже несколько недель. Что ей надо делать, чтобы приобрести ясность в возможных претензиях?

Ответ: Герда может обратиться с просьбой об информации сперва к наследникам. Если наследников, последнего желания и исполнителя завещания нет, Герда сама должна заботиться об ознакомлении с документацией дяди. На случай, что она найдёт документы о страховке, она может сделать запрос в соответствующей страховой компании. Если она и в самом деле вписана как правовое лицо в страховом договоре и у страховки есть доказательство о кончине дяди, она получит выплату страховой суммы.

Вопрос: Петр полностью рассорился со своей женой, которую он вписал в своём договоре страхования жизни как лицо, имеющее право на получение страховой суммы в случае его смерти. В своём завещании он постановляет, что страховую сумму должен получить его сын. Кто получит деньги, если Петр умрёт?

Ответ: Последнее желание страхователя в принципе не оказывает влияния на определение правового лица в договоре страхования жизни. Для страховки действует всегда указанное в договоре лицо на право получения. Если Петр не изменит свой страховой договор в пользу сына, его жена получит страховую сумму после его смерти.

Вопрос: Вольфганг перестарался в финансовом отношении. Его кредиторы возбудили против него дело о взыскании задолженности и судебное дело по осуществлению требований. Может ли один из кредиторов наложить арест на право Волъфганга из его договора по отношению к страховой компании?

Ответ: Да. Вольфганг может сам, с одной стороны, передать право из своего договора страхования жизни или передать в залог, с другой стороны, кредиторы могут на него наложить арест. Предпосылкой является то, что это право есть предмет денежной услуги. Исключение действует в области страхования жизни тогда, когда она была заключена на случай смерти и страховая сумма не превышает 3000 DM.

Вопрос: Кармен указала в своём договоре страхования жизни, что её спутник жизни Хайнц в случае её смерти получит страховую сумму. После внезапной смерти Хайнца она забыла изменить договор в пользу другого лица. Кто получит деньги после её смерти?

Ответ: Чаще всего страхователь после смерти правового лица, указанного в договоре, вписывает другого человека как получателя, или же сообщает страховой компании о смерти предназначенного вначале лица. В последнем случае страховая сумма после смерти страхователя будет выплачена наследникам. Это распространяется и на случай с Кармен. Если же произойдёт ссора между наследниками Кармен и Хайнца, страховая компания может сумму депонировать. Ей не надо будет тогда заботиться об исходе правового спора.

Страхование от несчастных случаев

Вопрос: Г-н К. работает на складе. При разгрузке грузовика у него произошло выпадение межпозвоночного диска. Получит ли он выплату страховки от несчастного случая?

Ответ: Да. Выпадение межпозвоночного диска, которое наступает вследствие перегрузки позвоночника, является несчастным случаем в смысле „внезапного, снаружи действующего события".

Вопрос: Себастьян во время перерыва спорит со своим одноклассником Оливером. Когда зазвонил звонок на начало урока и ученики пошли к зданию школы, Себастьян подставил Оливеру подножку. Оливер упал и сломал руку. Перелом был настолько сложен, что после этого осталась тяжёлая травма. Получит ли он возмещение, и кто должен его платить?

Ответ: В этом случае обязана заступиться страховка от несчастых случаев по закону или частная. Установленная законом страховка от несчастных случаев - это обязательная страховка от несчастных случаев, которые случаются на производстве, по дороге на работу и обратно, а также для детей в области детского сада или школы (включая дорогу туда и обратно). В частной жизни имеется добровольная частная страховка от несчастных случаев. Она действует при несчастных случаях, которые происходят с самим страхователем или другим, таким же образом защищённым договором лицом. В случае с Оливером есть особенность, по которой собственно обязанная выступить страховка от ответственности родителей Себастьяна не предоставляет услугу, если несчастный случай произошёл „на уроке". Установленная законом страховка от несчастных случаев, напротив, вступает только тогда, когда ранение видится в существенной связи со школой и школьными буднями. Так как это подходит к случаю с Оливером, она оплатит его возмещение.

Страхование от несчастных случаев с прогрессией

Страховые компании предлагают при страховании от несчастных случаев чаще всего договора с так называемой прогрессией. В случае инвалидности выплаты постепенно повышаются, начиная с определённой степени поражения, Чаще всего заключаются договора с прогрессией до 225 %. Это означает, что при 100 %-ной инвалидности выплачиваются 225 % оговорённой страховой суммы. Схема прогрессии выглядит таким образом:

При инвалидности до 25 % выплачиваются в соответствии с поражением до 25 % страховой суммы.

