Освобождение от уплаты остатка долга

Освобождение от уплаты остатка долга – шанс для добросовестных должников

 Получение кредита стало сегодня обычным делом. Многие домашние хозяйства активно пользуются такими услугами, как кредиты с погашением в рассрочку или ипотечные кредиты. Всё это абсолютно безобидно, пока заёмщик в состоянии платить проценты и постепенно гасить основной долг. Проблемы начинаются, когда ситуация по какой-либо причине меняется. Это может привести к образованию сверхзадолженности, то есть когда доход заёмщика слишком мал, чтобы платить по обязательствам.

 Причины этого различны. Сверхзадолженность может образоваться из-за экономической неопытности и беззаботности заёмщика. Однако экономические исследования говорят о том, что в 50% случаев причинами стали события, которые невозможно было предсказать и на которые невозможно повлиять, как, например, болезнь, потеря работы или развод. Последствия образования сверхзадолженности могут быть весьма существенными. Должнику угрожает потеря экономического и социального статуса, психологические сложности и проблемы личного характера. На кредиторов же в свою очередь обрушивается лавина случаев, в которых им приходится списывать долги, что может негативно сказаться на результатах деятельности их предприятия.

В настоящее время около семи процентов всех частных домашних хозяйств в Германии имеют сверхзадолженность. Количество потребителей-банкротов в прошлые годы постоянно росло. Поэтому очень важно, чтобы законодатель уделил должное внимание процессу признания потребителя банкротом и освобождения его от уплаты остатка долга. Этот процесс должен отвечать интересам потребителей, быть недорогим, надёжным, давать возможность справиться со сверхзадолженностью и освободиться от долгов. В то же время он должен учитывать конституционные права кредиторов.

Институт освобождения от уплаты остатка долга при определённых условиях может освободить должника от его обязательств, не учитывая при этом мнение кредитора. Любой человек, находящийся в процессе признания банкротом (это может быть потребительское или общее банкротство), может быть освобождён от остатка долга. Положение о банкротстве предусматривает возможность отсрочки платежа за ведение процесса по освобождению от долгов. Таким образом, даже те должники, которые остались без средств к существованию и не в состоянии понести процессуальные расходы, могут воспользоваться этой возможностью и подать заявку на освобождение от остатка долга.

 Принципы нового законодательства о банкротстве

 Описанная выше правовая ситуация кардинально изменилась после вступления в силу Положения о банкротстве. На федеральном уровне было отменено действие закона о конкурсном праве, о заключении мировых сделок и об общем исполнении платежа. Целью нового законодательства о банкротстве остаётся стремление как можно более полно удовлетворить потребности кредиторов. Но в то же время это шанс для тех, кто, несмотря на добросовестность, потерпел крах. Важным инструментом по достижению этих целей является признание потребительского банкротства и освобождение от остатка долга. Решающим элементом нового процесса является попытка разрешить спор между кредитором и должником полюбовно и договориться об устранении долга. Только если такая попытка ни к чему не приводит, начинается собственно процесс признания потребителя банкротом. По окончании этого процесса должник, при наличии определённых условий, может потребовать освобождения от остатка долга, то есть освобождения от действующих обязательств, которые даже после использования его имущества остались неоплаченными. Для этого необходимо в течение шести лет от начала процесса признания банкротства выполнять определённые обязательства. Они требуют от должника добросовестного поведения по отношению к кредитору. Таким образом, повышается вероятность удовлетворения требований кредитора и одновременно понижается вероятность злоупотребления возможностью освобождения от остатка долга.