Если степень инвалидности лежит между 26 и 50 %, страховка платит как и при 25 %-ном поражении, а за каждую большую степень инвалидности - двойную сумму.

Если степень инвалидности лежит между 51 и 100 %, страховка платит как при 50 %-ном поражении и на каждую большую степень инвалидности тройную сумму.

Вопрос: Фрау С. несколько месяцев лежит в больнице после дорожного происшествия. Так как её как матери и домохозяйки не достаёт семье, домашнее хозяйство в какой-то степени оказывается нарушенным. Возьмёт ли на себя страховка издержки за домработницу?

Ответ: Страховка от несчастных случаев служит также и обеспечению достигнутого уровня жизни. Она должна, во-первых, гарантировать компенсацию страхователю в случае смерти или инвалидности, во-вторых, принять на себя финансовые перегрузки, связанные с суточными деньгами или по выздоровлению. Суточные выплачиваются самое длительное один год, деньги за пребывание в больнице - самое большее платятся два года; деньги по оздоровлению платит страхователь после выписки из больницы самое большее четыре недели в размере денег по пребыванию в больнице. При инвалидности или частичной инвалидности устанавливается потребительская неспособность поражённой части тела обычно по так называемой членовой таксе и по ней измеряется услуга страховки. В случае с фрау С. частная страховка от несчастных случаев не сможет компенсировать издержки по ведению хозяйства. Но семья С. может добиться этого по страховке, оплачивающей за пребывание в больнице.

Вопрос: Вера во время летних месяцев идёт регулярно по субботам-воскресеньям купаться на котлованное озеро. Хотя она ещё очень молода, от прыжка в озеро она получает удар сердца и умирает. Представляется ли это несчастным случаем?

Ответ: Нет. В смысле общих условий страхования от несчастного случая это несчастным случаем не представляется. Фактор, вредный для здоровья, в этом случае смерть Веры, наступил в результате влияния окружающей среды (удар сердца при прыжке в холодную воду). Влияние окружающей среды принадлежит к группе причин, приведших к ущербу, которые не покрываются страховкой от несчастного случая. Такая страховка не платит и при профессиональной болезни, инфекции и психическом заболевании, которые не связаны с несчастным случаем, при параличе или судорожном приступе, а также в результате расстройства сознания. К последней группе принадлежит также принятие алкоголя.

Вопрос: У моего родственника недавно была признана нетрудоспособность. Причиной повреждения является несчастный случай, который произошёл с ним два года назад. Должна ли платить страховка от несчастного случая?

Ответ: Нет. В общих условиях страхования от несчастного случая содержится предельный срок. После этого нетрудоспособность должна произойти самое позднее через двенадцать месяцев после несчастного случая, который должен быть установлен врачом в течение трёх дальнейших месяцев, и страховой компании должна быть предъявлена претензия. Определил ли врач правильно в течение этого времени инвалидность уже в полном объёме, не играет роли для обязательства о совершении действий страховки от несчастного случая.

Страхование от ответственности

Вопрос: По пути на свою работу г-н Т., который до поздней ночи праздновал свой день рождения и ещё был сонным и невнимательным, не заметил красного света светофора для пешеходов. Водитель смог только после резкого торможения предотвратить столкновение с г-ном Т. и при маневрировании врезался в машину, стоящую на парковке. Кто возместит материальный ущерб?

Ответ: В принципе обязан возместить ущерб тот, кто его хотя бы неосторожно причинил. Если водитель может доказать, что он не виноват, г-н Т. должен полностью оплатить ущерб. Против таких обоснованных законом притязаний на возмещение убытков защищает частная страховка от ответственности. С её помощью г-н Т. мог бы защищаться также и от необоснованных притязаний. Частная страховка от ответственности покрывает таким образом важную область риска повседневной жизни; она защищает от претензий на материальный ущерб, вред, причинённый лицу (включая денежное возмещение за причинённый нематериальный ущерб) и имущественный ущерб. Для покрытия имущественного ущерба при необходимости требуется дополнительная страховка. Предпосылкой для оплаты со стороны страховки является так называемый третий, который предъявляет претензию. Это значит, что ущерб, который страхователь причинил сам, не обосновывает возмещения ущерба страховой компанией. Не застрахованы кроме того, договором обоснованные претензии по отношению к страхователю, например, по причине договора о купле-продаже или ремесленного договора и обратное требование частного письменного соглашения.

Вопрос: Олаф нашёл чудную квартиру. Маклер советует ему после подписания нотариального договора купли-продажи срочно заключить частную страховку от ответственности. Действительно ли так это необходимо?

Ответ: Частной страховкой от ответственности покрывается установленная законом ответственность страхователя как частного лица от опасностей повседневной жизни. Если Олаф заключит частную страховку от ответственности, он будет застрахован как глава семьи и хозяйства, как работодатель в его домашнем хозяйстве и в его присутствии работающих людей, а также как владелец одной или нескольких квартир дома, расположенных в стране. Также застрахованы и претензии, которые возникают при сдаче в аренду помещения в личных целях. Страховая защита включает в себя и жену Олафа и по возможности живущих в доме неженатых детей. Уже это перечисление показывает, что Олаф должен заключить страховку. Практически для него это означает, что, например, нарушение зимней обязанности посыпать песком, ущерб от воды в доме из-за вытекшей из ванны воды, или ущерб, причиненный детьми на участке, попадают в сферу страховки.

Вопрос: Ута во время прогулки ищет защиту от набежавших облаков в одном сарае. Она закуривает сигарету и выкидывает спичку. Сено, находящееся в сарае, загорается, и сарай сгорает. Ута спасается сама в последнюю минуту и с испугом думает о последствиях своей невнимательности. Возместит ли ущерб её частная страховка от ответственности?

Ответ: Размер возмещения страховки от ответственности определяется по описанию риска из страхового полиса и соглашением между страхователем и страховой компанией. В зависимости от тарифа страховая защита, которая начинается с подписанием договора, может рассматриваться по-разному с точки зрения вреда, причинённого лицу и материального ущерба, включая имущественный ущерб. Если сумма ущерба не превышает сумму, указанную в договоре, ущерб, возникший от пожара, возместится за счёт страховки Уты.

Вопрос: Оплачивает ли частная страховка от ответственности ущерб, который возникает в связи с автомобильным происшествием?

Ответ: Нет. Каждый водитель должен заключить на свою машину предписанную законом автомобильную страховку от ответственности. Общие условия страхования для страховки от ответственности исключают ответственность, если ущерб произойдёт из-за использования автомобиля

Вопрос: Во время виндсёрфинга на озере Гардаэее Бернд не заметил плывущего в волнах молодого человека и задел его голову сёрфбретом . Молодой человек получил многочисленные травмы. Должна ли заступиться частная страховка от ответственности Бернда за этот ущерб, нанесённый частному лицу?

Ответ: Это зависит от того, включает ли в себя его страховой договор этот риск. Обычно наряду с общей частной ответственностью страховые договора включают и прочий риск, как ответственность домовладельца и владения участком, владельца стройки, держателей зверей, а также ответственность при водном спорте. Если у Бернда есть такая страховка от ответственности, страховая защита действует и при ущербе за границей.

Вопрос: Маша как велосипедистка послужила причиной несчастного случая для одного пешехода, который является самостоятельным предпринимателем. Позже пострадавший предъявит ей счёт за врача и за лечение, весомый счёт за причинённое телесное повреждение, а также уменьшение заработка. Её частная страховка от ответственности отказывается платить в полном размере уменьшение в зарплате. Почему?

Ответ: Счёт за врача и за лечение, а также счёт за причинённое телесное повреждение принципиально включены в частную страховку от ответственности как материальный ущерб и ущерб, причинённый частному лицу. Если при несчастном случае пострадавший пешеход является самостоятельным предпринимателем, который по причине травмы не может больше выполнять заданные договора и поэтому теряет прибыль или из-за позднего исполнения должен платить неустойку, он может потребовать компенсации этого ущерба. Страховка Маши оплатит за так называемый имущественный ущерб только до установленной в страховом договоре максимальной суммы.

Вопрос: Герхард и Карина посетили своих бабушку и дедушку. Во время дружеского приветствия Герхард неудачно ударился о драгоценную вазу, которая упала и разбилась. Оплатит ли его страховка от ответственности этот ущерб?