 Доступ к возможности освобождения от остатка долга

 Любой потребитель и предприниматель с помощью процесса признания банкротства может быть освобождён от долгов. Однако пути к этому различны. Процесс признания потребительского банкротства распространяется на потребителей. К этой категории относятся наёмные работники и получатели социальной помощи, а также пенсионеры. Также сюда относятся лица, ранее бывшие предпринимателями, при условии среднего имущественного положения и если они не имеют никаких обязательств, вытекающих из трудовых отношений. Все остальные, то есть индивидуальные предприниматели, как, например, врачи, юристы, архитекторы, мелкие ремесленники, а также другие категории предпринимателей могут получить освобождение от долгов только в рамках проведения процесса признания общего банкротства. В этом случае урегулирование долговых обязательств достигается путём составления плана банкротства, который учитывает требования кредиторов. При неудаче или невозможности составления подобного плана предприниматели, как и потребители, после окончания процесса признания банкротства могут воспользоваться возможностью потребовать освобождения от остатка долга.

Процесс признания потребительского банкротства состоит из нескольких этапов. Первый этап – это внесудебный процесс, в ходе которого должник обязан попытаться прийти к компромиссу с кредитором по поводу ликвидации долга. При отсутствии положительного результата начинается судебный процесс, который в свою очередь делится на две части. В первой части суд может ещё раз попытаться примирить должника и кредитора. Если это не удаётся, то начинается вторая часть, заключающаяся в признании потребительского банкротства в судебном порядке. По сравнению с признанием банкротства предприятия это довольно простой процесс, который при определённых условиях может осуществляться даже в письменной форме. По окончании процесса признания банкротства начинается так называемый «период хорошего поведения» (Wohlverhaltensperiode), который длится шесть лет с момента начала процесса признания банкротства. В течение этого периода должник обязан передать долю своего дохода, подлежащую аресту, доверенному лицу, которое делит этот доход между кредиторами. Кроме того, в течение этого периода должник обязан выполнять определённые обязательства. По истечении периода хорошего поведения суд освобождает должника от остатка долга, если нет никаких обстоятельств, препятствующих этому.

 Внесудебное урегулирование долгов

 Чтобы получить освобождение от части долга, сначала необходимо обратиться к консультанту / консультационной организации по вопросам долгов. Внесудебное урегулирование долгов первоочерёдно по отношению к судебному процессу признания банкротства. Заёмщик должен попытаться прийти к компромиссу с кредиторами по вопросу ликвидации долгов (например, уплата долга в рассрочку, отсрочка платежа, частичное освобождение от долга). Без этого невозможно начать судебный процесс и процесс освобождения от остатка долга. К заявлению о начале процесса признания банкротства должно быть приложено подтверждение того, что в последние шесть месяцев была совершена попытка прийти к компромиссу с кредиторами во внесудебном порядке, которая не увенчалась успехом. Такую попытку должник не может предпринимать в одиночку. Он должен воспользоваться услугами квалифицированного лица/организации, которое/-ая впоследствии выдаст соответствующее подтверждение.

«Квалифицированные лица», к которым должник может обратиться за помощью, – это юристы, нотариусы или налоговые консультанты. Какая организация может считаться «квалифицированной» в этой сфере – определяется в каждой конкретной федеральной земле. Те организации, которые хотят иметь право заниматься примирением должников и кредиторов, должны соответствовать определённым требованиям. Это обеспечивает квалифицированную консультативную помощь должникам, как в личном, так и в профессиональном и правовом плане. В большинстве случаев в данной ситуации могут оказывать помощь организации, созданные основателями независимых благотворительных объединений или муниципальными образованиями. Контактные данные таких организаций можно получить в администрациях округов (ведомства ландрата), городов (ратуши) или в социальных ведомствах. Помочь могут также благотворительные объединения (например, Arbeiterwohlfahrt, Caritas, Deutsches Rotes Kreuz, Diakonisches Werk, Paritätischer Wohlfahrtsverband или Zentralwohlfahrtsstelle der Juden). Кроме того, Вы можете посетить Интернет-сайт Федерального комитета по вопросам консультирования должников (Bundesarbeitsgemeinschaft Schuldnerberatung, www.bag-sb.de) или воспользоваться онлайн-руководством на сайте: www.meine-schulden.de.

 Источник - http://www.ratgeber-recht24.de/

Перевод с немецкого специально для «Exrus.eu» Карины Аскеровой