Ответ: Да. Если страхователь причинит ущерб родственнику, притязания на возмещение убытков только тогда исключено, когда родственники живут с ним в одной хозяйственной общности или застрахованы в этом договоре в том числе. Родственниками, кроме членов собственной семьи, включая усыновлённых детей, считаются и бабушка с дедушкой, свёкор со свекровью или тесть с тёщей, приёмные родители, братья и сестры соответственно с детьми. Детали должны будут взяты из общих страховых условий для страховки от ответственности.

Вопрос. Во время охоты Хубертус вместо ожидаемого самца косули убил собаку своего коллеги по охоте. Оплатит ли ущерб его частная страховка от ответственности?

Ответ: Только если Хубертус дополнил свою частную страховку от ответственности заключением охотничьей страховки от ответственности. Вместе с этим застрахованы тогда и пользование огнестрельным оружием и патронами и держание охотничьих собак. Такие дополнительные страховки предлагаются всеми страховками от ответственности. Они требуются тогда, когда определённый риск не содержится с самого начала в страховом договоре. Так, например, можно застраховать риск, который возникнет при пользовании модели самолёта, владении цистерной с нефтью или же из промысловой или производственной деятельности. Возможно заключение и профессиональной страховки от ответственности.

Вопрос: Аксель купил собаку. Вчера Штруппи укусил почтальона в икру. Платит ли частная страховка от ответственности за причинённые телесное и имущественное повреждения?

Ответ: Это зависит от того, думал ли Аксель о том, чтобы своевременно сообщить своей страховке об этом новом дополнительном „риске". Если он это сделал, страховая защита для собаки начинается сразу с её внесением в домашнее хозяйство. «Своевременно» означает в этом случае, что он сделал сообщение в течение одного месяца после соответствующего требования страховой компании. Этим требованием является регулярно посылаемая ссылка на годовой расчёт премии. Таким образом, достаточно, если Аксель сообщит коротко страховке после получения расчёта премии о том, что он купил собаку. Но ещё лучше, если он решится на это сразу после покупки собаки.

Вопрос: Когда невнимательный водитель наехал на садовую стену владельца Франца и повредил её на протяжении 10 метров так, что грозит обвал, Франц решил предпринять ремонт, когда он получит деньги со страховки водителя. Кроме того, он почитал, что он должен предоставить возможность страховой компании виновника несчастного случая осмотреть повреждение, и поэтому не предпринимает никаких предварительных мер безопасности. Спустя несколько дней после несчастного случая стена обваливается и повреждает запаркованную машину. Кто оплатит этот ущерб?

Ответ: Франц как владелец участка и пострадавший обязан принять меры для ограничения вреда застрахованному имуществу. Так как он знал об опасности обвала стены, он должен был незамедлительно принять меры безопасности. Помимо того он мог бы за свой счёт поручить эксперту осмотреть стену. Страховка от ответственности виновника несчастного случая будет ссылаться на это обязательство и отклонит оплату за повреждённую машину. И частная страховка от ответственности Франца не возместит ущерб. Между прочим, она не оплачивает только тогда, когда страхователь сам виновен в страховом случае или если она может доказать, что он умышленно причинил ущерб. Кроме того, страховая компания освобождается от оплаты и тогда, когда будет доказано, что её клиент не устранил известное ему особо опасное обстоятельство в соразмерное время. Так как Франц распознал опасность обвала и ничего не предпринял для её устранения, он должен будет сам оплатить издержки по ремонту повреждённой машины.

Вопрос: Мощный оползень повредил дачу, которую снимал Лутц. Возместит ли ущерб его частная страховка от ответственности?

Ответ: Нет. От страхования исключены повреждения, в результате которых страхователь пострадает сам. И ущерб предметов, взятых напрокат, в аренду, в долг или взятых на сохранение (чужих) предметов не попадают под страховую зашиту частной страховки от ответственности. Владелец дома также не может использовать страховку Лутца от ответственности из-за собственных повреждений. Даже если Лутц в своём договоре учёл риск, связанный с домовладением и владением участка, страховка не оплатит ущерб. На этот случай распространяется особое исключение ответственности, по которому права ответственности от материального ущерба по причине осадки участка, оползня, наводнения и других природных событий принципиально исключены.

Страхование жилого дома

Вопрос: Мартин купил для своей семьи дом. Он хочет его хорошо застраховать, но из-за своих больших долгов платить как можно меньше. Какие у него есть варианты?

Ответ: Если Мартин хочет хорошо застраховать дом, он должен заключить так называемое связанное страхование жилого дома. Оно предлагает обширную защиту, потому что покрывает многие отдельные расходы, например, огонь (ущерб от пожара в результате удара молнии, взрыва, падения самолёта или по другой причине, включая последствия в результате дыма, сажи и тушения), ущерб от водопроводной воды (застрахован ущерб от вытекшей не по назначению воды, возникающий из-за воды из подводящих и отводящих труб, других приспособлений, служащих водоснабжению или из отопительных установок, ущерб от мороза, а также в связи с подводными к дому трубами на застрахованном участке), шторм (штормом считается движения воздуха силой выше 8 баллов). У Мартина есть возможность застраховать риски в отдельности. При сравнении премий отдельных страховок и связанного страхование жилого дома он решится вероятно на последнее.

Вопрос: Семья Ф. живёт в области, подверженной землетрясениям. При одном таком ночном землетрясении пострадала квартира. Оплатит ли страхование жилого дома издержки за ремонт?

Ответ: Нет. В добровольном страховании жилого дома ущерб от землетрясения или лавины не застрахован. В отдельных федеральных землях определённые случаи повреждений включены в рамках страхования жилого дома (обязательное страхование). Например, в Баден-Вюрттемберге застрахован риск от шторма, града, наводнения, снежного давления, лавины, обвала в горах, оползня или опускания почвы в рамках „элементарного" страхования.

Вопрос: Дом ваших родителей сгорел. С обоснованием, что дом был застрахован на более низкую сумму чем стоит имущество, их страховка противится взять на себя в полной мере издержки за возобновление строительства. Что такое страхование на сумму ниже стоимости застрахованного имущества?

Ответ: В страховании жилого дома застрахована принятая согласно общим условиям страхования для этой местности стоимость нового строительства. В зависимости от развития цен на стройматериалы и зарплату расходы на восстановление здания могут расти. Поэтому для страхователя очень важно знать постоянно действительную стоимость своего здания и соответственно подгонять свою страховку или заключить так называемую скользящую страховку стоимости нового здания. При этом повышение цены учитывается в страховой защите. Тем самым в страховом случае будет выплачена полная компенсация для расходов по восстановлению. Если родители не обратили внимание на эту подгонку или не застраховали впоследствии произведённую пристройку или перестройку, в этом случае налицо страхование на сумму ниже стоимости застрахованного имущества.

Вопрос: Будучи в гостях, г-н П. задремал в кресле; горящая сигарета выпала из его руки и прожгла большую дыру в дорогом персидском ковре. Оплатит ли страховка от огня повреждение в ковре?

Ответ: Нет. Страховка от огня не платит компенсацию при ущербе, возникшем при опалении или использовании огня (например, огня в камине). Но хозяин может обратиться в частную страховку от ответственности г-на П.

Вопрос: Дирк спустя длительное время снова поехал в короткий отпуск на свою дачу, находящуюся в Альпах. Там он заметил, что водопроводные трубы за зимнее время из-за сильных морозов лопнули и вследствие этого получились приличные повреждения. Оплатит ли страховка от водопроводной воды возникший ущерб?

Ответ: Нет. В страховке от водопроводной воды учитывается ущерб от повреждения труб или мороза на подводящих и отводящих трубах, а также связанных с ними и зависящими приборов. Но у страхователя есть так называемые обязательства. К ним относится также и опустошение водопровода, если квартира недостаточно отапливается или здание долгое время не используется. Во время нормального отпуска владельцу или жильцу нет необходимости спускать воду. Дача же Дирка стояла пустой несколько месяцев. Он не достаточно исполнил свою обязанность и поэтому ущерб должен платить из своего кармана.

Вопрос: Осенний шторм сорвал частично крышу дома г-на Ц., который требует от своей страховки принятие расходов по ремонту. Страховка это отклонила с объяснением, что шторм не достиг 8 баллов. Как г-н Ц. может добиться своего права?

Ответ: Если будет доказано, что шторм не достиг 8 баллов, решение страховки соответствует действительности. У г-на Ц. есть возможность доказать, что ущерб мог возникнуть только в результате шторма в 8 баллов. Например, он может получить информацию у местной погодной службы, а также указать на другие повреждения, которые были причинены штормом в этой местности. Если ему это удастся, страховка должна будет заплатить.

Вопрос: Если страхователь застраховал дом вдвойне (полностью и частично), получит ли он в страховом случае от обеих страховок?

Ответ: Нет. Как общие условия страхования по страхованию стоимости зданий от огня, водопроводной воды и повреждений от шторма, так и предписания закона о страховом договоре предусматривают, что в случае двойного страхования обе страховки оплачивают лишь на самом деле возникший ущерб.

Вопрос: Франциска является владелицей дома на две семьи. Здание было разрушено пожаром. Возместит ли страховка жилого здания неполучение квартплаты и возникшие гостиничные расходы?

Ответ: В принципе да. Жильцы квартиры Франциски после разрушения квартиры имеют право не платить за квартиру. Эту потерю от неполучения квартплаты несёт страховка до конца месяца, когда в квартире снова можно будет жить, но самое большее за шесть месяцев со дня ущерба. Если Франциска и её семья до восстановления дома поселятся в гостинице или снимут квартиру, страховка возьмёт на себя расходы в размере местной квартплаты. Но Франциске надо доказать, что помещениями в доме пользоваться было нельзя или использование оставшихся помещений было бы недопустимо.

Страхование жилого здания

Страхованием жилого здания наряду с ним можно застраховать и гараж и пристройки. Указанные ниже сферы опасности можно покрыть в отдельности или совместно так называемой связанной страховкой жилого здания.

Страхованием от огня покрывается ущерб в результате молнии, взрыва или падения самолёта, а также их последствий.

Страховка от водопроводной воды покрывает ущерб, который возникает при определённом вытекании воды из водопровода, из-за дефектов в отопительной системе или из-за мороза.

Страховка от шторма заступается за ущерб, нанесённый штормом (от силы ветра в 8 баллов) прямо или косвенно (например, ущерб от дерева, упавшего на здание)

Страхование домашнего имущества

Вопрос: Утром Михаэль обнаружил, что его велосипед украден из подвала многосемейного здания. Возместит ли потерю его страховка домашнего имущества?

Ответ: Это зависит от двух обстоятельств: во-первых, от того, когда Михаэль заключил страховку и какие общие условия страхования домашнего имущества действуют. Если действуют более старые условия до 1974 года, страховка признает это как обычную кражу и возместит ущерб. Новые условия страхования 1984 года, напротив, предполагают дополнительное страхование и доказательство того, что велосипед во время кражи был предохранён как транспортное средство. Дальнейшей предпосылкой является то, что кража произошла между 6 и 22 часами или что велосипед находился в пользовании или в общем велосипедном подвале. Кроме этого важно, чтобы Михаэль заключил не просто страховку домашнего имущества, но и дополнительно к договору риск по краже со взломом или грабежу. Чистое страхование домашнего имущества предлагает только защиту в результате огня, удара молнии, взрыва или обвала пилотируемого самолёта или повреждения от их частей. Страхование от кражи со взломом или грабежа возмещает обозначенные в договоре страхования предметы, владелец которых является страхователем, или данные ему на сохранение. Итак, многое зависит от формулировки содержания договора.

Вопрос: Фрау К. во время уборки дома столкнулась с остеклённой картиной, висящей на стене. Оплатит ли страховка домашнего имущества повреждённое стекло?

Ответ: Страхование домашнего имущества только тогда возместит убыток, если в дополнение было включено страхование стекла. Чистое страхование домашнего имущества этот ущерб не покрывает. Но его можно, как и страхование жилого дома, комбинировать со многими другими. Таким образом, риск боя стекла можно застраховать дополнительно.

Вопрос: Фердинанд взял напрокат дорогие книги по кулинарии, чтобы с их помощью приготовить обширное меню. Из-за невнимательности масло во фритюрнице воспламенилось, огонь распространился, и часть кухонной мебели, в том числе взятые напрокат книги по кулинарии были повреждены. Оплатит ли ущерб его страховка домашнего имущества?

Ответ: Пожар в смысле страхования домашнего имущества предполагает, что огонь покинул „причитающееся ему место" и поджёг другие предметы. Так как это именно тот случай, страхование возместит и покупную цену книг по кулинарии, и расходы за необходимый ремонт. При этом не важно, что Фердинанд не был владельцем книг.

Страхование домашнего имущества

Связанное страхование домашнего имущества предлагает далеко распространяющуюся защиту. Дополнительно к названным здесь отраслям может быть застрахован и другой ущерб, например, кража велосипеда, при оплате дополнительного страхования.

• Чистое страхование домашнего имущества покрывает ущерб, возникающий, например, от пожара, удара молнии, взрыва или падения летящих тел.

• Страхование от кражи со взломом и грабежа оплачивает компенсацию за предметы, которые перечислены в страховом договоре и украдены.

• Со страхованием стекла страхуется бой стекла в квартире и мебели.

• Ущерб от водопроводной воды застрахован, если вода вытекла не по назначению из водопроводной системы (поломка труб).

Вопрос: Когда Роберт вернулся из отпуска, он заметил, что его квартира была взломана: деньги, украшения, картины и прочие предметы искусства были украдены. Надо ли ему было особенно застраховать эти вещи перед началом отпуска или он должен был их перевезти для безопасности в другое место?

Ответ: Страхование домашнего имущества (совместно со страхованием от кражи со взломом и грабежа) покрывает также потерю денег, украшений, предметов искусства или ковров. Но предпосылкой часто является то, что ценные предметы по отдельности записаны в страховом договоре. Кроме этого, в договоре может быть оговорена наивысшая сумма компенсации. В принципе, благодаря дополнительной премии можно предпринять расширение ответственности. Итак, Роберт не должен был перед отпуском отдавать ценные вещи на сохранение и получит компенсацию в соответствии со своим страховым договором.

Страховая защита ценных вещей при страховании домашнего имущества

Страховая защита ценных вещей составляет по условиям страхования 1984 года до 20 % страховой суммы. Чтобы предотвратить страхование на сумму ниже стоимости застрахованного имущества, эту долю можно повысить. Если стоимость предметов превышает определённую сумму, нужно не указанные в ограничении суммы ценные вещи хранить под особым замком, например, в сейфе. Страховые компании дают определение качеству таких хранилищ. Нужно по мере необходимости разузнать о действующих правилах. Особое хранение не требуется при наличии:

• денег до 1500 DM;

• сберкнижек, ценных бумаг и свидетельств, стоимость которых не превышает 5000 DM;

• ценных вещей как украшений, золота, платины, монет и почтовых марок, стоимость которых вместе не превышает 40 000 DM.

Страхование автомобиля

Вопрос: К своему 18-летию Отто хочет зарегистрировать свою первую машину. Что для этого необходимо?

Ответ: Чтобы самому водить машину, Отто должен владеть действительными водительскими правами. Как у владельца автомобиля у него есть паспорт на машину. При постановке нового автомобиля на учёт ему надо выписать технический паспорт автомобиля; если он купил подержанную машину, этот паспорт уже имеется. Зарегистрировать свою машину в месте постановки машины на учёт он может только при  предъявлении своего паспорта и помимо этого доказательства страхования автомобиля. При автомобильном страховании от ответственности речь идёт об обязательном страховании, которое или возмещает ущерб, возникший за счёт пользования автомобилем, или отражает неправомерные претензии. Кроме того, Отто может застраховать машину. Это чисто страховка от ущерба, которая как сплошная страховка (машины полностью) защищает владельца машины от ущерба от преднамеренного разрушения и повреждения, а также от всех повреждениях при несчастных случаях тогда, когда повреждения были получены не за счёт собственной грубой неосторожности. Частичное страхование (части машины) покрывает ущерб от дичи, удара молнии, шторма и града. Наконец, Отто может заключить страховку по несчастному случаю для пассажиров автомобиля. Она оплачивает в случае смерти или инвалидности компенсацию водителю или другим пассажирам машины. Эта страховая защита не состоится при поездках, если они были предприняты без ведома или против воли водителя или если машину вёл водитель без прав.

Вопрос: Петр и Андреас привезли из поездки свои велосипеды на крыше машины на багажнике. Петр повёл машину в гараж и не подумал при этом о велосипедах на крыше машины. Оплатит ли сплошная страховка ремонт велосипедов?

Ответ: Нет. Сплошная страховка возмещает убыток на машине и прикреплённым к ней частям. О каких частях конкретно идёт речь, можно прочитать в списке, который прилагается общим условиям страхования автомобиля. Поэтому страховая компания Петра будет сопротивляться оплате, потому что велосипеды связаны прямо не с машиной, а с багажником. Если же багажник пострадал, то страховка должна будет оплатить хотя бы его.

Вопрос: Родители Катрин хотят подарить дочери велосипед с мотором. Должны ли они для этого заключать автомобильное страховании от ответственности?

Ответ: Да, но для велосипеда с мотором и мопеда страховые таблички получают прямо в страховых компаниях. Их надо каждый год вновь приобретать к 1 марту и предъявлять заключение страхования от ответственности с установленной законом минимальной суммы покрытия. Лишь для маломощных мотоциклов с определённой мощностью и с определённым рабочим объёмом, а также для мотоциклов предписывается страхование от ответственности, как для автомобилей.

Вопрос: Мартин проводит свой отпуск вместе с друзьями в Северной Африке. Для своего автобуса «Фольксваген» он оформил зелёную страховую карту. Ущерб, который возник в пустыне, его страховка всё равно не хочет взять на себя. Почему?

Ответ: Сфера деятельности автомобильного страхования ограничивается Европой, если чётко не оговорено её расширение. В другом случае страховая защита теряется, если едут на другой континент. Например, в Турции при переезде в азиатскую часть теряется страховая защита. Владение зелёной страховой карты не является автоматически расширением сферы деятельности. О таком расширении надо чётко ходатайствовать и в зелёной карте оно должно быть указано. Если Мартин это упустил, у него нет страховой защиты, и его страховка по праву отклонила оплату компенсации.

Вопрос: Даниэла поставила свою машину на парковку перед населённым пунктом и закрыла багаж в багажнике. Когда Даниэла вернулась к своей машине, багажник был взломан и багаж украден. Оплатит ли сплошная страховка этот ущерб?

Ответ: Сплошная или частичная страховка защищает только в ограниченной мере от ущерба машины в результате кражи, если части машины - например, стекло или кузов - были повреждены в связи с кражей. Потеря же багажа сплошной страховкой не компенсируется.

Даниэле надо было лучше заключить дополнительную страховку багажа, потому что в этих рамках застрахованы от кражи и кражи со взломом вещи в оставленной без присмотра машине, если багаж находился в „прочно закрытом и за счёт замка защищённом помещении внутри машины или в багажнике". Кроме того, ущерб должен был произойти между б и 22 часами, а также во время прекращения езды, которое длилось не дольше чем два часа. Если эти предпосылки выполнены, страховка багажа возместит расходы, которые необходимы для покупки новых вещей того же характера и качества. При этом учитывается износ предметов.

Страхование в целях оказания правовой защиты

Вопрос: Страховой маклер посоветовал моему родственнику заключить полное страхование в целях оказания правовой защиты. Что под этим подразумевается?

Ответ: При страховании в целях оказания правовой защиты страхуются прежде всего от расходов, которые возникают в спорном случае, в особенности от расходов на адвоката и судебных издержек. Это страхование часто действует только в определённой сфере деятельности.

Полное же страхование в целях оказания правовой защиты охватывает особо больший риск. Как правило, это страхование транспортного права и автомобильное правовое страхование (при страховании транспортного права страховая защита предоставляется страхователю как владельцу или пассажиру оформленной на него машины, а также водителю машины; в автомобильном правовом страховании застрахован страховой полис указанного вида транспорта, а также съёмщики, берущие напрокат клиенты или прочие правомерные водители или пассажиры), защита семейного права (защита трудового права, защита совещательного права в семейных и наследственно-правовых делах, правовая защита в осуществлении прав притязания на возмещение убытков и при осуществлении правовых интересов перед социальным судом), а также правовая защита в спорных случаях по собственности земельных участков или квартплате. Самостоятельные предприниматели часто заключают правовую страховку для лиц, занимающихся каким-либо ремеслом, или для свободных профессий.

В принципе такие страховки берут на себя издержки только тогда, когда они заранее проинформированы о спорном случае и в связи с этим согласились покрыть расходы.

Вопрос: Герберт за границей попал в дорожное происшествие. После возвращения в Германию он уполномочил своего адвоката урегулировать вопрос о возмещении убытков. Возьмёт ли на себя эти расходы его страховка транспортного права?

Ответ: Этот вопрос он должен был выяснить при первой встрече с адвокатом. Общие условия страхования в целях оказания правовой защиты предусматривают, что страхование возьмёт на себя расходы, связанные с притязанием на возмещение убытков (не предотвращение ущерба!) со стороны страхователя или с защитой в уголовном деле или производстве о возмещении денежного ущерба. Оно возьмёт на себя только издержки за адвоката. Если на месте происшествия дойдёт до судебного разбирательства, Герберту по всей вероятности и там понадобится помощь адвоката. Дополнительные издержки за предоставление немецкого адвоката вполне вероятно он должен нести сам. Впрочем, многие правовые страхователи возмещают расходы, если достигается внесудебное соглашение.